民間借貸的法律風(fēng)險常識

民間借貸的法律風(fēng)險常識有以下幾點需要大家注意：

利息、復(fù)利、違約金、資金占用費等并存時如何處理?

⑴第三十條，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

這就告訴我們，如果即約定了逾期利息、違約金、亦或其他費用，出借人可以選擇一個主張也可以一并主張，但總數(shù)只要不超過年利率的24%法院就保護。

⑵第三十一條，沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

本條明確兩個問題：第一沒有約定利息自愿支付的，或者多給利息或違約金的，又沒有損害別人，反悔的，即便起訴到法院也不支持返還。第二超過年利率36%以上的部分還是可以要求返還的。

由于民間借貸無需冗雜的手續(xù)，也方便，在一定程度上，可以解決老百姓的燃眉之急，因而，民間借貸活動比較活躍。但在民間借貸中，出借人往往面臨著借款難以收回的巨大風(fēng)險。為降低風(fēng)險，出借人除了讓借款人出具約定明確、內(nèi)容詳盡的借據(jù)外，還要注意以下幾點。

1.要考慮借款人的信譽和償還能力。不但要看對方的固定資產(chǎn)、經(jīng)濟收入等情況如何，還要看對方平時為人怎樣，信譽如何，如果借款人有過賴賬的劣跡，就要堅決拒絕。切莫因礙于面子、聽信花言巧語或貪圖高息而盲目出借。

2.要看借款用途是否合法。我國《民法通則》第九十條規(guī)定，合法的借貸關(guān)系受法律保護。對于明知借款人是為了賭博、販毒、吸毒、嫖娼或販賣槍支等非法活動而借款的，法律不予保護。即使起訴到法院，債權(quán)人的訴訟請求不僅會被駁回，借款也有可能被沒收。

3.不能收取高額利息?！逗贤ā返诙僖皇粭l規(guī)定，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。同時，利息不得計入本金計算復(fù)利，也就是通常所說的“利滾利”、“驢打滾”，超出部分的利息和復(fù)利不受法律保護。

4.應(yīng)有借款擔(dān)保和抵押。對于大額借款最好讓借款人找有一定經(jīng)濟實力的個人或單位對其擔(dān)保，必要時可以讓借款人以存單、有價債券、機動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作抵押，并完善擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)。這樣，萬一借款人出現(xiàn)賴賬或無法償還債務(wù)的情況，便可行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)，對自己的損失進行挽救。

5.謹防非法集資。一些個體企業(yè)或業(yè)主利用人們貪圖高利的心理，拋出高息誘餌，在同地域或熟人間進行非法集資。這種集資經(jīng)營者不是揮霍過度無力償還就是卷款潛逃，使債權(quán)人血本無歸，這種借貸風(fēng)險最大，應(yīng)高度重視。

6.注意訴訟時效?！睹穹ㄍ▌t》第一百三十五條規(guī)定:“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效為2年。”（現(xiàn)已修改至三年，最長二十年）也就是說，借貸到期，出借人要及時催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起兩年內(nèi)，出借人可以向法院提起訴訟。為了防止超過訴訟時效，出借人可以在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃或催要證明，這樣可以造成訴訟時效的中斷，訴訟時效就可以從新的協(xié)議訂立之日重新計算。

7.追討欠款要依法。如果借款人不講信譽，逃賬賴賬，債權(quán)人切莫采取扣押人質(zhì)、強搶貨物等過激方式，要正確運用法律武器來維護自己的合法權(quán)益。依照《民事訴訟法》的規(guī)定，對于事實比較清楚，數(shù)額不大的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債權(quán)人可以向法院申請支付令，直接要求債務(wù)人償還債務(wù)，必要時，法院可以施行強制執(zhí)行措施。如果債務(wù)人對債務(wù)提出異議，債權(quán)人應(yīng)及時向人民法院起訴，起訴時最好一并申請財產(chǎn)保全，防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣財產(chǎn)，避免將來官司打贏后無財產(chǎn)可供執(zhí)行，最終落個“竹籃打水一場空”。