民間借貸活動(dòng)的履行一般要依靠借款人的誠信，因此，是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。那么，民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢?鑒于這些風(fēng)險(xiǎn)給當(dāng)事人帶來的不利后果，我們應(yīng)該盡可能的想辦法避免。那在實(shí)踐中，當(dāng)事人在約定民間借貸利息需要注意什么呢?下面將為您做一個(gè)較為詳細(xì)的闡明。

一、民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)有哪些

1、債務(wù)人信用的風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于債務(wù)人的身份問題，有兩點(diǎn)值得注意：

(1)債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條。如果債務(wù)人將事先寫好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。

(2)如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負(fù)責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權(quán)人不對(duì)債務(wù)人的身份加以明確的話，就有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。

2、借款用途的風(fēng)險(xiǎn)

在民間借貸中要注意惡意借貸的問題，也就是借款人籌集資金所指向的對(duì)象為非法用途的借貸關(guān)系。對(duì)于這種借貸關(guān)系，我國法律明確規(guī)定：出借人明知借款人是為了從事非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。該行為因?yàn)檫`反了國家法律，也被確認(rèn)為無效。

在實(shí)踐中，往往有些借款人籌集資金是為了從事非法活動(dòng)，出借人則也往往牟利心切，未注意審查借款人借款的用途，或有的明知其借款是為其非法活動(dòng)提供資金的仍盲目出借。但是，如經(jīng)司法機(jī)關(guān)查實(shí)，是可以依法沒收出借的款項(xiàng)，并可對(duì)違法借貸的雙方處于罰款，拘留等處罰，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的更將依法追究刑事責(zé)任。這樣，對(duì)出借人來說是得不償失的。

3、損失利息的風(fēng)險(xiǎn)

利息風(fēng)險(xiǎn)包括沒有約定利息、約定的利息超過有關(guān)規(guī)定、約定的利息不符合法律規(guī)定等、約定利息要合法。借貸關(guān)系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的約定也是受到國家相關(guān)法律的調(diào)整。借貸雙方要注意下面幾個(gè)問題：

(1)借貸雙方對(duì)有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計(jì)息。

(2)當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。

(3)在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。

(4)出借人不得將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。

4、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與防范

如果擔(dān)保主體是無民事行為能力人、限制民事行為能力人、政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、事業(yè)單位、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的職能部門或者法人的分支機(jī)構(gòu)，那么這些擔(dān)保主體就可能不具備合法的資格。

二、約定民間借貸利息要注意什么

民間借貸案件中利息的約定、計(jì)算等一系列問題一直是司法實(shí)踐中審理的焦點(diǎn)，老百姓往往是口頭約定利息，一旦啟動(dòng)法律程序后往往很被動(dòng)，很難舉證約定了利息。那么，關(guān)于民間借貸中利息約定，要注意哪些問題呢?

民間借貸合同中是可以自由約定利息的。法律明確規(guī)定了：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。”也就是說，借貸雙方約定的利率只要不高于銀行利率的4倍就可以。但民間借貸糾紛中，除去專門放貸的情況，一般人能寫下一張欠條好好保存已是頗具法律意識(shí)了，預(yù)先約定逾期還款罰息的實(shí)在難得。在這種情況下，只能根據(jù)中國人民銀行的逾期貸款利息來計(jì)算逾期還款利息。

如果雙方只是口頭約定利息未能形成書面材料，債權(quán)人又該如何主張利息呢?根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限，但經(jīng)出借人催告后借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許，故司法實(shí)踐中出借人向借款人催告是主張逾期還款利息的關(guān)鍵。建議出借人在催要借款無果后盡快委托律師介入處理，發(fā)催款律師函，后期可作為向借款人催要欠款的證據(jù)。

希望對(duì)您能有一定的幫助。在目前有關(guān)法律法規(guī)還不完善、個(gè)人誠信體系還沒有真正建立的情況下，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)主要還是集中在出借人身上。如果您想更有效的防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障自己的合法權(quán)益，建議您在進(jìn)行民間借貸活動(dòng)時(shí)最好是先去咨詢一下專業(yè)的律師。

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