保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)行業(yè)中的一個(gè)基本原則，又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。”

英國早在1745年的《海商法》中就規(guī)定：“沒有可保利益的，或除保險(xiǎn)單以外沒有其他合法利益的證明的，或通過賭博方式訂立的海上保險(xiǎn)合同無效。”1774年的《人壽保險(xiǎn)法》也確立了保險(xiǎn)利益原則，該法規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效。1906年的《海上保險(xiǎn)法》將沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同視為賭博合同而無效。我國《保險(xiǎn)法》第12條也規(guī)定：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

保險(xiǎn)利益原則的重要性

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的又一項(xiàng)重要原則。正如一位英國學(xué)者所說：保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。

(1)投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的，對此法律不予保護(hù)。許多國家的法律都明文規(guī)定，無保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同不發(fā)生法律效力。各國法律把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的重要條件，主要有兩層含義：

一是對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益得人才具有保險(xiǎn)人的資格;

二是保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。

(2)簽定保險(xiǎn)合同時(shí)投保人需有保險(xiǎn)利益;履行時(shí)，如果被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同一般也隨即失效。保險(xiǎn)利益原則作為《保險(xiǎn)法》的一項(xiàng)基本原則，有他的重要作用：

首先可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則要求投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人的賠付以被保險(xiǎn)人遭受損失為前提，這就可以防止投保人或被保險(xiǎn)人放任或促使其不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，以謀取保險(xiǎn)賠償。

其次，可使危險(xiǎn)因素相對穩(wěn)定。危險(xiǎn)因素的變化會直接影響保險(xiǎn)關(guān)系，而保險(xiǎn)利益的變動正是導(dǎo)致危險(xiǎn)因素發(fā)生變化的一個(gè)重要原因。

再次，限制賠償程度。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限額，被保險(xiǎn)人所主張的賠償金額不得超過其保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值。如果不堅(jiān)持這個(gè)原則，投保人或被保險(xiǎn)人可能會獲得與所受損失不相稱的高額賠償，從而損害保險(xiǎn)人的利益;

最后，有消除賭博的可能性。保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別就在于保險(xiǎn)中存在保險(xiǎn)利益，賭博中不存在，如果投保人對于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，就意味著投保人可以不受損失而得到賠償。