[內(nèi)容摘要]保險(xiǎn)糾紛案件中，法院常以保險(xiǎn)人未盡說(shuō)明義務(wù)為由否定某一免責(zé)條款效力。這種現(xiàn)象給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定程度的負(fù)面影響。本文提出：保險(xiǎn)人未盡說(shuō)明義務(wù)，并不必然導(dǎo)致某一免責(zé)條款無(wú)效或未生效;應(yīng)以投保人選擇權(quán)的行使為視角，重新分析保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)與免責(zé)條款效力的關(guān)系。

[關(guān)鍵詞]說(shuō)明義務(wù)免責(zé)條款知情權(quán)選擇權(quán)

當(dāng)前司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同糾紛案件的數(shù)量逐步增多，經(jīng)常出現(xiàn)以保險(xiǎn)人未盡說(shuō)明義務(wù)為由否定某一免責(zé)條款效力的現(xiàn)象，其負(fù)面效應(yīng)是一定程度上動(dòng)搖了一般保險(xiǎn)合同免責(zé)條款應(yīng)有的確定性和穩(wěn)定性。學(xué)界對(duì)此展開(kāi)的研究，大多以保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行為視角，探討說(shuō)明義務(wù)的范圍界定、履行標(biāo)準(zhǔn)、履行方式、舉證責(zé)任及法律效果。本文嘗試調(diào)整研究思路，以投保人選擇權(quán)的行使為視角，重新對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)與免責(zé)條款效力的關(guān)系作一辨析。

一、保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的立法宗旨是保障投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)。

我國(guó)保險(xiǎn)法第十七條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容……”;第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”這就是保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的法律依據(jù)，它與合同法上的合同自由原則密切相關(guān)。

合同自由原則要求當(dāng)事人之間充分實(shí)現(xiàn)意思自治，對(duì)于投保人而言，意思自治即體現(xiàn)在其訂立保險(xiǎn)合同時(shí)所應(yīng)享有的知情權(quán)和可供行使的選擇權(quán)上。投保人的知情權(quán)是指，其享有清楚地知道保險(xiǎn)合同條款(尤其是免責(zé)條款)真實(shí)含義和法律后果的權(quán)利;投保人的選擇權(quán)是指，其對(duì)是否訂立保險(xiǎn)合同、與哪個(gè)保險(xiǎn)人訂立何種保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)合同除格式條款之外是否作出特別約定等事項(xiàng)予以自主選擇的權(quán)利。投保人享有知情權(quán)與行使選擇權(quán)的關(guān)系是：前者是后者的前提，后者是前者的結(jié)果。保險(xiǎn)法之所以規(guī)定保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)，就是為了保障投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)，并且側(cè)重于保障選擇權(quán)。準(zhǔn)確把握立法意圖，便于厘清保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)與免責(zé)條款效力的關(guān)系。

二、若保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的履行未影響投保人選擇權(quán)的行使，則不應(yīng)以保險(xiǎn)人未盡說(shuō)明義務(wù)為由否定免責(zé)條款效力。

以保險(xiǎn)合同為載體的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有專(zhuān)業(yè)化、種類(lèi)化、定型化、格式化等特點(diǎn)，其保險(xiǎn)條款由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案。(保險(xiǎn)法第一百零七條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批……”;“其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審批、備案過(guò)程中發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款損害社會(huì)公眾利益或者顯失公平的，可以責(zé)令保險(xiǎn)人改正，并作出相應(yīng)處罰。保險(xiǎn)條款除由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批、備案外，曾有由其直接制定的情形，例如中國(guó)保監(jiān)會(huì)2000年2月4日以保監(jiān)發(fā)[2000]16號(hào)文件印發(fā)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》。