保險合同的解除權(quán)如何行使

由于保險人的特殊地位，各國立法都規(guī)定保險人不能隨意解除保險合同，除非投保人有違法行為或重大的、特別規(guī)定的違約行為。我國保險法也沿襲了這個規(guī)則，通過立法的形式嚴(yán)格限制了保險人的合同解除權(quán)，此即《保險法》第16條規(guī)定“除本法令有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險人不得解除保險合同。”但是，由于保險合同是最大誠信合同，《保險法》同時規(guī)定在如下情況下，保險人有依法行使解除保險合同的權(quán)利。需要說明的是，這些權(quán)利是保險法賦予保險人的特別的權(quán)利，當(dāng)然，作為權(quán)利，保險人可以依法行使，也可以選擇放棄。

《保險法》第17條第2款規(guī)定“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同”;

保險合同解除方式

1.法定解除：法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。保險法第十五條規(guī)定“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同”。法律之所以給投保人這樣的權(quán)利，是因為投保人訂立保險合同的目的是獲得保險保障，但當(dāng)主觀情況發(fā)生變化，投保人感到保險合同的履行已經(jīng)無必要時，則可以解除保險合同。不過，法律對此也有必要的限制：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同不得解除;當(dāng)事人通過保險合同約定，對投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除保險合同。

但是，《保險法》第十六條對保險人解除合同權(quán)利進(jìn)行了限定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。”依照保險法的有關(guān)規(guī)定，當(dāng)發(fā)生以下事由時，保險人有權(quán)解除保險合同：

(1)投保人故意或過失未履行如實告之義務(wù)，足以影響保險人決定是否承保或者以何種保險價格承保。

(2)投保人，被保險人未履行維護(hù)保險標(biāo)的的義務(wù)。

(3)被保險人未履行危險增加通知的義務(wù)。

(4)在人身保險合同中，投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制(此種情況下，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。)

(5)分期支付保險費的人身保險合同，投保人在支付了首期保險費后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期費用的，合同效力終止，合同效力終止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險合同效力達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。但是，人身保險合同的投保人交足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

(6)被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出索賠或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。

(7)投保人，被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。但也有例外，對此，我國保險法第六十五條明確規(guī)定：“投保人，受益人故意造成被保險人死亡，傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。投保人已交足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。”

2.協(xié)議解除。協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。由于保險合同的解除關(guān)系到重大利益，故其約定解除事由應(yīng)當(dāng)以書面形式予以記載，解除協(xié)議時也應(yīng)采取書面形式。保險合同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益。

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