保險理賠不僅是保險業務流程的最后一部分，也是評估其他工作效率的最佳手段。更重要的是，它是保險人履行經濟補償和社會管理職能的具體體現，是檢驗保險公司業務質量和服務質量的最重要環節。通過處理理賠糾紛，我們可以發現保險公司在“進口”和后續服務中存在的問題。一般來說，保險理賠工作的基本程序是：接受事故通知-現場調查（包括查清事故發生的地點和時間，查明事故原因，以及了解保險標的的損害）-責任審計（包括檢查事故是否發生在保險標的上，是否發生在保單規定的地點，以及是否發生在保險合同有效期內）索賠人是否有權索賠，保險事故的結果是否構成索賠的條件，等）--損失核算（包括保險標的的實際損失和發生的部分直接費用）--剩余物資的處置--賠付--代位求償。一般來說，保險索賠應堅持“主動、快速、準確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人主動深入現場開展理賠工作；所謂快速，是指保險人按照法律規定的時間及時賠付，不得延誤；所謂準確，是指賠償金額的計算應當準確力求準確，不惜一切代價，不過度賠償；所謂合理就是指賠償要合理，樹立實事求是的作風，并根據保險條款的規定和實際情況分析具體情況。然而，我國保險公司的理賠服務遠遠不能滿足上述要求。我國保險理賠效率低下。保險公司關于理賠的規章制度要求，第一現場調查率應為100%，但實際工作中不到70%。雖然保險條款和理賠說明中明確要求，發生保險責任范圍內的災害和事故，應當立即通知保險公司。但事實上，由于法律規定的缺失、執法人員的專業素質以及事故當事人的不良動機，保險理賠責任的認定和實際損失的確定充滿了不確定因素。（2） 調查取證困難。為了準確認定責任損失，防止保險欺詐行為的發生，保險公司一般制定嚴格的理賠程序，并采取氣象、水文、氣象等部門出具的相關證明，公安法等具有代表性的國家機關或有關單位作為理賠的重要或唯一證據。但從目前來看，并不盡如人意，取得證明文件的程序過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來更多麻煩。更有甚者，一些部門為了牟利，不負責任地發表不負責任的言論。對電力部門的過度依賴，大大降低了保險公司理賠工作的效率，花費了大量本不該支付的賠償金。（3） 很難控制索賠。一是缺乏專業的保險理賠技術咨詢和鑒定體系，經常引發理賠糾紛。二是行業缺乏信息披露制度，行業內外黑名單制度沒有落實，犯罪分子逍遙法外，這使得保險公司無法防范。三是詢價報價制度的扭曲，市場信息的權威性和傳遞的缺失，容易增加賠償成本。四是保險從業人員職業道德缺失，內外勾結、共同牟利現象不斷發生，利用保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。（4） 依法經營困難。目前保險理賠的實際操作效果并不理想。有的保險公司為了短期利益，故意壓制、限制或拖延投保人或被保險人的理賠；有的保險公司為了占領市場、擴大市場份額，盲目遷就客戶進行遷就理賠，造成理賠過多；面對保險欺詐行為，很多保險公司往往束手無策，導致欺詐猖獗。你知道嗎