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長(zhǎng)期的中國(guó)專業(yè)銀行信貸資金粗放式經(jīng)營(yíng)，和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的其他因素共同作用下，逾期貸款與不良貸款在專業(yè)銀行貸款所占的比例不斷提升，特別是近兩年，大量的逾期讓從事信貸業(yè)務(wù)的家金融機(jī)構(gòu)焦頭爛額。律師無(wú)論是作為代理債權(quán)人還是債權(quán)委托人，討論逾期問(wèn)題都比較有優(yōu)勢(shì)。下面律霸小編將為您解答。

一、逾期貸款與不良貸款的區(qū)別

不良貸款指非正常貸款或有問(wèn)題貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達(dá)三個(gè)月之久，貸款即會(huì)被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無(wú)法收回時(shí)，應(yīng)從利潤(rùn)中予以注銷(xiāo)。逾期貸款無(wú)法收回但尚未確定時(shí)，則應(yīng)在帳面上提列壞帳損失準(zhǔn)備。

根據(jù)中國(guó)人民銀行1995年7月27日發(fā)布的《貸款通則》(試行)，不良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款。中國(guó)自2002年全面實(shí)行貸款五級(jí)分類制度，將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。

二、業(yè)界對(duì)逾期貸款與不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

央行規(guī)定，逾期(含展期后逾期)90天以內(nèi)的不良貸款，列為催收貸款，這也是業(yè)界默認(rèn)的“連三累六”，所謂“連三累六”，是指市民還款逾期達(dá)到“連續(xù)三個(gè)月，累計(jì)六次”。如果達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，就將被銀行視為“問(wèn)題客戶”。其中，“連三累六”主要是針對(duì)個(gè)人貸款而言，信用卡逾期一般不算在內(nèi)。“連三”的嚴(yán)重性更甚于“累六”。如果連續(xù)三個(gè)月不償還貸款，基本就可以判定他是“惡意”欠款，銀行在審批貸款時(shí)一般都會(huì)對(duì)這類客戶特別慎重。對(duì)于有“連三”問(wèn)題的借款人，銀行可能視其欠款時(shí)間、金額等，采取拒貸或者降低貸款成數(shù)、提高貸款利率等措施。

三、逾期貸款和不良信貸的原因

一些機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)管理水平不高，自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，缺乏有效的貸后管理以及欠缺逾期貸款的清收知識(shí)和合法的催收技巧，金融從業(yè)人員在面對(duì)逾期貸款時(shí)往往一籌莫展。

對(duì)催收貸款企業(yè)而言，逾期貸款與不良貸款記錄的增加，很多時(shí)候是由于采取的方式不對(duì)，很多本可清收回來(lái)的貸款卻變成了呆賬和壞賬;對(duì)個(gè)人而言，很多時(shí)候會(huì)出現(xiàn)資金無(wú)法及時(shí)周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致破產(chǎn)，無(wú)法及時(shí)還款，造成個(gè)人征信問(wèn)題和觸犯了經(jīng)濟(jì)犯罪。兩種情況都需要咨詢專業(yè)的律師團(tuán)隊(duì)，軟硬兼施，具體問(wèn)題具體分析，一方面加強(qiáng)貸款雙方溝通協(xié)商，互相讓步，金融機(jī)構(gòu)減少部分貸款利息，貸款人員按時(shí)間規(guī)定及時(shí)還款;另一方面，面對(duì)有能力償還卻惡意拖欠貸款人員，要做好逾期追償?shù)臏?zhǔn)備，采用非訴追討和訴訟手段強(qiáng)力催收。更多相關(guān)法律專業(yè)知識(shí)請(qǐng)咨詢律霸的專業(yè)律師。

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