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寧波
財產(chǎn)保險不同于人壽保險
財產(chǎn)保險的標的價值可以確定，賠償金額也可以在保險事故發(fā)生后確定。因此，財產(chǎn)保險適用賠償原則，保險人應(yīng)當賠償被保險人因保險事故造成的損失。賠償后，保險人在賠償限額內(nèi)取得對保險標的的權(quán)利，因為財產(chǎn)權(quán)可以轉(zhuǎn)讓。壽險合同的標的物是人的生命或身體，其價值無法確定。人壽保險適用定額保險原則。被保險人與保險人約定保險金額，但該金額不代表被保險人的價值。只是雙方同意的金額。保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)當按照約定的保險金額賠償。同時，人的生命或身體與財產(chǎn)不同，不可能轉(zhuǎn)讓權(quán)利，保險人在支付保險金后也不能獲得任何權(quán)利。因此，本條規(guī)定，人身保險的被保險人因第三人的行為造成死亡、殘疾或者疾病，向被保險人或者受益人支付保險金后，無權(quán)向第三人要求賠償，即人身保險的保險人無權(quán)要求賠償代位求償權(quán)。當規(guī)定保險人向被保險人或者受益人支付保險金后，無權(quán)向第三人要求賠償時，也規(guī)定被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三人要求賠償。因為人的生命或身體是無價的，不能用金錢來衡量。因此，壽險不適用財產(chǎn)保險的賠償原則。即使被保險人或者受益人從保險人處獲得保險賠償，也不妨礙其依法向侵權(quán)人要求賠償。被保險人或受益人有兩項權(quán)利：侵權(quán)賠償請求權(quán)和保險金請求權(quán)。本條“被保險人或者受益人仍有向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利”的規(guī)定，是本次保險法修改增加的新內(nèi)容。目的是為了更好地保護被保險人或受益人的權(quán)利。
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