【案情簡介】黃先生新買了一輛轎車，投保了機動車保險。該車在某健身場所停放期間，由于正在施工中的一座塔吊倒塌，致使轎車被毀。對于該項損失，一方面屬于保險責任，可以從保險人那里獲得賠償；另一方面由于施工隊在塔吊的安裝過程中存在過失，也應承擔轎車的損失責任。那么，黃先生是否能夠從兩方面全部獲得賠償呢？【評析意見】保險有一項特殊的制度：代位求償制度。所謂代位求償，又稱“代位追償”或“權益轉讓”，簡稱“代位”，是指財產保險當中，由于第三方的過失或錯誤等導致保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險人按照保險合同的約定支付保險賠償后，可以在其賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。代位求償制度的目的是維護保險的補償原則、避免道德風險，同時體現社會公平原則。補償原則的內容就是被保險人獲得的賠償既不能超過保險金額，也不能超過實際損失，保險賠款應當是使被保險人恰好恢復到損失發生之前的經濟狀態。設想一下，如果黃先生在獲得保險人的全額賠付之后，又從第三方那里獲得相當于車身價值的責任賠償，他就有可能獲得超過其實際損失的額外利益。這就違背了保險補償原則，同時這種額外利益可能會使被保險人怠于照管其財產，謹慎注意程度降低，從而誘發道德風險因素，增加損失幾率。但是，如果規定被保險人獲得保險人賠償之后放棄對第三責任方的索賠，又會讓第三方逃脫法律的制裁，有礙社會公正。因此，世界各國的保險法中幾乎都規定了代位求償制度來解決這個問題。由于保險人是站在被保險人的地位上向第三方行使代位求償權，他無法獲得優于被保險人的權利，因此在發生涉及第三方責任的保險責任范圍內的損失時，被保險人須注意保持向第三方請求賠償權利的完整性和有效性。如果被保險人主動放棄請求權，或由于他的過錯導致請求權有缺陷而令保險人無法求償或求償不足時，保險人有權不承擔保險賠償責任或相應扣減保險賠款。另外，保險人的代位求償范圍僅限于其支付的保險賠款金額，超過部分應歸被保險人所有。在不足額保險的情況下，被保險人獲得保險賠款不足以補償其實際損失，他仍然可以就未補償部分向第三方請求賠償，不受保險人行使代位權影響。《保險法》第四十四條規定：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。前款規定的保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照第一款行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。就本案而言，該公司有權選擇究竟是向保險人索賠還是向施工隊索賠。如果先向保險人索賠，保險人在支付賠款之后在保險賠償金額內取得向施工隊代位求償的權利，該公司就喪失了就已獲保險賠償部分的損失向施工隊索賠的權利，只能請求未獲保險賠償部分；如果先向施工隊索賠，再向保險人索賠，保險人將在保險賠款中扣除該公司已經從施工隊獲得的賠償。總之，該公司獲得的賠償不能超過其實際遭受的損失。