一、網(wǎng)貸的種類(lèi)

1、信用貸款

信用貸款是一種無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的貸款類(lèi)型，額度一般不超過(guò)10-20萬(wàn)，借款期是1-3年不等。典型平臺(tái)如拍拍貸、宜人貸、你我貸。這類(lèi)貸款違約率較高，平臺(tái)需要較大的業(yè)務(wù)規(guī)模覆蓋違約損失。

2、房產(chǎn)抵押貸款

房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)是借款人以自有房地產(chǎn)作為抵押物向出借人提供擔(dān)保，在平臺(tái)上發(fā)標(biāo)借款的融資方式。典型平臺(tái)如國(guó)誠(chéng)金融、溫商貸。這類(lèi)貸款存在房?jī)r(jià)下降、變現(xiàn)難等風(fēng)險(xiǎn)。目前有很多平臺(tái)存在二次房抵的現(xiàn)象，如融金所。二次房抵指當(dāng)房屋目前評(píng)估值大于原評(píng)估值時(shí)，對(duì)房屋剩余價(jià)值進(jìn)行抵押借款。二抵有效，但不同于一抵，二抵無(wú)法享受優(yōu)先受償權(quán)，因此風(fēng)險(xiǎn)較一抵稍大。

3、車(chē)輛抵押貸款

車(chē)輛抵押貸款是指借款人通過(guò)將車(chē)輛作為抵押物來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的過(guò)程，通常用于解決短期資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。典型平臺(tái)如微貸網(wǎng)、好車(chē)貸，其中微貸網(wǎng)近兩年來(lái)在各地復(fù)制車(chē)抵業(yè)務(wù)，目前已有很多分部，成交量也持續(xù)放大。在通常情況下，汽車(chē)抵押貸款只能借到估值的70%左右，目前也有部分平臺(tái)開(kāi)展二手車(chē)抵押業(yè)務(wù)。由于國(guó)內(nèi)新車(chē)市場(chǎng)仍有很大的上升空間，車(chē)輛抵押業(yè)務(wù)前景空間還是比較大的。這類(lèi)貸款存在車(chē)輛損毀、騙貸、折價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)。

4、股權(quán)質(zhì)押貸款

股權(quán)質(zhì)押貸款，是指股票持有人可以在不割售所持股票的情況下，通過(guò)持有公司股份質(zhì)押給網(wǎng)貸平臺(tái)提供反擔(dān)保，從平臺(tái)上發(fā)標(biāo)借款的融資方式。發(fā)布過(guò)股權(quán)質(zhì)押貸款的平臺(tái)有808信貸等。這類(lèi)貸款存在股權(quán)價(jià)值波動(dòng)大，非上市公司股權(quán)變現(xiàn)難，股權(quán)價(jià)值與公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成同變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。

5、供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融是指平臺(tái)基于核心企業(yè)的信用，根據(jù)貿(mào)易的真實(shí)背景和供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信用水平來(lái)評(píng)估中小借款企業(yè)的信貸資格，為核心企業(yè)及企業(yè)的上下游提供融資支持的信貸業(yè)務(wù)。典型平臺(tái)如工商貸、前海理想金融、銀湖網(wǎng)。主要包括采購(gòu)階段預(yù)付賬款融資模式、運(yùn)營(yíng)階段的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資模式、銷(xiāo)售階段的應(yīng)收賬款融資模式。這類(lèi)貸款存在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的集中風(fēng)險(xiǎn)，核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，質(zhì)押貨物或企業(yè)資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。

6、委托貸款

委托貸款指委托人(平臺(tái))提供合法來(lái)源的資金，委托業(yè)務(wù)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、預(yù)期年化利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)，銀行不對(duì)借款人還款與否承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。發(fā)布過(guò)委托貸款的平臺(tái)如E速貸等。雖引入銀行，對(duì)資金使用起到一定的監(jiān)督作用，但借款人償還能力及項(xiàng)目營(yíng)收能力才是借款的核心。

7、過(guò)橋資金

是一種短期資金的融通，期限以六個(gè)月為限，是一種與長(zhǎng)期資金相對(duì)接的資金融通。提供過(guò)橋資金的目的是通過(guò)橋資金的融通，使借款企業(yè)達(dá)到與長(zhǎng)期資金對(duì)接的條件，爾后，可以長(zhǎng)期資金替代過(guò)橋資金。典型平臺(tái)如小牛在線、工商貸等。這類(lèi)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)在于銀行是否續(xù)貸。

8、票據(jù)

網(wǎng)貸行業(yè)中涉及的票據(jù)業(yè)務(wù)則主要是匯票，包括銀行承兌匯票和商業(yè)匯票。平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式包括票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)質(zhì)押、委托貿(mào)易付款、內(nèi)保外貸等。其中較為典型的為票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)指借款人將銀行承兌匯票質(zhì)押給平臺(tái)，為規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，票據(jù)一般由第三方支付公司或銀行托管，隨后平臺(tái)發(fā)布借款標(biāo)的，投資人進(jìn)行投標(biāo)。典型平臺(tái)如金銀貓、民生易貸-E票通、小企業(yè)e家、票據(jù)寶等。這類(lèi)貸款存在假票、背書(shū)錯(cuò)誤、兌付違約等風(fēng)險(xiǎn)。

9、融資租賃

融資租賃指出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物件的特定要求和對(duì)供貨人的選擇，出資向供貨人購(gòu)買(mǎi)租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。目前很多平臺(tái)與融資租賃公司合作開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。此類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在于承租人還款壓力加大、承租人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)備折舊變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

10、配資

配資指借款人在原有資金的基礎(chǔ)上，通過(guò)一定的杠桿，在平臺(tái)上發(fā)布借款標(biāo)融資的過(guò)程，主要包括股票配資、期貨配資、權(quán)證配資等。典型平臺(tái)如廣發(fā)證券戰(zhàn)略合作伙伴投哪網(wǎng)。由于配資務(wù)一直處于法律的灰色地帶，存在較大的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也存在操盤(pán)和同時(shí)強(qiáng)行平倉(cāng)的風(fēng)險(xiǎn)。

11、資產(chǎn)證券化

資產(chǎn)證券化指將線下非標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)債打包成線上標(biāo)準(zhǔn)化的小貸資產(chǎn)包，合作擔(dān)保及小貸公司承諾溢價(jià)回購(gòu)的業(yè)務(wù)。典型如PPmoney交易所模式的安穩(wěn)盈。安穩(wěn)盈的整個(gè)交易過(guò)程受交易所監(jiān)管，交易所對(duì)資產(chǎn)包和投資者權(quán)益進(jìn)行登記和托管，更加透明。但同時(shí)由于資產(chǎn)證券化下的借投雙方并未實(shí)現(xiàn)資金直接對(duì)接，此模式已經(jīng)脫離了P2P本質(zhì)，期間有一定的灰色區(qū)域，除了借款人違約風(fēng)險(xiǎn)外，還容易引發(fā)管理及操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)貸逾期會(huì)有什么后果

1、遭遇罰息和違約金

貸款不還，首先遭遇到的就是高額罰息，一些金融機(jī)構(gòu)在罰息的基礎(chǔ)上，還需要你支付一筆違約金，這些費(fèi)用加起來(lái)，可是一筆不菲的開(kāi)支，如果不想自己深陷貸款泥潭，無(wú)法自拔，還是養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣。

2、信用受損

借了銀行的錢(qián)，逾期不還，你的信用報(bào)告就會(huì)留上污點(diǎn)，以后再想申請(qǐng)信用卡、申請(qǐng)貸款，就是難上加難。因?yàn)橄夘^小利，錯(cuò)失自己的信用財(cái)富，其實(shí)非常得不償失。

3、被各種手段催收

無(wú)論是銀行還是網(wǎng)貸，都有自己的催收體系。初級(jí)的會(huì)給你發(fā)短信、打電話催繳，程度嚴(yán)重一些的，甚至?xí)写呤杖藛T24小時(shí)貼身緊逼，嚴(yán)重?cái)_亂你的工作、生活，一般人可受不了這種“精神壓迫”。

4、被起訴，資產(chǎn)可能被查封

也許你“抗壓”能力強(qiáng)，覺(jué)得以上所說(shuō)的后果都是毛毛雨，那金融機(jī)構(gòu)也不會(huì)跟你客氣，敬酒不吃吃罰酒，那他們也只能拿出“法院”這個(gè)秘密武器，用法律武裝自己了。

一旦法庭宣判完畢，你就算一百個(gè)不情愿，也必須得執(zhí)行“還款裁決”，否則，法院就會(huì)依法查封你名下房產(chǎn)，以拍賣(mài)所得，償還欠款。

5、情節(jié)嚴(yán)重要坐牢

一般來(lái)說(shuō)，借錢(qián)不還這類(lèi)事件都屬于民事糾紛，不會(huì)上升上刑事層面。但如果借款人拒不執(zhí)行，堅(jiān)決要當(dāng)老賴，寧可跑路也不還錢(qián)，情節(jié)非常惡劣的，法院還會(huì)追究借款人的刑事責(zé)任，過(guò)份嚴(yán)重就會(huì)坐牢。