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寧波
什么是保單的現金價值
根據行業專業人士的解釋，簡單地把“現金價值”說成是退保時能拿到的錢并不確切。現金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指投保人終止保險契約將領回之以前多繳付的保費與利息積存金。而保險公司在客戶第一年退保時，往往是將保費扣除手續費后的結余退還給他們。就拿趙先生的例子來說，如果他現在退保，保險公司給他的錢是第一年保費扣掉手續費之后的錢，一般而言手續費將占保費的80%左右。如果他交足兩年保費后再退保的話，能拿到的錢將和保單的現金價值相同。如果客戶選擇的是一次性繳費的方式，退保的時候就按照現金價值的金額領取。
由此可見，現金價值不等于所繳保費，現金價值將隨著投保年數的增加而逐年遞增。一般來說，開始幾年，現金價值少于所繳的保費總額，隨著投保年限增加，兩者的差距縮小。甚至出現現金價值超過所繳保費，這樣就可以為將來的養老金等分配提供一定的資金。客戶經常抱怨保險公司“騙人”，“退保退虧了”，其實是不了解“現金價值”和保費之間的區別造成的。
業內人士指出，通常，在經濟緊張無法支付保費的情況下，現金價值可以用來先墊交保費，等經濟情況好轉之后再把保費和利息一同付清。保險公司的繳費有60天的寬限期，超過60天未交續期保費的保險合同就告失效，所有的保障利益也一并中止。如果再要恢復效力，手續繁瑣不說，很多醫療報銷險種的免責期將重新被計入保障利益中。這樣，客戶就要冒一定的風險。作為解決問題的有效途徑之一，這時，投保人可以選擇用用現金價值墊交保費，避免損失。不過，需要注意的是，如果墊交保費的本金和利息加起來超過了現金價值時，保險合同就會自動終止。
現金價值還有一項功用就是借款。在西方發達國家，保單作為一種固定資產可以直接去銀行抵押貸款。雖然我國目前還沒有開通這項服務，但是客戶可以去保險公司以保單作為質押，申請保險單借款，并按照約定的本息還給保險公司。貸款的額度控制在現金價值的70%以下。而在客戶已經用現金價值中的一部分墊交保費的前提下，借款的額度則將控制在剩余現金價值的70%以下。如果客戶碰到什么緊急開支，或資金周轉問題，現金價值的這一功能就可以解客戶的燃眉之急。
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