2.借款人受教育程度低或能力較弱。

4.借款人經(jīng)營項目時間不長。

借款人行業(yè)經(jīng)驗和能力不足往往會導(dǎo)致其經(jīng)營項目的失敗，從而影響到正常還款。對于行業(yè)經(jīng)驗不足的借款人，一是要求其本項目經(jīng)營時間必須達到六個月以上，保證經(jīng)營正常穩(wěn)定后才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎(chǔ)上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔(dān)保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險

1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。

2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣。

婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會隱藏很大的風(fēng)險。婚姻、家庭都經(jīng)營不好的人往往也經(jīng)營不好事業(yè)，要么品德有缺陷，要么沒有將主要精力用在經(jīng)營事業(yè)上。同時，如果在夫妻之間關(guān)系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務(wù)，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。對于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔(dān)保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩(wěn)定的風(fēng)險

主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口，在本地?zé)o固定居住地或無住房。由于借款人居住不穩(wěn)定，流動性很大，在貸款后如果借款人離開當(dāng)?shù)兀瑒t對貸款的回收造成很大麻煩。如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款，一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實力的人擔(dān)保，或是在本地居住穩(wěn)定、對借款人有控制力的人擔(dān)保;二是如果借款人在本地的經(jīng)營項目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓，居住的穩(wěn)定性則不重要。

四、借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險

1.借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如那些長期上訪戶(無多大理長期找政府麻煩)、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機關(guān)判監(jiān)坐牢的。

2.借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。

3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款(借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道)。

借款人的品質(zhì)及道德風(fēng)險是貸款風(fēng)險中最嚴(yán)重的風(fēng)險之一。如果是一個品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人，他會想方設(shè)法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質(zhì)、道德很差的人，則不應(yīng)給予貸款。

五、借款人及家人的健康風(fēng)險

1.借款人身體不健康或有嚴(yán)重疾病。

2.借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務(wù)往往也會得不到落實，從而使貸款落空。對于借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔(dān)保。