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寧波
商業(yè)銀行與借款人的債權債務關系
商業(yè)銀行與借款人的債權債務關系是指符合條件的借款人依照法律規(guī)定和合同約定向商業(yè)銀行借款而形成的法律關系。商業(yè)銀行一方面廣泛吸收社會閑散資金，從而成為儲戶的債務人；另一方面，商業(yè)銀行又將存款作為資本貸放給急需資金的企業(yè)、組織和個人，從而又成為債權人。銀行享有到期要求借款人還本付息的權利，借款人則承擔到期還本付息的義務。銀行放款所收的利息通常高于付給儲戶的利息，其利息差是商業(yè)銀行利潤的一項重要來源。
商業(yè)銀行在接受存款時，只以自身的信用作為還款保證，而并不提供任何擔保。但在放款時，則分為兩種情況：信用貸款和擔保貸款。
信用貸款是以借款人的自身信譽為貸款條件，不需提供擔保。由于信貸資金能否順利收回關系到商業(yè)銀行業(yè)務的正常運轉、關系到存款人利益的實現(xiàn)，所以，商業(yè)銀行在放貸前應對借款人的信用等級進行評估，應進行必要的貸款調查，在此基礎上才能與借款人簽訂借款合同。
擔保貸款是指借款人借款時必須向銀行提供擔保。所以，擔保貸款的借款人除了承擔還本付思的義務外，還要承擔向銀行提供擔保的義務。
根據(jù)《 合同法》規(guī)定，商業(yè)銀行提供貸款，與借款人簽訂借款合同，必須采取書面形式，明確約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的事項。
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