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寧波
保單受益人變更有講究
李*姨早年喪夫，辛辛苦苦把一對兒女撫養(yǎng)長大，好不容易女兒小凡出嫁了，兒子小明也上了大學，操勞了大半輩子的李*姨肩上的擔子才有所減輕。
所幸的是，李*姨比較會理財，2002年在浦東買了套150平方的房子，為了免除后顧之憂，李*姨又給自己買了幾份人身綜合保險，其中死亡保險金為10萬元，因為和兒子一起住，李*姨在保單上載明的受益人為兒子小明。
不料，2003年兒子結(jié)婚后，李*姨和兒媳婦相處得不甚愉快。老話說，有了媳婦忘了娘。沒想到這竟然在兒子小明的身上應驗。李*姨一氣之下，搬到女兒家居住，生活起居主要由女兒照料。2004年，李*姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作為受益人，但沒有通知保險公司。不久，李*姨病逝，小凡和小明同時向保險公司提出索賠，要求取得所有保險金。
案例評析
小凡和小明到底誰應該得到保險金，保險公司內(nèi)部也有兩種不同的聲音：
第一種意見認為，李*姨身前基本上都是女兒照顧，且其臨終前向家人宣布，由女兒小凡作為受益人，小凡得到10萬元保險金合情合理，因而保險公司應向其女兒履行給付保險金的義務。
第二種意見認為，雖然李*姨有權變更受益人，但她并未通知保險人，因而變更無效，所以保險公司應將保險金給付其兒子。
保險金如何給付，這不再僅限于個人情感的問題，而是涉及到受益人變更這個法律問題。
首先，變更受益人是被保險人的合法權益。被保險人根據(jù)對自己享有的民事權利的處分權，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會公共利益。在這個案例中，小明沒有盡到贍養(yǎng)義務，李*姨改而決定由其女兒作為保單受益人，完全合情合理。
其次，變更受益人必須履行法定程序，否則變更無效。我國《保險法》第六十二條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的通知后，應當在保險單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險法規(guī)定了較為嚴格的通知義務，即要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險人，否則保險人可以不受該項變更的約束，在給付保險金時，依法仍然只能將保險金給付原來的受益人。在這個案例中，被保險李*姨只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒有書面通知保險公司，因而變更無效，保險公司只能向其兒子給付保險金。
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