各省、自治區(qū)、直轄市分行，各直屬分行，各直屬院校，香港分行，新加坡分行：

　　現(xiàn)將《中國農(nóng)業(yè)銀行客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請結(jié)合以下要求，一并貫徹執(zhí)行。

　　一、提高認(rèn)識，加強(qiáng)對客戶統(tǒng)一授信工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。統(tǒng)一授信是控制單一客戶的整體信用風(fēng)險，統(tǒng)一管好銀行的本外幣信用和表內(nèi)外信用的信貸管理制度。在當(dāng)前社會信用秩序和銀行管理體制下，實(shí)施客戶統(tǒng)一授信管理制度，具有十分重要的意義。為加強(qiáng)對這項(xiàng)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，總行已成立了客戶統(tǒng)一授信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，何林祥行長任組長，王川副行長、楊明生副行長任副組長，張曉松（信貸管理一部總經(jīng)理）、李筠（信貸管理二部總經(jīng)理）、姜尚君（信貸管理三部總經(jīng)理）、楊琨（市場開發(fā)部總經(jīng)理）、羅熹（資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管部總經(jīng)理）、朱衛(wèi)國（銀行卡部總經(jīng)理）、李保金（法規(guī)部副總經(jīng)理）、王鋼（國際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理）、林云霞（綜合計(jì)劃部副總經(jīng)理）為成員。各行也要高度重視統(tǒng)一授信工作，把其作為防范客戶信用風(fēng)險、提高資產(chǎn)質(zhì)量的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，切實(shí)抓好。為保證統(tǒng)一授信工作的順利實(shí)施，各行要指定一個信貸部門負(fù)責(zé)客戶統(tǒng)一授信的組織實(shí)施和審查報(bào)批工作，不得多頭管理。同時，要加強(qiáng)部門配合，法規(guī)部門要把好公開統(tǒng)一授信的法律制度關(guān)；市場開拓部門要按照公開統(tǒng)一授信的標(biāo)準(zhǔn)（即雙優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)），大力開拓適宜公開統(tǒng)一授信的優(yōu)良客戶，提高農(nóng)行的整體客戶質(zhì)量；資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管部門要配合信貸部門，加強(qiáng)對授信客戶的風(fēng)險監(jiān)管，做好風(fēng)險信貸資產(chǎn)的保全工作；資金計(jì)劃部門要加強(qiáng)資金調(diào)度，保證統(tǒng)一授信客戶、特別是公開統(tǒng)一授信客戶的合理資金需求。

　　二、今年實(shí)施統(tǒng)一授信工作的重點(diǎn)。按照中國人民銀行的要求，結(jié)合我行客戶的實(shí)際狀況，總行決定今年首先對跨國、跨地區(qū)的企業(yè)集團(tuán)和集團(tuán)性企業(yè)以及我行貸款在1000萬元以上的單一客戶，實(shí)施統(tǒng)一授信管理。在此基礎(chǔ)上，明年再對所有的法人客戶推開。今年，做好大客戶的統(tǒng)一授信管理工作，要緊緊結(jié)合貸款清理與分類工作和客戶普查工作，在摸清底數(shù)的前提下，邊普查、邊授信。

　　三、嚴(yán)格公開統(tǒng)一授信。為既能拓展優(yōu)良客戶，又能有效防范信用風(fēng)險，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施公開統(tǒng)一授信，必須堅(jiān)持審慎的原則。第一，要嚴(yán)格條件。必須按照本辦法規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)選擇適宜公開統(tǒng)一授信的客戶。第二，要嚴(yán)格審批。為防止個別單位用變相的公開統(tǒng)一授信規(guī)避信用授權(quán)的行為發(fā)生，公開統(tǒng)一授信實(shí)行總行和一級分行審批管理，一級分行不得轉(zhuǎn)授權(quán)；各行公開統(tǒng)一授信和內(nèi)部統(tǒng)一授信的審批權(quán)限相同，按照總行已下達(dá)的授權(quán)書中的授信的授權(quán)執(zhí)行；對已進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)的行，一律視同為內(nèi)部統(tǒng)一授信的轉(zhuǎn)授權(quán)。

　　四、結(jié)合本地實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則的省級分行，需將實(shí)施細(xì)則報(bào)總行批準(zhǔn)后，方能執(zhí)行。總行將在下半年舉辦客戶統(tǒng)一授信管理培訓(xùn)班。在執(zhí)行過程中遇到的問題，請及時向總行（信貸管理一部）反映。

附：中國農(nóng)業(yè)銀行客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為加強(qiáng)和規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）客戶風(fēng)險管理，提高信貸管理水平和金融服務(wù)水平，根據(jù)中國人民銀行《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引（試行）》以及農(nóng)業(yè)銀行授權(quán)管理和信貸管理的有關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條　本辦法所稱統(tǒng)一授信，指農(nóng)業(yè)銀行對單一法人客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險的信貸管理制度。農(nóng)業(yè)銀行對該客戶提供的本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、國際結(jié)算項(xiàng)下貿(mào)易融資、擔(dān)保、信用卡透支等表內(nèi)外信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。

　　第三條　農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度，必須遵循主體統(tǒng)一、區(qū)別對待、動態(tài)調(diào)整、權(quán)限管理的原則。

　　第四條　農(nóng)業(yè)銀行對在國家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并與農(nóng)業(yè)銀行有信用業(yè)務(wù)關(guān)系，或申請建立信用關(guān)系的法人客戶實(shí)施統(tǒng)一授信管理。

　　第五條　農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一授信管理方式分為公開統(tǒng)一授信與內(nèi)部統(tǒng)一授信兩種形式。

　　第二章　授信額度核定

　　第六條　除總行另有規(guī)定外，農(nóng)業(yè)銀行對單一法人客戶最高綜合授信額度核定如下：

　　（一）對AA級與AAA級客戶，核定最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%.測算公式為：

　　（負(fù)債總額-農(nóng)行現(xiàn)有信用余額）+最高綜合授信額度

　　資產(chǎn)負(fù)債率=——≤70%

　　（資產(chǎn)總額-農(nóng)行現(xiàn)有信用余額）+最高綜合授信額度

　　（二）對A級客戶，核定的最高綜合授信額度不得超過客戶提供的抵押物變現(xiàn)值的70%、或質(zhì)物現(xiàn)值的90%、或他人100%保證擔(dān)保。對信用總量超過規(guī)定的客戶，要逐步壓縮達(dá)到規(guī)定要求。

　　（三）對B級與C級客戶，核定最高綜合授信額度只能小于年初實(shí)際信用余額，原則上只收不放。

　　第七條　核定客戶最高綜合授信額度后，農(nóng)業(yè)銀行可根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和市場變化，對客戶超過最高綜合授信額度的信用需求實(shí)行特別授信。特別授信需按照相關(guān)業(yè)務(wù)的管理規(guī)定進(jìn)行報(bào)批。在其有效期生效和結(jié)束時，相應(yīng)調(diào)增和調(diào)減客戶的最高綜合授信額度。

　　第八條　對由多個法人組成的企業(yè)集團(tuán)或集團(tuán)性關(guān)聯(lián)企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行將在分別確定集團(tuán)內(nèi)各法人企業(yè)的最高綜合授信額度的基礎(chǔ)上，確定對該集團(tuán)客戶的總體最高授信額度。各分支行對該企業(yè)集團(tuán)內(nèi)各個法人公司設(shè)定的最高綜合授信額度之和不得超過總體最高授信額度。

　　第九條　統(tǒng)一授信有效期為一年，最高綜合授信額度一年一定。

　　第三章　公開統(tǒng)一授信

　　第十條　公開統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行在對單一法人客戶的風(fēng)險和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。

　　第十一條　實(shí)行公開統(tǒng)一授信的對象，必須符合下列條件：

　　（一）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好；

　　（二）社會形象良好；

　　（三）建立或初步建立現(xiàn)代企業(yè)制度；

　　（四）經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行信用等級評定為AA級和AAA級的客戶。

　　第十二條　公開統(tǒng)一授信的操作程序包括：

　　（一）授信申請。客戶向開戶行提出書面授信申請，并提供《農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程（試行）》（農(nóng)銀發(fā)［1998］31號）第六條規(guī)定的有關(guān)資料。

　　（二）授信受理與調(diào)查。開戶行受理后，對客戶提交的資料和實(shí)際經(jīng)營狀況以及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查評估，擬定最高綜合授信額度方案逐級報(bào)送有權(quán)審批行信貸部門。

　　（三）授信審查。有權(quán)審批行信貸部門主要審查以下內(nèi)容，并提出明確意見報(bào)貸款審查委員會。

　　1.客戶資料與開戶行調(diào)查資料（包括資信評價報(bào)告或評估報(bào)告）的完整性、時效性和合理性；

　　2.確定授信額度、授信期限、擔(dān)保方式。

　　（四）授信審批。貸款審查委員會審議信貸部門的意見后，向行長或經(jīng)授權(quán)的副行長提交咨詢報(bào)告，由行長或經(jīng)授權(quán)的副行長審批。

　　（五）辦理擔(dān)保手續(xù)。農(nóng)業(yè)銀行就批準(zhǔn)的最高綜合授信額度，按照《農(nóng)業(yè)銀行貸款擔(dān)保管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)［1997］221號）的規(guī)定，辦理最高額保證或最高額抵押擔(dān)保手續(xù)。對統(tǒng)一授信有效期內(nèi)發(fā)生的期限超過最高額擔(dān)保期間的單筆信用業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)要求客戶提供相應(yīng)的擔(dān)保。

　　（六）簽定授信協(xié)議。農(nóng)業(yè)銀行和客戶簽定經(jīng)法律部門鑒定的統(tǒng)一授信協(xié)議書。

　　（七）授信額度的使用：

　　1.在最高綜合授信額度內(nèi)，對客戶的本外幣流動資金貸款（一年以內(nèi)）、承兌、貼現(xiàn)、即期信用證和180天以內(nèi)的遠(yuǎn)期信用證、國際結(jié)算項(xiàng)下融資的需求，開戶行審核辦理，發(fā)放超單筆授權(quán)的信用需報(bào)有權(quán)審批行信貸部門備案。

　　2.在最高綜合授信額度內(nèi)，對客戶的中期流動資金貸款、本外幣項(xiàng)目貸款、180天以上遠(yuǎn)期信用證、擔(dān)保業(yè)務(wù)的需求，開戶行要按照相應(yīng)業(yè)務(wù)的管理規(guī)定，逐筆（個）報(bào)有權(quán)審批行審批后方能使用。

　　第十三條　公開統(tǒng)一授信審批權(quán)限集中在總行和一級分行。在分行權(quán)限內(nèi)的，由分行審批，不得轉(zhuǎn)授權(quán)；超分行權(quán)限的，報(bào)總行審批。

　　第四章　內(nèi)部統(tǒng)一授信

　　第十四條　內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險的最高限額，不與客戶見面，由銀行內(nèi)部掌握使用。

　　第十五條　除實(shí)行公開統(tǒng)一授信的客戶外，農(nóng)業(yè)銀行其他客戶一律實(shí)行內(nèi)部統(tǒng)一授信。

　　第十六條　內(nèi)部統(tǒng)一授信操作程序：

　　（一）授信調(diào)查。開戶行對客戶的經(jīng)營狀況、管理水平、資信狀況和發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查評估，擬定最高綜合授信額度方案，報(bào)有權(quán)審批行信貸部門。

　　（二）授信審查與審定。有權(quán)審批行信貸部門對開戶行調(diào)查報(bào)告的完整性、時效性和合理性進(jìn)行審查，確定最高綜合授信額度。

　　（三）授信額度使用。最高綜合授信額度確定后記入客戶檔案，由信貸部門內(nèi)部掌握。在最高綜合授信額度內(nèi)，各類信用的使用一律按照農(nóng)業(yè)銀行權(quán)限管理的要求和相應(yīng)業(yè)務(wù)管理制度的規(guī)定，由開戶行逐筆（個）報(bào)批后方能使用。

　　第十七條　內(nèi)部統(tǒng)一授信的審批，由各級行按照授權(quán)進(jìn)行。

　　第五章　統(tǒng)一授信管理

　　第十八條　對實(shí)行統(tǒng)一授信的客戶，開戶行要配備專職管戶信貸員（客戶經(jīng)理）或管戶小組，主要職責(zé)是：

　　（一）負(fù)責(zé)逐筆審查、報(bào)批客戶信用需求，并做好發(fā)放工作；

　　（二）負(fù)責(zé)客戶同行內(nèi)各部門之間的業(yè)務(wù)銜接；

　　（三）監(jiān)管客戶經(jīng)營狀況和授信額度使用情況，并登記授信額度使用臺賬；

　　（四）定期了解保證人的經(jīng)營狀況，測算抵押物的實(shí)際價值；

　　（五）負(fù)責(zé)清收到期貸款本金、利息和手續(xù)費(fèi)；

　　（六）建立并管理客戶統(tǒng)一授信檔案。

　　第十九條　授信有效期滿后，開戶行要及時對客戶統(tǒng)一授信情況進(jìn)行總結(jié)評價，逐級報(bào)原審批行。主要內(nèi)容如下：

　　（一）統(tǒng)一授信的綜合效益；

　　（二）授信額度構(gòu)成的合理程度；

　　（三）改進(jìn)及加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理的意見；

　　（四）擬定下一年度最高綜合授信額度和授信管理方式。

　　第二十條　建立系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一授信客戶信息披露制度。有權(quán)審批行要把已被調(diào)整或終止授信額度的客戶名單及時通知轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)備案。

　　第二十一條　建立客戶統(tǒng)一授信信息統(tǒng)計(jì)分析制度，內(nèi)容包括：

　　（一）月報(bào)告。開戶行將轄內(nèi)客戶授信管理執(zhí)行情況報(bào)二級分行，重點(diǎn)是500萬元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　　（二）季報(bào)告。二級分行每季將轄內(nèi)客戶授信管理執(zhí)行情況報(bào)一級分行，重點(diǎn)是1000萬元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　　（三）半年報(bào)告。一級分行每半年將轄內(nèi)客戶授信管理執(zhí)行情況報(bào)總行，重點(diǎn)是5000萬元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　　第二十二條　統(tǒng)一授信要逐步實(shí)現(xiàn)電腦網(wǎng)絡(luò)化管理。

　　第六章　統(tǒng)一授信特別規(guī)定

　　第二十三條　授信客戶發(fā)生下列情況之一，農(nóng)業(yè)銀行要及時調(diào)整授信額度或終止授信，操作程序同審批程序。

　　（一）客戶發(fā)生重大經(jīng)營問題，出現(xiàn)貸款逾期、欠息、或有資產(chǎn)墊付等違約事項(xiàng)發(fā)生，并在農(nóng)業(yè)銀行要求限期履約仍未踐約；

　　（二）客戶產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營體制發(fā)生重大變化，并有可能導(dǎo)致客戶出現(xiàn)信用風(fēng)險；

　　（三）客戶挪用或轉(zhuǎn)移銀行信用；

　　（四）客戶從他行獲得追加信用額度后，農(nóng)業(yè)銀行原則上應(yīng)相應(yīng)減少信用額度；

　　（五）農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)調(diào)整或終止授信額度的其他情況。

　　第二十四條　加強(qiáng)授信管理執(zhí)行情況的檢查與監(jiān)督，對發(fā)生以下情況之一的，要按照《農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反貸款規(guī)章制度的處罰辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)［1998］21號）的有關(guān)規(guī)定，對主要領(lǐng)導(dǎo)人和直接責(zé)任人進(jìn)行處罰。

　　（一）非信貸部門審查核定客戶授信額度；

　　（二）越權(quán)審批客戶授信額度；

　　（三）未經(jīng)批準(zhǔn)向客戶提供銀行信用；

　　（四）參與或默許客戶編制假財(cái)務(wù)報(bào)表，以幫助客戶獲得授信額度；

　　（五）對客戶發(fā)生的重大變化不及時報(bào)告，以致造成銀行信貸資金損失。

　　第七章　附則

　　第二十五條　本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

　　第二十六條　海外分行可結(jié)合實(shí)際，制定實(shí)施細(xì)則報(bào)總行備案后施行。

　　第二十七條　基本建設(shè)貸款項(xiàng)目的授信，按照《農(nóng)業(yè)銀行中長期貸款項(xiàng)目評估辦法》和《農(nóng)業(yè)銀行中長期貸款項(xiàng)目管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十八條　本辦法自發(fā)布之日起施行，原《農(nóng)業(yè)銀行客戶授信額度管理辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)［1997］226號）同時廢止。

　　附件：一、客戶統(tǒng)一授信管理規(guī)范用紙（參考格式）（略）

　　二、關(guān)于制定《辦法》的說明（略）