(一)計算“生命價值”。“生命價值法則”是以一個人的生命價值作為依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保額的保險。該法則可分三步：估計被保險人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢。據(jù)此計算，可得出被保險人的生命價值。

(二)考慮家庭需求。在計算出生命價值后，還要考慮家庭需求情況。這個規(guī)則是考慮到當(dāng)事故發(fā)生時，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。計算方式是，將至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。

需注意的是，如被保險人可從自己購買的人壽保險、企業(yè)等處獲得一定的保險保障，最終確定保額時，還應(yīng)適當(dāng)扣除這些保障。

二、購買壽險時要注意什么

1、寬限期條款。在分期繳費(fèi)的人壽保險中，如果投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費(fèi)時(投保人如未繳納第一期保險費(fèi)則壽險合同一般不生效)，在寬限期(一般為30天或60天)內(nèi)保險合同仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險金中扣除所欠的保險費(fèi)。如果寬限期結(jié)束后投保人仍然沒有繳納保險費(fèi)，也無其他約定，則保險合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。

2、復(fù)效條款。如果保險單所有人在寬限期屆滿時仍未繳付保險費(fèi)，并且保險合同中沒有其他約定的，保險單便會失效即中止。但保險單的中止不同于保險單的終止，中止的保險單仍可在一定的期限內(nèi)申請復(fù)效。

3、誤報年齡條款。指發(fā)現(xiàn)被保險人的真實(shí)年齡于訂約時被誤報，并且依此誤報記載于保單內(nèi)，允許投保人進(jìn)行更正，即使在保險事故發(fā)生后，亦允許保險人采取相應(yīng)辦法處理的一種合同約定。

4、受益人條款。被保險人或投保人可以指定一人或數(shù)人為身故保險金受益人。受益人為數(shù)人的，可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有收益權(quán)。如果沒有指定受益人，保險金可以作為被保險人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。

5、自殺條款。在包含死亡責(zé)任的人壽保險合同中，保險合同生效后的一定時期內(nèi)(一般為一年或兩年)被保險人因自殺死亡屬除外責(zé)任，保險人不給付保險金，僅退還所繳納的部分保險費(fèi);而保險合同生效滿一定期限之后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，按照約定的保險金額給付保險金。