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商業(yè)保險(xiǎn)不同于社會(huì)保險(xiǎn)，投保遵循的是自愿的原則。現(xiàn)如今，商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的很快，這源于人們保險(xiǎn)意識(shí)提高，對于風(fēng)險(xiǎn)的積極預(yù)防。生活中社會(huì)中，尤其是人口擁擠、交通事故多發(fā)，人身意外傷害也時(shí)有發(fā)生。人身意外傷害保險(xiǎn)就是為了防范人身意外傷害、減少損失而而設(shè)立的保險(xiǎn)種類。在下文中，律霸小編為大家介紹人身意外傷害保險(xiǎn)范圍的相關(guān)問題。

一、概念介紹

意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。傷害是指人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。傷害由致害物，侵害對象，侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成，三者缺一不可。意外是就人的主觀狀態(tài)而言，指傷害的發(fā)生是人事先沒有預(yù)料到的，或傷害的發(fā)生違背了人的主觀意愿。

人身意外傷害保險(xiǎn)，是指提供被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故而死亡、傷殘或門診、住院醫(yī)療等的保險(xiǎn)賠償。

二、人身意外傷害保險(xiǎn)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)

關(guān)于印發(fā)《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》的通知

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

保監(jiān)發(fā)〔2009〕91號

人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)

為規(guī)范人身保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，促進(jìn)人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，制定本標(biāo)準(zhǔn)。

1、單證管理

（一）人身意外傷害保險(xiǎn)（以下簡稱“意外險(xiǎn)”）保單（包括保險(xiǎn)憑證，下同）應(yīng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一編碼管理。意外險(xiǎn)紙質(zhì)保單應(yīng)由保險(xiǎn)公司總公司或經(jīng)授權(quán)的省級分公司印制。保險(xiǎn)公司不得授權(quán)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人印制具有保單性質(zhì)的保險(xiǎn)信息單、保障告知卡等單證。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)建立單證管理系統(tǒng)，及時(shí)準(zhǔn)確記錄意外險(xiǎn)紙質(zhì)保單印制、發(fā)放、領(lǐng)取、使用、核銷、留存等環(huán)節(jié)的詳細(xì)信息。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)要求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立單證管理系統(tǒng)或臺(tái)賬，及時(shí)完整記錄意外險(xiǎn)保單領(lǐng)取、使用、作廢、回銷的詳細(xì)情況。保險(xiǎn)公司應(yīng)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)單證管理情況進(jìn)行定期檢查。

2、出單管理

（一）保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理人（經(jīng)紀(jì)人）銷售意外險(xiǎn)，應(yīng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機(jī)打印。保單應(yīng)當(dāng)載明下列信息：保險(xiǎn)公司名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、投保人姓名或名稱、被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、免責(zé)條款提示、銷售機(jī)構(gòu)、客戶服務(wù)電話和保單查詢方式。

（二）意外險(xiǎn)出單系統(tǒng)應(yīng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)對接，保單信息內(nèi)容應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)完整記錄在保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。激活注冊式保單在激活注冊時(shí)應(yīng)要求輸入投保人及被保險(xiǎn)人身份信息，激活注冊時(shí)保單信息應(yīng)當(dāng)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

（三）意外險(xiǎn)出單系統(tǒng)應(yīng)與單證管理系統(tǒng)無縫對接，相互勾稽校驗(yàn)意外險(xiǎn)保單類型、編碼和狀態(tài)。

（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)運(yùn)用信息技術(shù)對意外險(xiǎn)出單系統(tǒng)進(jìn)行管理，防止未授權(quán)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)使用出單端口出單。

3、銷售管理

（一）保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售意外險(xiǎn)的，應(yīng)確保保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在單證管理、出單管理和銷售行為等方面符合本通知要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得將意外險(xiǎn)產(chǎn)品作為從事傳銷、非法集資等活動(dòng)的工具。

（二）保險(xiǎn)公司不得委托不具有合法資格的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人銷售意外險(xiǎn)產(chǎn)品；也不得委托經(jīng)營區(qū)域外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人銷售意外險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過其子公司、分支機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司經(jīng)營區(qū)域外銷售意外險(xiǎn)產(chǎn)品，也不得將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他不具有合法資格機(jī)構(gòu)或個(gè)人。中國保監(jiān)會(huì)對網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)在激活注冊式意外險(xiǎn)產(chǎn)品上標(biāo)明激活注冊方式，并明確提示消費(fèi)者保險(xiǎn)責(zé)任在激活注冊后才開始。

（四）保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)代理人（經(jīng)紀(jì)人）銷售標(biāo)有固定面額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)按標(biāo)示的保費(fèi)金額進(jìn)行銷售。

（五）意外險(xiǎn)產(chǎn)品不得捆綁在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售。

4、財(cái)務(wù)管理

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)無縫對接,真實(shí)準(zhǔn)確完整記錄有關(guān)意外險(xiǎn)收支情況。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)按保單上標(biāo)示的保費(fèi)金額確認(rèn)保費(fèi)收入，不得沖減保費(fèi)抵扣傭金，以凈保費(fèi)入賬。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的傭金，不得向不具有合法資格的機(jī)構(gòu)和個(gè)人支付傭金，不得向沒有發(fā)生代理（經(jīng)紀(jì)）業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)支付傭金，不得虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金。

5、查詢服務(wù)

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)為客戶提供電話和互聯(lián)網(wǎng)兩種方式的意外險(xiǎn)保單信息查詢服務(wù)。自2010年1月1日起，保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單或客戶注冊激活保單后，客戶可通過保單上標(biāo)明的客服電話即時(shí)查詢保單信息，并最遲可在2日后通過公司網(wǎng)站自助查詢保單信息。保單信息查詢服務(wù)應(yīng)當(dāng)至少保留至保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束后一個(gè)月。

（二）各保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)在其門戶網(wǎng)站的醒目位置設(shè)置意外險(xiǎn)保單信息查詢欄目。

（三）各保險(xiǎn)公司可以根據(jù)各產(chǎn)品特點(diǎn)設(shè)置不同的查詢內(nèi)容和查詢界面，但至少應(yīng)當(dāng)提供下列信息：保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保單號碼、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、銷售單位。

（四）保險(xiǎn)公司提供保單查詢服務(wù)時(shí)，應(yīng)注意保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的隱私。

6、產(chǎn)品管理

（一）意外險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一管理，統(tǒng)一向中國保監(jiān)會(huì)備案。

（二）保險(xiǎn)公司開發(fā)的激活注冊式意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間應(yīng)不少于7天，保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間應(yīng)在激活注冊之后。

7、其他

（一）除特別說明外，本標(biāo)準(zhǔn)所稱保險(xiǎn)公司均指保險(xiǎn)公司總公司及其分支機(jī)構(gòu)。

（二）本標(biāo)準(zhǔn)自2010年1月1日起施行。

三、人身意外傷害保險(xiǎn)范圍

人身意外傷害保險(xiǎn)按照種類可分為一年期綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)和駕駛?cè)艘馔怆U(xiǎn)，因保險(xiǎn)項(xiàng)目不同，人身意外傷害保險(xiǎn)范圍也不同，下面我們逐一了解各款意外險(xiǎn)的保障范圍。

(一)一年期綜合意外保險(xiǎn)

意外身故/殘疾/燒燙傷：因意外傷害事故身故/殘疾/燒燙傷，給付意外身故/殘疾/燒燙傷保險(xiǎn)金;意外傷害醫(yī)療：因意外傷害事故需門診或住院治療，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，就其事故發(fā)生之日起180日內(nèi)實(shí)際支出的按照當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主管部門規(guī)定可報(bào)銷的、必要的、合理的醫(yī)療費(fèi)用超過人民幣100元的部分給付醫(yī)療保險(xiǎn)金;住院誤工津貼：因意外傷害事故入院治療，按照保險(xiǎn)單載明的住院誤工津貼日額給付，累計(jì)給付天數(shù)以保險(xiǎn)單約定時(shí)間為限。住院護(hù)理津貼：因意外傷害事故入院治療，按照保險(xiǎn)單載明的住院護(hù)理津貼日額給付，累計(jì)給付天數(shù)以保險(xiǎn)單約定時(shí)間為限。

(二)交通意外保險(xiǎn)意外身故/意外殘疾

被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間，以乘客身份乘坐相應(yīng)交通工具時(shí)因遭受意外傷害事故身故或殘疾，由保險(xiǎn)公司賠償意外身故保險(xiǎn)金或意外殘疾保險(xiǎn)金。

(三)駕駛?cè)艘馔怆U(xiǎn)駕駛?cè)藛T意外傷害

被保險(xiǎn)人在駕駛或乘坐非營運(yùn)車輛期間發(fā)生意外事故導(dǎo)致身故、殘疾、燒燙傷，賠付意外身故/殘疾/燒燙傷保險(xiǎn)金。駕駛?cè)藛T意外醫(yī)療：被保險(xiǎn)人在駕駛或乘坐非營運(yùn)車輛期間發(fā)生意外事故并在醫(yī)院進(jìn)行治療，給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。連帶乘坐人員意外傷害：連帶被保險(xiǎn)人在乘坐被保險(xiǎn)人駕駛的非營運(yùn)車輛期間發(fā)生意外事故導(dǎo)致身故、殘疾、燒燙傷，賠付意外身故/殘疾/燒燙傷保險(xiǎn)金。連帶乘坐人員意外醫(yī)療：連帶被保險(xiǎn)人在乘坐被保險(xiǎn)人駕駛的非營運(yùn)車輛期間發(fā)生意外事故并在醫(yī)院進(jìn)行治療，給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。道路緊急救援：提供應(yīng)急加油/加水、電瓶充電、緊急修理、拖車等服務(wù)。

以上就是律霸小編為大家介紹的人身意外傷害保險(xiǎn)范圍。我們知道人身意外傷害保險(xiǎn)有很多種類，例如交通意外保險(xiǎn)險(xiǎn)、駕駛?cè)艘馔獗ｋU(xiǎn)等，所以由于人身意外傷害保險(xiǎn)的類別不同，人身意外傷害保險(xiǎn)的保障范文也就不同。但是，小編告訴大家，我們可以通過撥打客服電話或是登錄官方網(wǎng)站的方式，進(jìn)行人身意外傷害保險(xiǎn)范圍的查詢。

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