2005年6月28日，筆者從河南省南陽市通天路律師事務(wù)所獲悉，該律師事務(wù)所代理的保險受益人賈明海已辦結(jié)河南省南陽市臥龍區(qū)人民法院人身保險合同賠償案。“康寧”人身保險合同糾紛結(jié)束，受益人最終收到6萬元的賠償要求。2003年6月13日，河南省方城縣獨樹鎮(zhèn)杜東村青年農(nóng)民賈學(xué)強與中國人壽保險公司南陽分公司簽訂了《康寧人壽保險合同》。合同約定，投保人共投保兩次，年保費1180元。基本保險是兩萬元。投保人的父親賈明海是保險合同的受益人。當(dāng)時，在銷售員提供的空白保險單中，申請人賈雪強填寫了自己的姓名和一些物品，并支付了第一張1180元的保險費。同月18日，保險公司同意按標(biāo)體承保，并將保險單、現(xiàn)金價值表、康寧人壽保險合同、保險單復(fù)印件及保險合同送達函送達投保人賈學(xué)強。保險合同號是2003-412900-00168-6。至此，保險合同正式生效。2003年7月2日清晨，被保險人賈學(xué)強猝死。受益人賈明海及時將事故原因、過程和結(jié)果告知保險公司。保險公司派人核實被保險人死亡的事實和原因。賈明海于同月7日向保險公司提出書面索賠申請，并提交了保險合同、保險費發(fā)票、尸檢證明、戶籍注銷證明、居民死亡醫(yī)學(xué)證明等相關(guān)手續(xù)。然而，兩個月后的9月16日，保險公司卻向賈明海發(fā)出“拒賠通知書”，稱保險合同終止，只承諾退還部分保費236元。保險公司拒絕向賈明海理賠的原因是：保險合同雖成立，但投保人猝死屬于保險責(zé)任免除范圍，即：，《康寧人壽保險合同》第五條第（七）款規(guī)定，被保險人自合同生效之日起180日內(nèi)死亡的，免除保險責(zé)任，保險公司還稱已將免責(zé)事項告知投保人，依法只能退還236元保險費。賈明海拒絕向保險公司申請賠償后，要求保險公司依法作出解釋。法庭上，賈明海律師表示：一是被保險人賈學(xué)強的死亡發(fā)生在保險合同有效期內(nèi)，依照法律、法規(guī)和合同約定應(yīng)當(dāng)給予賠償。《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立時，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定支付保險費；保險人應(yīng)當(dāng)按照約定開始承擔(dān)保險責(zé)任。”。康寧人壽保險合同第三條規(guī)定：“本合同自本公司同意承保收取首期保費并簽發(fā)保險單之日起生效。除另有約定外，本合同生效日為本公司開始承擔(dān)保險責(zé)任之日。第四條第二款規(guī)定：“被保險人死亡的，本公司應(yīng)當(dāng)按照本合同終止時死亡保險金基本保險金額的三倍支付”。保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險金額的三倍向受益人支付死亡賠償金6萬元。2、 保險公司拒絕索賠的理由不能成立。原因如下：1。康寧人壽保險合同第五條（免責(zé)）第七項：被保險人在合同生效后180日內(nèi)死亡的，屬于附帶條件的民事行為。附條件的民事行為違反保險法第六十五條、第六十六條、第六十七條的免責(zé)規(guī)定，無效。《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第七十五條規(guī)定：“有條件的民事行為違法或者不可能發(fā)生的，視為無效”，上述附條件民事行為視為無效，不免除賠償責(zé)任。2康寧人壽保險合同第5（7）條中的免責(zé)條款與該條款第3條和第4（2）條不一致。第五條第七款為免責(zé)條款，第三條、第四條第二款為免責(zé)條款，無任何附加條件。由于康寧人壽保險合同是保險公司提供的典型格式合同，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第四十一條的規(guī)定，“格式條款有兩種以上解釋的，對格式條款的解釋不利于格式條款的當(dāng)事人“保護格式條款接受者的合法權(quán)益”。因此，保險人以此為由拒絕賠償是站不住腳的。3、 保險公司未履行免責(zé)條款中的“明示”義務(wù)的，保險合同中有關(guān)免責(zé)條款不具有法律效力。《保險法》第十八條規(guī)定：“保險合同約定保險人責(zé)任免除條款的，保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同時向投保人作出明確說明。沒有明確說明的，該條款不具有法律效力。”