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在缺乏資金的時(shí)候可以選擇向銀行貸款，但是銀行貸款是需要有抵押的，可以將自己的房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，也可以將自己的個(gè)人存單進(jìn)行抵押，那么如果選擇存單質(zhì)押貸款的話有哪些特點(diǎn)呢？相信很多人對(duì)存單質(zhì)押貸款特點(diǎn)都有疑問，下面就讓律霸小編為您解答。

一、 存單質(zhì)押貸款特點(diǎn)

個(gè)人質(zhì)押貸款是指借款人以本人或第三人擁有的定期儲(chǔ)蓄存單、卡折定期、憑證式國債等權(quán)利憑證辦理質(zhì)押，向銀行申請(qǐng)的人民幣貸款。據(jù)了解，個(gè)人質(zhì)押貸款有6個(gè)特點(diǎn)：發(fā)放快捷、貸款額高、利率優(yōu)惠、用途廣泛、還款方式多樣和貸后服務(wù)便捷。

1、發(fā)放快捷

個(gè)人質(zhì)押貸款流程簡潔，放款快捷，為客戶解決急用資金的燃眉之急。

2、貸款額高

貸款金額最高可達(dá)質(zhì)押憑證面額的90%，極大提高了資金利用率。

3、利率優(yōu)惠

貸款利率根據(jù)客戶資信等情況，可以享受基準(zhǔn)利率下浮的優(yōu)惠，節(jié)約資金成本。

4、用途廣泛

可以滿足借款人在正常經(jīng)營和日常消費(fèi)過程中的各類資金需求。

5、還款方式多樣

為客戶提供多種還款方式及特色還款服務(wù)，借款人可根據(jù)需求自由選擇。

6、貸后服務(wù)便捷

為客戶提供便捷的還款、貸款要素調(diào)整等服務(wù)。

二、存單質(zhì)押的方式

存單質(zhì)押的方式有二:

1、以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)貸款;

2、自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,法人、其他組織相互之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系,由債務(wù)人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權(quán)的質(zhì)押擔(dān)保。用于向金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)押的存單,貸款機(jī)構(gòu)會(huì)在核實(shí)存單的真實(shí)性以后,通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結(jié)即登記止付手續(xù),俗稱“核押”,并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同,同時(shí)將存單保存在貸款機(jī)構(gòu)手中,以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走。第二種方式中,債務(wù)人為向債權(quán)人(非金融機(jī)構(gòu))擔(dān)保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權(quán)人占有,以此作為自己的債務(wù)能如期履行的擔(dān)保,并與債權(quán)人約定,在債務(wù)到期后,如債務(wù)人不能全部履行債務(wù),則債權(quán)人可以此存單上的款項(xiàng)優(yōu)先受償。此兩種方式的質(zhì)押在我國法律上稱之為“權(quán)利質(zhì)押”或“權(quán)利質(zhì)權(quán)”,其中存單質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定分別見于我國《擔(dān)保法》第75、76條《擔(dān)保法解釋》第100-102條和《物權(quán)法》第223、224條。

目前,存單質(zhì)押已被各國廣泛采用,如在英國等歐洲各地被作為債賬或其他應(yīng)收款擔(dān)保之列予以認(rèn)可,而美國《統(tǒng)一商法典》則在最近的修訂中把存款賬戶作為動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保交易的擔(dān)保物種類之一,以消除此前因普通法的不確定性而給存款人融資帶來的不便。

三、不可忽視存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)

（一）辦理存單質(zhì)押貸款應(yīng)辦理存單核押手續(xù)

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第八條第三款規(guī)定：“以金融機(jī)構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即使存單系偽造、變?cè)?、虛開，質(zhì)押合同均為有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)”。因此，在辦理農(nóng)信社辦理存單質(zhì)押貸款時(shí)存單核押非常重要，不管是本社存單還是他社存單都要按規(guī)定進(jìn)行審核，信用社經(jīng)辦人員要親自查詢核實(shí)存單的真實(shí)性，辦理存單質(zhì)押止付和存單核押手續(xù)，并需加蓋存單開戶社業(yè)務(wù)章，經(jīng)辦人章(或簽字)及經(jīng)辦社核押日期，以防虛假存單質(zhì)押和防范存單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全。

（二）辦理存單質(zhì)押貸款應(yīng)簽訂質(zhì)押合同

根據(jù)《擔(dān)保法》和《質(zhì)權(quán)法》規(guī)定，存款單質(zhì)押的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立。只有對(duì)存單辦理核押無誤的情況下，存單交付信用社保管，出質(zhì)人出具存單質(zhì)押承諾書，填寫存單質(zhì)押明細(xì)表，將存單開戶姓名、帳號(hào)、金額、開戶日期、期限(到期日)，及密碼等逐一填寫完整。然后與客戶簽字質(zhì)押合同。若為第三方存單出質(zhì)，還應(yīng)由第三方擔(dān)保人出具擔(dān)保意見書。還有，存單質(zhì)押貸款的貸款比例一般不得超出質(zhì)押存單金額的90%，以防貸款到期不夠抵償貸款本息。

（三）質(zhì)押存單應(yīng)入庫保管

辦理存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，貸款合同簽訂后信貸員應(yīng)將質(zhì)押存單連同貸款資料、借款借據(jù)交由會(huì)計(jì)進(jìn)行審核，同時(shí)，借款人要親自到營業(yè)廳柜臺(tái)辦理貸款出帳手續(xù)，經(jīng)會(huì)計(jì)審核無誤后方可將貸款以轉(zhuǎn)帳方式存入其在信用社開立的結(jié)算帳戶內(nèi)，并將質(zhì)押存單記入表外帳，并視同重要憑證入庫保管。

對(duì)于存單質(zhì)押貸款特點(diǎn)主要有六點(diǎn)在文中都一一為大家介紹了，主要是還款方式、利率優(yōu)惠用途廣泛、貸款額高、方便快捷的特點(diǎn)，如果選擇其他的貸款方式，可能就沒有這些特點(diǎn)了，如果真的手中有銀行存單的話，在需要資金的時(shí)候是可以直接拿去銀行貸進(jìn)行貸款的。想了解更多相關(guān)知識(shí)您可以咨詢律霸張家界律師。

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