一般情況下，投保人在發(fā)生交通事故之后，應(yīng)當(dāng)及時報(bào)警并由公安機(jī)關(guān)交通管理部門對事故進(jìn)行處理。同時投保人還應(yīng)及時通知保險人(即保險公司)參與現(xiàn)場勘查，以便保險人確認(rèn)事故的性質(zhì)、起因、責(zé)任、損害程度及其他理賠事項(xiàng)，最終決定是否屬于理賠范圍以及如何理賠事宜。但是，如果投保人在發(fā)生交通事故之后，沒有及時通知公安機(jī)關(guān)交通管理部門和保險人，而是隔夜報(bào)案或者在更晚的時候報(bào)案、通知保險人，應(yīng)該如何處理呢?

目前，針對這一問題的處理，一般的的處理方法是嚴(yán)格按照投保人和保險人訂立的合同(格式合同)，即如投保人未能保護(hù)事故現(xiàn)場并及時報(bào)警、通知保險人，那么保險人不承擔(dān)相應(yīng)的賠付責(zé)任。我個人認(rèn)為：投保人與保險人訂立的合同系雙方的真實(shí)意思表示，雙方索賠理賠時原則上應(yīng)按照合同約定處理。但是如果投保人在發(fā)生交通事故之后，沒有及時通知公安機(jī)關(guān)交通管理部門和保險人，存在合理理由以及不影響保險人對事故的性質(zhì)、起因、責(zé)任、損害程度核實(shí)的情形下，應(yīng)當(dāng)結(jié)合個案的實(shí)際情況，由保險人承擔(dān)理賠義務(wù)。理由是：

依據(jù)《道路交通事故處理程序規(guī)定》第十二條“當(dāng)事人未在道路交通事故現(xiàn)場報(bào)警，事后請求公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)定第十條的規(guī)定予以記錄，并在三日內(nèi)作出是否受理的決定。經(jīng)核查道路交通事故事實(shí)存在的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)受理，并告知當(dāng)事人;經(jīng)核查無法證明道路交通事故事實(shí)存在，或者不屬于公安機(jī)關(guān)交通管理部門管轄的，應(yīng)當(dāng)書面告知當(dāng)事人，并說明理由”的規(guī)定可以看出，當(dāng)事人未在道路交通事故現(xiàn)場報(bào)警，事后請求公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理的，經(jīng)核查道路交通事故事實(shí)存在的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)受理。也就是說，在可以核查道路交通事故事實(shí)存在的情形下，未及時報(bào)警不影響對事故的處理。從另一個角度來講，保險人一般要求投保人在事故發(fā)生之后履行及時的義務(wù)，無非是要達(dá)到確認(rèn)事故的性質(zhì)、起因、責(zé)任、損害程度等事項(xiàng)的目的，那么在不影響保險人實(shí)現(xiàn)自己目的的情形下(即存在未履行及時通知義務(wù)，但仍可以核查道路交通事故事實(shí)存在的情形)，保險人仍應(yīng)當(dāng)履行理賠義務(wù)。相反，如果保險人仍以合同約定拒絕理賠，那就違背了公平原則。此種情況下合同中的相關(guān)條款有免除保險人責(zé)任、加重投保人責(zé)任、排除投保人主要權(quán)利的嫌疑，應(yīng)認(rèn)定無效。

綜上所述，我個人認(rèn)為：存在可以核查道路交通事故事實(shí)存在的情形下，未及時報(bào)警、未及時履行通知義務(wù)不能免除保險人的理賠義務(wù)，保險人應(yīng)當(dāng)積極理賠。