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寧波
如何正確解讀機動車強制保險制度
機動車強制保險制度
機動車強制保險是指投保機動車發生交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失的，由保險公司在責任限額內予以先行賠償的強制性責任保險[1]，法律上一般也稱之為“強制的機動車第三者責任保險”。它是一國或地區基于公共政策之需要，為分散交通事故所帶來的風險與損害，維護社會大眾利益，以法律法規的形式強制推行的保險，其主要目的是保障車禍受害者能夠獲得基本的損害賠償。
機動車強制保險作為一項全新的保險制度，與之前的商業第三者責任保險有著本質的不同，主要表現在以下幾個方面：
實行強制性投保和強制性承保。在《條例》頒布之前，我國已有一些地方通過地方立法或部門規章要求機動車必須投保三者險，但從法律效力和適應性上看無法滿足現實需要。如今，機動車強制保險成為我國的法定險種，其強制性不僅體現在所有上道路行駛的機動車所有人或管理人必須投保該險種，同時也要求具有經營該險種資格的保險公司一律不得拒保或隨意解除合同。
實行限額內完全賠償原則。商業三者險采取的是過錯責任原則，即保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。機動車強制保險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》及機動車強制保險條款的具體要求在責任限額內予以先行賠償。
保障范圍寬于商業三者險。為有效控制風險，減少損失，商業三者險規定了較多的責任免除事項和免賠率。如因地震等自然災害事件，戰爭、暴亂、政府征用等突發事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險人利用保險車輛從事犯罪活動等違法事件，以及未按合同約定交付保險費等項目，大都被列為商業三者險賠償責任的免除事項。
實行不盈不虧經營原則。機動車強制保險業務具有社會公益性，保險公司經營該項業務不以盈利為目的，實行單獨核算。不虧不盈原則具體體現在保險公司在厘定機動車強制保險費率時不加入利潤因子。商業三者險是以盈利為目的，無需與其他車險險種分開管理、單獨核算。
實行分項責任限額。商業三者險實行的是同一責任限額，即無論人傷或物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額水平。機動車強制保險實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。
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