一、銀行貸款融資

從銀行借款是企業最常用的融資渠道。中國人民銀行的統計表明我國中小企業的融資供應有98.7%來自銀行貸款。從貸款方式來看，銀行貸款可以分為三類。

1、信用貸款方式，指單憑借款人的信用，無需提供擔保而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式沒有現實的經濟保證，貸款的償還保證建立在借款人的信用承諾基礎上，因而，貸款風險較大。

2、擔保貸款方式，指借款人或保證人以一定財產作抵押(質押)，或憑保證人的信用承諾而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式具有現實的經濟保證，貸款的償還建立在抵押(質押)物及保證人的信用承諾基礎上。

3、貼現貸款方式，指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行融通資金的一種貸款方式。這種貸款方式中，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，貸款的償還保證建立在票據到期付款人能夠足額付款的基礎上。

總體上看，銀行貸款方式對于創業者來說門檻較高。出于資金安全考慮，銀行往往在貸款評估時非常嚴格。因為借款對企業獲得的利潤沒有要求權，只是要求按期支付利息，到期歸還本金，因此銀行往往更追求資金的安全性。實力雄厚、收益或現金流穩定的企業是銀行歡迎的貸款對象。對于創業者來說，由于經營風險較高，銀行一般不愿冒太大的風險借款，即使企業可能未來擁有非常強勁的成長趨勢。不僅如此，銀行在向創業者提供貸款時往往要求創業者必須提供抵押或擔保，貸款發放額度也要根據具體擔保方式決定。這些抵押方式都提高了創業者融資的門檻。同時，出于對資金安全的考慮，銀行往往會監督資金的使用，它不允許企業將資金投入到那些高風險的項目中去，因此，即使成功貸款的企業在資金使用方面也常常感到掣肘。

因為這些特點，對于新創企業來說，通過銀行解決企業發展所需要的全部資金是比較困難的，尤其是對于準備創立或剛剛創立的企業而言。

二、民間借貸

在債務類融資方式中，民間借貸是一種相當古老的借貸方式。近幾年來，隨著銀行儲蓄利率的下調和儲蓄利息稅的開征，民間借貸在很多地方又活躍起來。由于將資金存儲在銀行的收益不高，那么將資金轉借給他人開辦企業或者從事商業貿易活動，則更能夠獲得較高的資金收益。從發達的浙江到落后的甘肅，從福建到新疆，民間借貸按照最原始的市場原則形成自己的價格。

從法律意義上講，民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(包括其他組織)之間，一方將一定數量的金錢轉移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事行為。因此，民間借貸的資金往往來源于個人自有的閑散資金，這一特定來源決定了民間借貸具有自由性和廣泛性的特征，民間借貸的雙方可以自由協議資金借貸和償還方式。民間借貸的方式主要有口頭協議、打借條的信用借貸和第三人擔保或財產抵押的擔保借貸兩種方式。隨著人們的法律意識、風險意識逐步增強，民間借貸也正朝著成熟、規范的方向發展。在民間借貸市場上，供求是借貸利率的決定要素。在經濟發達的江浙，民間借貸因資金充裕而尤為活躍;而在經濟落后的內陸省區，資金供給不足使借貸利率趨高。在資金面吃緊的時候，尤其是在央行接連提升法定存款準備金率后，民間借貸利率也隨著公開市場利率上漲。當然，在民間借貸市場中，借貸人的親疏遠近、投資方向的風險大小也對利率的高低有影響。

民間借貸對于創業者短期困難的解決有很大幫助。民間借貸手續靈活、方便，利率通過協商決定，借貸雙方都能接受，因此民間借貸對于資金供給方與需求方都有好處。但是另一方面，民間借貸的風險非常大，這主要是因為它的不規范性所引起的。在借貸時，如果是找親戚朋友借錢，往往缺少一份正式、規范的借貸合同，這樣，一旦借貸雙方出現問題，很容易造成糾紛，難以保證雙方的利益。

三、發行債券融資

在債務性融資方面還有一種方式是發行債券融資。債券融資與股票融資一樣，同屬于直接融資。在發行債券融資方式中，企業需要直接到市場上融資，其融資的效果與企業的資信程度密切相關。顯然，在各類債券中，政府債券的資信度通常最高，也最容易融得資金，大企業、大金融機構也具有較高的資信度，而剛剛創立的中小企業的資信度一般較差。

因此，從我國金融市場的發展現狀來看，中小企業或者新創企業采用發行債券的方式進行融資的操作空間較小，往往是政府部門、大型企業、大金融機構具備得天獨厚的優勢。但是同時也應當看到，隨著政策的逐步放開和調整，企業債務市場也會逐漸成為中小企業融資的重要渠道。創業者也應當做好準備，積極面對未來可能的融資機遇。

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