還貸保證保險合同中的法律界定

【內容摘要】

還貸保證保險是一種新型保險險種，現有法律法規沒有明確規定，各地法院處理此類糾紛時意見不統一，本文以胡某某訴某保險公司保險合同糾紛一案為切入點，對還貸保證保險的法律性質及當事人權利、義務從司法實踐角度嘗試進行界定。

【關鍵詞】

還貸保證保險法律性質保證保險權利義務

【案情】

胡某向某銀行申請貸款用以購買商品住房，在辦理貸款過程中，應銀行的要求，其向某保險公司投保了所購房屋的財產損失保險和還貸保證保險。該保險公司于2013年6月22日簽發保險單，該保險單記載如下事項：投保人、被保險人均為胡某，受益人為某銀行。該保險合同條款系保險公司擬定的格式條款，載明：本保險分為財產損失保險和還貸保證保險，保險公司按照承保險別分別承擔保險責任。被保險人胡某在保險期限內因意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續三個月未履行還貸責任，由保險公司按照合同規定的比例承擔受益人提出索賠時借款合同貸款余額的本金的全部或部分還貸責任。發生還貸保證保險責任范圍內的事故，被保險人或受益人向保險公司申請賠償時，應提供意外傷害事故的證明、死亡證明或由保險公司指定的傷殘鑒定部門出具的傷殘等級鑒定書、貸款余額證明，以及其他必要的單證。2014年3月28日，胡某在外出旅游期間墜樓身故，公安機關初步認定為意外事件。胡某某系胡某父親，在胡某身故后，以胡某遺產繼承人的身份向保險公司報案，要求保險公司承擔保險責任，向其給付保險賠償金。保險公司以胡某墜樓身故系自殺為由，對該起保險事故作出了拒絕給予賠償的決定。在保險公司拒絕賠償后，胡某某以胡某遺產繼承人的身份作為原告向法院起訴保險公司，要求保險公司向其給付尚未償還的貸款余額。

【審判】

法院審理后認為，本案爭議的還貸保證保險，雖由財產保險公司經營，但就該險種的保險標的而言，有別于一般的財產保險。在還貸保證保險項下，保險公司以被保險人胡某因意外傷害事故所致死亡或傷殘，并因此而喪失全部或部分還貸能力，作為該保險公司承擔保險責任的條件。

保險單所記載的還貸保證保險的受益人，為借款合同的債權人某銀行。所謂保險受益人，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的、享有保險金請求權的人。《中華人民共和國保險法》并未禁止在財產保險公司所經營的險種中由當事人指定受益人。在案涉的還貸保證保險合同中，指定受益人為某銀行是當事人真實意思的表示。且當事人簽訂該保險合同的訂約目的，在于保障某銀行實現收回貸款的權利。故在保險事故發生后，有權自保險公司領取保險金的主體是民生銀行，而不是胡某或其遺產繼承人。胡某遺產是其使用貸款所購買的房屋，而不是在保險事故發生后，保險公司應當代胡某償還的貸款余額。在保險合同條款中，有關被保險人向保險公司申請賠償時應當提交相關單證的約定，賦予了被保險人向保險公司申請賠償的權利，結合訂立該保險合同的訂約目的，在保險事故發生后，被保險人有權要求保險公司承擔向受益人償還貸款余額的保險責任，而非有權直接向保險公司請求支付保險金。

據此，該法院認為胡某某以被保險人胡某之遺產繼承人的身份作為原告起訴，要求保險公司向其給付保險金，屬于訴訟主體不適格，予以裁定駁回其起訴。

【評析】

還貸保證保險這一保險類別作為一種新型保險，沒有具體的法律法規進行規定，各地法院在處理此類糾紛時意見不一，因還貸保證保險具有一定的特殊性，因此厘清還貸保證保險合同的性質、保險合同各方的權利義務具有一定的理論和現實意義。

一、還貸保證保險的性質

還貸保證保險的險種及其法律性質的界定，是正確裁判本案的基礎。還貸保證保險的險種應屬于財產保險中的保證保險。保證保險分散投保人的違約風險，由投保人向保險人投保并支付保險費，在投保人不能依約履行債務而致使債權人遭受損失時，由保險人向債權人支付相當于貸款金額及利息的保險金的保險。盡管還貸保證保險的保險事故是被保險人的人身意外，但保險利益是被保險人履行債務的能力，是一種對利益保險的財產保險，其訂立目的約定為分散債權人因被保險人意外傷害事故所致死亡或傷殘而喪失全部或部分還貸能力的貸款風險，符合保證保險的構成要素，故還貸保證保險應屬于保證保險。

二、還貸保證保險各方當事人的權利義務

還貸保證保險發生約定的保險事故后，若保險人不履行保險理賠義務，被保險人(若其死亡則為其繼承人)與受益人應由誰向保險人主張保險賠償金是本案的爭議焦點。要解決這一爭議焦點，有必要進一步明確在還貸保證保險合同中投保人、保險人、被保險人及受益人各自所享有的權利、所承擔的義務。

(一)投保人的義務

1、交納保險費的義務。還貸保證保險合同屬于有償合同，保險人承擔保險責任須以投保人支付保險費為前提。在還貸保證保險合同中，投保人作為合同當事人，應當承擔交納保費的義務，為控制和分散風險，保險人通常將繳納保險費作為還貸保證保險合同有效要件，并要求投保人一次性繳納。

2、如實告知的義務。投保人的如實告知義務是最大誠信原則的體現，當事人雙方在訂立保險合同時應當具有最大限度的誠意。在還貸保證保險中，保險標的是被保險人的人身意外，投保人應當就被保險人的有關情況如實告知保險人，故意或重大過失未如實告知并足以影響保險人承保和提高費率的，保險人對此享有合同解除權。

(二)保險人的義務

1、解釋說明保險條款的義務。根據最大誠信原則，保險人作為格式保險條款的擬定方，有向投保人就格式條款的內容進行解釋說明的義務。保險人制定的格式條款，但投保人不具備專業知識，無法準確理解格式條款中的專業詞匯，無法正確認識到合同中自己承擔的風險，無法通過特別約定保護自己的合同利益。保險人應當根據誠實信用的原則對合同條款特別是免責條款進行說明解釋，否則該合同對相對當事人不發生效力。

2、承擔保險責任的義務。保險人承擔保險責任是有嚴格條件限制的：首先，還貸保證保險合同中的保險事故發生，保險人應當承擔受益人因此受到的經濟損失;其次，保險事故應發生在保險人承保期間內，保險人僅就保險期間內的保險事故承擔保險責任;最后，受益人應當因保險事故的發生產生損失，還貸保證保險系財產保險，目的是填補受益人的損失，受益人只有在遭受實際損失即合同約定的造成連續三個月未履行還貸責任時，才可要求保險人依照合同約定承擔保險責任。

(三)被保險人的權利

要求保險人履行保險責任的權利。在還貸保證保險合同中，被保險人指定債權人銀行為受益人，將保險賠償金請求權讓渡給受益人，被保險人作為保險合同的主體身份并未改變，因受益人并不具備保險合同中約定的向保險人提供意外傷害事故的證明、死亡證明或由保險公司指定的傷殘鑒定部門出具的傷殘等級鑒定書的保險事故舉證能力，故在保險事故發生后，被保險人(若其死亡則為其繼承人)享有要求保險人承擔保險責任的權利，即要求保險人按照保險合同約定向受益人支付保險金，但并不享有保險金請求權即要求保險人直接支付向其支付保險金的權利。

(四)受益人的權利

要求保險人支付保險金的權利。還貸保證保險屬于財產保險中的保證保險，“受益人”系人壽保險中概念,“財產保險無受益人存在之必要,若被保險人與保險人約定于保險事故發生時,由第三人受領保險賠償者,此第三人雖依一般用語亦可稱為受益人,但和保險法上所稱之受益人性質不同。”故人身保險合同的受益人規定不適用于作為財產保險的還貸保證保險。還貸保證保險合同中被保險人與受益人不是同一人，其合同目的是為了保障受益人債權的實現，受益人對還貸保證保險合同享有經濟利益，屬于一種第三人利益合同。還貸保證保險合同的保險金請求權作為合同主體的私權，合同主體可以自由處分，被保險人指定債權人為受益人，將保險金請求權讓渡給受益人，若保險人不履行合同義務，將導致受益人的利益受損或可能受損，受益人理應享有保險金請求權，享有要求保險人支付保險金的權利。

因此，該法院在審理本案時，依據被保險人(若其死亡則為其繼承人)僅享有要求保險人按照合同約定向受益人支付保險金的權利，而不直接享有保險金請求權，裁定駁回被保險人(若其死亡則為其繼承人)的訴訟。如果您還存在這方面的問題，請咨詢律霸網律師，他們會為您提供專業的解答。