2.借款人受教育程度低或能力較弱。
4.借款人經(jīng)營項目時間不長。
借款人行業(yè)經(jīng)驗和能力不足往往會導(dǎo)致其經(jīng)營項目的失敗,從而影響到正常還款。對于行業(yè)經(jīng)驗不足的借款人,一是要求其本項目經(jīng)營時間必須達到六個月以上,保證經(jīng)營正常穩(wěn)定后才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源,如有則在其他收入來源的基礎(chǔ)上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔(dān)保人。
二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險
1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。
2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣。
婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會隱藏很大的風(fēng)險。婚姻、家庭都經(jīng)營不好的人往往也經(jīng)營不好事業(yè),要么品德有缺陷,要么沒有將主要精力用在經(jīng)營事業(yè)上。同時,如果在夫妻之間關(guān)系不好時貸款,一旦雙方離異,很多時候雙方都會極力逃避債務(wù),這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。對于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的問題,最好不給予貸款;如不是借款人的問題,也要考慮在有擔(dān)保的情況下才予貸款。
三、借款人居住不穩(wěn)定的風(fēng)險
主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口,在本地?zé)o固定居住地或無住房。由于借款人居住不穩(wěn)定,流動性很大,在貸款后如果借款人離開當(dāng)?shù)兀瑒t對貸款的回收造成很大麻煩。如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款,一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實力的人擔(dān)保,或是在本地居住穩(wěn)定、對借款人有控制力的人擔(dān)保;二是如果借款人在本地的經(jīng)營項目很穩(wěn)定,投資很大,不宜輕易轉(zhuǎn)讓,居住的穩(wěn)定性則不重要。
四、借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險
1.借款人品行較差,有欺詐或欺騙行為。如那些長期上訪戶(無多大理長期找政府麻煩)、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機關(guān)判監(jiān)坐牢的。
2.借款人有不良嗜好,如好賭、涉毒、涉黃等。
3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款(借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道)。
借款人的品質(zhì)及道德風(fēng)險是貸款風(fēng)險中最嚴(yán)重的風(fēng)險之一。如果是一個品質(zhì)及道德好的人,即使在還款能力不足的情況下,雖有可能會拖欠,但他會很配合,積極還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人,他會想方設(shè)法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質(zhì)、道德很差的人,則不應(yīng)給予貸款。
五、借款人及家人的健康風(fēng)險
1.借款人身體不健康或有嚴(yán)重疾病。
2.借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題,借款人往往會花費巨資用在治療上,從而會影響到還款能力,如果借款人死亡,則債務(wù)往往也會得不到落實,從而使貸款落空。對于借款人本人有重大疾病等健康問題的,最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的,可考慮增加擔(dān)保。
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