一、在不同保險公司投保人身意外和重大疾病險,如何理賠

重疾險的賠付

重疾險的理賠其實很簡單，一般來說只有兩種情況：賠或者不賠。這些都取決于被保險人所得的病是否再保險合同約定的疾病范圍內。

如果疾病屬于規(guī)定范圍并符合條款規(guī)定，那么久能全額獲得保險理賠金。如果不屬于，那么就不能獲得賠償。

近幾年，在市場上新推出的一些重疾險產品中，保險公司設置了“二次賠付”和“輕癥賠付”機制，突破了傳統(tǒng)的重疾險只賠一次的理賠方式，也就是在原先的賠或者不賠之間，增加了一個可以賠一點，但不能完全賠的理賠層次。這對于投保人來說是有極大益處的。

(一)輕癥賠付

相比重大疾病，輕癥大病更為常見和多發(fā)，且常常處于重疾的潛伏階段。如：初期的乳腺癌、輕微腦中風等疾病。

隨著醫(yī)療技術的進步，通過早發(fā)現(xiàn)、早治療，這些大病在較早階段即可采取醫(yī)療措施，提高治愈率。但市場上傳統(tǒng)的重疾險往往并不將輕癥疾病算在保障范圍內。

而現(xiàn)在不少保險公司順應市場需求，紛紛在自己的重疾險產品中添加了輕癥賠付的條款。基本上，現(xiàn)在多數(shù)保險公司制定的輕癥賠付比例都在重疾賠付金額的10%-20%左右。

例如，**人壽的常青樹重大疾病保險，就包含輕癥賠付的責任，以A先生為例，投保了30萬的常青樹重大疾病保險，若A先生不行罹患合同中約定的輕癥疾病，那么他可以從保險合同獲得6萬元的輕癥理賠保險金，并且豁免后期保費。幾年后，若A先生不幸再次患病(合同中約定的重大疾病)，那么他還可以從保險公司獲得30萬元的重疾理賠保險金。

由于輕癥賠付的范圍和定義是保險公司自行擬定的，所以各保險公司之間的產品差異可能比較大。如果有意為自己或家人投保重疾險，一定要了解清楚再購買。

(二)二次賠付、三次賠付

籠統(tǒng)地說，二次賠付(三次賠付)就是在被保險人因為罹患約定的重大疾病獲得第一次理賠后，合同繼續(xù)有效。若此后被保險人再次罹患約定范圍內的重大疾病，則可以再次獲得相關理賠金。

一般情況下，保險合同約定的“第二次重大疾病”與首次罹患的重大疾病在醫(yī)學上不屬于一個種類，并在約定的年限內，第一次重大疾病完全康復后，再患另一種保險合同約定內的疾病才能進行理賠。如：罹患癌癥治療后5年內罹患心臟病。

例如，H先生投保了**嘴國泰人壽的美泰人壽總打疾病保險，保額30萬。該產品保障70種重大疾病保險，30種輕癥保障，而且重大疾病最多可以賠付三次。假設H先生在投保后不幸罹患了合同保障范圍內的重大疾病，那么他可以獲得30萬元的重疾理賠保險金。若一年后H先生又被檢查出罹患另一種重大疾病(和第一次重大疾病屬于不同類別)，則他可以得到保險公司的二次重疾理賠保險金30萬。

當然，對于可多次理賠的疾病分類、分組，以及第一次和第二次分別能拿到多少比例的保險理賠金等，這些比較關鍵的理賠細節(jié)，在不同的保險公司是有所不同的，投保前需要咨詢詢問和查看清楚。

二、購買多分重疾險能多次賠付

以給付保險金的目的為標準，一般的保險科分為：補償型保險、給付型保險

補償型保險是指保險人所給付保險金的目的在于補償被保險人因保險范圍內列明的事故所受實際損失的保險，如社保中的醫(yī)保。

與此相對，給付型保險不以補償損失為目的，而是在符合理賠條件情況下以約定金額給付保險金。大多數(shù)人身險都屬于給付型保險。這是因為人身險的標的是人的生命或健康，而不能以價格來衡量，保險事故發(fā)生后所造成的損失也難以用貨幣數(shù)量來計算和完全彌補。

目前市場上銷售的重疾險一般都是屬于給付型保險。

因此，即使在不同保險公司投保了多分重疾險，只要符合各家保險公司的理賠條件，就可以同時獲得理賠。如：被保險人在兩家壽險公司同時投保了保額均為10萬元的重疾險。只要被保險人在保障期限內出險，并符合理賠條件，就最多可以領取兩家保險公司共計20萬的保障給付金。這不需要醫(yī)院的醫(yī)療費用收據(jù)做理賠憑證。這也就不涉及重復投保、外獲利的問題。

各類壽險、年金險、意外險等也同樣是考慮到人的生命無價，這些險種投保人都可以在各家公司投保，保險額度的限制主要是由各家保險公司的核保部門，根據(jù)被保險人的年齡、財務狀況、已投保金額等自行規(guī)定。在出險后期的理賠過程中，也沒有各家保險公司互相限制的說法。

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