首付貸的申請(qǐng)條件比較簡單,但是費(fèi)用比較高,選擇首付貸的時(shí)候可以選擇是一次性付清或者是分期付款的方式。而且,首付貸的風(fēng)險(xiǎn)比較大,因此,在選擇受房貸的時(shí)候更要慎重。首付貸利率和利息是怎么計(jì)算的呢?下面就讓律霸網(wǎng)站的小編為您解答。
一、首付貸的含義
首付貸這類產(chǎn)品的火爆跟房價(jià)上漲有著直接關(guān)系,而最新一輪的房價(jià)上漲不是剛需性和改善型購房者引起的,而是有大量投資甚至投機(jī)性購房人群進(jìn)入。但面對(duì)目前的房價(jià),買房門檻相當(dāng)高,全款投入很不現(xiàn)實(shí),這就需要貸款,而正常的銀行按揭貸款最高只能貸到合同價(jià)格的八成,需要自身支付2成以上的首付款。
但部分人即使這兩成資金也沒有,或者本身沒有錢但有房產(chǎn),面對(duì)市場(chǎng)中的這種資金需求,這就催生出以買房首付款為名目的貸款產(chǎn)品,也就是首付貸了。這無疑增加了購房杠桿比例,讓很多人以低首付甚至零首付的情況下進(jìn)入樓市。這就好比去年股市上漲是,很多金融機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)推出股票配資的業(yè)務(wù)一樣。
綜合來看,首付貸分為有抵押和無抵押信用類兩種,一手房及二手房都有相應(yīng)的平臺(tái)或機(jī)構(gòu)提供首付貸。
我們先來看看房產(chǎn)中介鏈家的這種產(chǎn)品,客戶簽訂居間合同并支付中介費(fèi)、網(wǎng)簽合同后,該中介可根據(jù)客戶購房真實(shí)成交價(jià)的15%核定貸款額度,期限1-5年,授信最高為30萬元(含),家庭授信則可達(dá)到60萬元。只需提供身份證、社保卡、公積金卡、半年工資流水等資料,審核后即可放款,放款時(shí)間最快僅需1天。
在手續(xù)費(fèi)支付上,該款首付貸產(chǎn)品可以有一次性支付和分期兩種方式,1-5年的一次性手續(xù)費(fèi)分別為5%、10%、15%、20%和25%;而分期支付的話手續(xù)費(fèi)則分別為5.5%、10.8%、16.1%、21.8%和26.4%,按照期限分?jǐn)偟矫吭逻€款中。
可以看到這種貸款的申請(qǐng)門檻很低,但費(fèi)用相當(dāng)?shù)母摺N覀兙鸵再J款30萬,貸款1年來算,一次性支付需要15000,如果一年分期支付的話,16500元。這要比一般銀行類貸款高出很多。
首付貸的好處是房大了買房人的借貸杠桿,如果你想在北京貸款買二套房,正常在銀行貸款需要首付5成,一套300萬的房子,至少需要150萬。而你用現(xiàn)有的房產(chǎn)作抵押貸款150萬,那你就不需要再準(zhǔn)備額外的現(xiàn)金了。這就好比去年股市上漲時(shí),很多金融機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)推出股票配資的業(yè)務(wù)類似,首付貸降低了購房者的買房門檻。
二、等額本息計(jì)算公式
計(jì)算原則:銀行從每月月供款中,先收剩余本金利息,后收本金;利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減少而降低,本金在月供款中的比例因增加而升高,但月供總額保持不變。
首付=本金×首付百分比
月供=每月本金+每月本息
每月本金=本金/還款月數(shù)
每月本息=本金X月利率
三、等額本金計(jì)算公式
借款人將本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi),同時(shí)付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
每月還款額=每月本金+每月本息
每月本金=本金/還款月數(shù)
每月本息=(本金-累計(jì)還款總額)X月利率
計(jì)算原則:每月歸還的本金額始終不變,利息會(huì)隨剩余本金的減少而減少。
首付貸利率有等額本息和等額本金計(jì)算兩種計(jì)算這兩種公式,等額本息的計(jì)算方法首先是要先利息,然后再收本金,等額本金的計(jì)算方法是借款人將本金平攤在兩個(gè)月內(nèi)還清,同時(shí)在付清首付貸的利息,相比之下,是等額本息的方式較為劃算,一方面利息較高,另一方面用等額本息計(jì)算的每個(gè)月的總額是保持不變的。
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