目標：提醒消費者明明白白投保解讀部門：山西保監局人身保險監管處2009年10月1日起實施的《人身保險新型產品信息披露管理辦法》為進一步遏制保險銷售誤導提供了制度保障，可以更好地保護投保人、被保險人、受益人的合法權益。但不少消費者反映，在投保時，保險業務員只稱該保險好的一面，結果投保后發現被“套”進去了。所以，對于消費者來講，了解人身保險新型產品及其信息披露規定，明明白白投保，對維護自身權益具有重要意義。

課堂主題一：市民王女士問,她想購買一種新型的人身保險,是不是所有產品都有高額的分紅?新型產品具體是指什么?

山西保監局專業人士解答：人身保險新型產品(以下簡稱新型產品)是指投資連接保險、萬能保險、分紅保險等區別于傳統壽險、健康險、意外險的人身保險產品。新型產品的共同特點是兼具保險保障功能和投資理財功能，保險利益不確定，保險金額隨著保險公司資金運用情況變動。

新型產品的本質是保險產品，經營主體是保險公司，與銀行存款、國債、基金等理財產品有較大的區別，更不是銀行存款的替代品。不同新型產品的保障功能和投資功能不同，隱含的風險也不同：分紅保險的分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果，產品說明書或保險利益測算書中關于未來保險合同利益的預測是基于公司精算假設，不能理解為對未來的預期，紅利分配是不確定的，保險公司可能不會派發紅利。投資連接保險有費用扣除情況，投資回報具有不確定性，投資風險完全由投保人承擔，產品說明書或保險利益測算書中關于未來保險合同利益的測算是基于公司精算假設，不能理解為對未來的預期，實際投資可能盈利或出現虧損。萬能保險有費用扣除情況，投資回報具有不確定性，產品說明書或保險利益測算書中關于未來保險合同利益的預測是基于公司精算假設，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，不能理解為對未來的預期。

課堂主題二：《人身保險新型產品信息披露管理辦法》解讀。

解答：《人身保險新型產品信息披露管理辦法》從銷售、售后和持續披露等幾個環節，提高信息披露的及時性、準確性和透明性，增強了保險公司的強制披露義務，對于規范保險公司宣傳銷售行為，遏制銷售誤導將產生重要作用。例如，在銷售環節，規定向個人銷售新型產品的，應當向投保人出示保險條款、產品說明書和投保提示書，并要求投保人抄錄風險提示語句后簽名。上述規定有助于投保人充分了解所購買的保險產品。在售后環節，要求保險公司在猶豫期內對投保人進行回訪，并分別規定了分紅、投-連、萬能等三類產品的回訪要點。回訪可以幫助投保人再次了解所購買的保險產品，一旦發現不符合自己的購買意愿，可以選擇猶豫期內解除保險合同。在持續披露環節，除分別規定分紅、投-連、萬能等三類產品的披露規則外，對于萬能、投-連等靈活繳費類產品，還特別規定當保單期滿前，保單賬戶余額不足以支付風險保費及其他費用的，保險公司負有及時催告義務。