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公民買房如果是選擇按揭貸款的話，此時在批準(zhǔn)下來了購房貸款之后，需要每個月按照約定的時間、數(shù)額向銀行還貸。而這個還貸的關(guān)系是建立在貸款合同的基礎(chǔ)之上的，那要是貸款合同解除后，此時的貸款該怎么償還呢？我們一起在下文中進行具體了解。

一、貸款合同解除后貸款怎么還

在按揭購房過程中，存在著兩個不同的法律關(guān)系，即購房者與開發(fā)商的房屋買賣關(guān)系和購房者(借款人)與貸款銀行的借貸關(guān)系。從以上法律關(guān)系中可以看出，購房者(借款人)負有向銀行歸還借款的義務(wù)。

但是，購房者(借款人)與銀行簽訂貸款合同后，銀行已按合同約定把所有款項劃入開發(fā)商賬戶。此時，購房者(借款人)與開發(fā)商協(xié)議解除了購房合同，購房者既失去了房屋，也沒有持有貸款，如果由購房者(借款人)繼續(xù)償還銀行借款本息，顯然極不公平。那么按揭合同解除后，銀行發(fā)出的貸款是由購房人還是開發(fā)商返還?購房合同解除后，開發(fā)商應(yīng)當(dāng)把購房款返還給購房人，因此對購房人而言，開發(fā)商就成為還款義務(wù)人。按揭合同解除后，購房人應(yīng)當(dāng)把其向銀行的借款返還給銀行，因此對銀行而言，購房人就成為還款義務(wù)人。如此以來開發(fā)商就成為銀行的債務(wù)人(購房人)的債務(wù)人，開發(fā)商直接向銀行還款，具有消滅購房人還款義務(wù)的效果。

《最高人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第24條規(guī)定：“因商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除，致使商品房擔(dān)保貸款合同的目的無法實現(xiàn)，當(dāng)事人請求解除商品房擔(dān)保貸款合同的，應(yīng)予支持。”第25條第2款規(guī)定“商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除后，商品房擔(dān)保貸款合同也被解除的、出賣人應(yīng)當(dāng)將收受的購房貸款和購房款的本金及利息分別返還擔(dān)保權(quán)人和買受人。”

根據(jù)以上規(guī)定，購房者(借款人)只有經(jīng)過法定程序，即通過訴訟或仲裁的方式確認(rèn)房屋買賣合同無效或者被撤銷、解除后，購房者(借款人)或銀行還必須再通過法定程序提出解除擔(dān)保貸款合同的主張，才能解除貸款合同，只有貸款合同也解除了，剩余貸款本息才由開發(fā)商承擔(dān)。如果購房者僅僅與開發(fā)商協(xié)商一致解除了房屋買賣合同，而沒有通過法定程序解除與銀行的擔(dān)保貸款合同，貸款合同效力就依然存在，購房者(借款人)就仍應(yīng)向銀行還款。因此為了更方便地解決糾紛，減少不必要的訴累，而且考慮到銀行的貸款是實際劃撥給開發(fā)商的，《商品房司法解釋》直接規(guī)定按揭合同解除后，開發(fā)商應(yīng)當(dāng)將收受的購房貸款和利息直接返還給銀行。

二、按揭購房貸款有何風(fēng)險

如果您因買房需要辦理銀行按揭手續(xù)，請注意以下風(fēng)險提示：

1、申請按揭貸款的審批結(jié)果(包括貸款金額、期限、利率)及審批所需時間、實際放款時間均存在不確定性，為避免不必要的糾紛，建議在簽訂房屋買賣合同前先辦理按揭審批手續(xù)，或者在房屋買賣合同中約定不同審批結(jié)果的對應(yīng)處理辦法，如審批金額低于一定金額的，或者在約定時間內(nèi)未辦妥按揭手續(xù)時的處理辦法。

2、如實介紹自己的資信狀況，不提供虛假資料。

按揭申請人的資信狀況是銀行審批的重要依據(jù)，銀行會通過征信系統(tǒng)查詢核實，如果發(fā)現(xiàn)按揭申請人提供虛假資料，銀行會拒絕貸款。

3、詳細了解所購房屋的具體情況。

除房屋的坐落位置、權(quán)屬、面積、房屋總價、用途外，購房人還要了解房屋樓齡，是否房改房，是否出租，是否存在抵押、查封等權(quán)利受限情況，這些情況直接影響審批結(jié)果。

4、仔細了解按揭貸款產(chǎn)品的具體內(nèi)容。

銀行針對市場需求，不斷推出各種按揭貸款服務(wù)產(chǎn)品，不同產(chǎn)品中借款人的權(quán)利義務(wù)不同，涉及到還款時間和期限、每期還款金額、提前還款等諸多內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)了解清楚。

5、認(rèn)真查看所簽署文件的具體內(nèi)容。

辦理按揭手續(xù)，需要簽署的文件很多，按揭申請人要一一查看清楚，弄清楚所簽署的文件的內(nèi)容、目的以及法律后果。

綜上，一般只有經(jīng)過嚴(yán)格的程序之后才能實際解除貸款合同，而貸款合同解除后也是關(guān)系到還款的問題，此時相關(guān)司法解釋中規(guī)定，剩余貸款本息才由開發(fā)商承擔(dān)。當(dāng)然，通過按揭貸款的方式購房，當(dāng)事人也是需要承擔(dān)一些法律風(fēng)險的，這方面的內(nèi)容小編已經(jīng)在上文中進行了介紹，希望對您有所幫助。

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