保險(xiǎn)金額是什么意思
保險(xiǎn)金額,是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額,也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。定值保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額在全額保險(xiǎn)的情況下,就等于保險(xiǎn)價(jià)值。
不定值保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額的確定有三種方法:
(1)由投保人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值自行確定;
(2)由當(dāng)事人雙方根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況協(xié)商確定;
(3)按照投保人會(huì)計(jì)賬目最近的賬面價(jià)值確定。
但無(wú)論哪種方法,保險(xiǎn)金額的確定都是以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為基礎(chǔ)的。
保險(xiǎn)價(jià)值,又稱(chēng)保險(xiǎn)價(jià)額,是指投保人與保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上以貨幣計(jì)算的價(jià)值額,是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ);或在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。
保險(xiǎn)價(jià)值,簡(jiǎn)單地說(shuō),就是保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。從其本質(zhì)上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)價(jià)值是一個(gè)變量。從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生這段時(shí)間內(nèi),由于市場(chǎng)供求的變化、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、固定資產(chǎn)的折舊等原因,保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值總是處在變化之中。正因?yàn)槿绱耍侗H嗽谕侗r(shí)、保險(xiǎn)人在理賠時(shí)就要確定保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值確定的三種方式也反映了保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的變化性:因?yàn)楸kU(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在不斷發(fā)生變化,所以投保時(shí)投保人和保險(xiǎn)人就要約定保險(xiǎn)價(jià)值并載明于合同當(dāng)中,以避免日后估價(jià)的麻煩;在訂立合同時(shí)沒(méi)有確定保險(xiǎn)價(jià)值的,則在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐氖袃r(jià)確定保險(xiǎn)價(jià)值,作為計(jì)算賠款的依據(jù);法定保險(xiǎn)價(jià)值僅適用于海上保險(xiǎn)合同,海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值更具有不確定性,由于時(shí)空跨度大,保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在起運(yùn)港、中間港和目的港很可能不一致,為避免保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的爭(zhēng)議,于是法律直接規(guī)定了保險(xiǎn)價(jià)值的確定依據(jù):以保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值。
保險(xiǎn)價(jià)值的時(shí)間定位:保險(xiǎn)價(jià)值是投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值(適用于不定值保險(xiǎn)合同)。在海上保險(xiǎn)合同中,若當(dāng)事人事先未約定,則保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)之和。
綜上所述,盡管保險(xiǎn)價(jià)值就是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值,但保險(xiǎn)價(jià)值僅僅是一定時(shí)空條件下的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的關(guān)系在于保險(xiǎn)價(jià)值的確定是以一定時(shí)點(diǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值為基礎(chǔ),無(wú)論是以約定法、市價(jià)法還是法定法確定的保險(xiǎn)價(jià)值,都是如此。但是保險(xiǎn)價(jià)值一旦確定下來(lái)就具有穩(wěn)定性,而保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值卻處在變動(dòng)中。換句話(huà)說(shuō),保險(xiǎn)價(jià)值是個(gè)定值,而保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值則是個(gè)變量。
保險(xiǎn)金額在我國(guó)的法律中,是與保險(xiǎn)價(jià)值有著相應(yīng)關(guān)聯(lián)的一種存在。對(duì)于保險(xiǎn)金額的定義,會(huì)根據(jù)其保險(xiǎn)的性質(zhì)的不同,規(guī)定出對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)額,而這種額度的設(shè)限是一種動(dòng)態(tài)的,那么相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)理賠額度也是有著差異的,保險(xiǎn)價(jià)值也就不同。
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