????新公布的《汽車貸款管理辦法》與1998年發布的《汽車消費貸款管理辦法》相比,不論是章節構架,還是內容的涵蓋面,都有很大變化:??
????一是擴大了貸款人的范圍,將貸款人由國有獨資商業銀行擴大為包括各商業銀行、城鄉信用社以及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構;??
????二是將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人,對不同借款人申請汽車貸款規定了不同的資質條件,提出了相應的風險管理要求。其中,對個人借款人首次明確除中國公民以外,還包括在中國境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民以及外國人;??
????三是針對不同類型的汽車貸款,規定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應的風險防范措施。比如,規定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過五年,其中,二手車貸款期限(含展期)不得超過三年,經銷商汽車貸款期限不得超過一年;規定貸款人發放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80%、70%和50%等;??
????四是強化了對汽車貸款的風險管理。專門設立“風險管理”一章,要求貸款人建立借款人資信評級系統和汽車貸款預警監測體系,完善審貸分離制度,對汽車貸款實行分類監控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這些新變化,集中體現了《汽車貸款管理辦法》適應汽車市場發展新情況,強調貸款風險和貸款管理相匹配的原則,既有利于促進汽車貸款業務擴大發展,又有利于有效防范汽車貸款風險。??
????1998年,中國人民銀行發布了《汽車消費貸款管理辦法》,允許國有獨資商業銀行試點開辦汽車消費貸款業務。1999年,中國人民銀行發布《關于開展個人消費信貸的指導意見》,允許所有中資商業銀行全面開展消費貸款業務。近年來,在政策的大力推動下,金融機構消費貸款業務,包括汽車消費貸款業務快速發展。截至2004年6月末,金融機構全部消費貸款余額為17952億元,占金融機構各項貸款余額的10.6%。其中,汽車消費貸款余額為1833億元,占金融機構全部消費貸款余額的10.2%。??
????汽車消費信貸業務快速發展,對于推動我國汽車產業發展,活躍和擴大汽車消費,改善金融機構資產負債結構發揮了重要作用。但與此同時,受我國征信體系不完善、貸款市場競爭不規范、近年來汽車價格波動等諸多因素的影響,汽車貸款的風險逐漸暴露,《汽車消費貸款管理辦法》中的許多條款明顯不能適應新的市場變化,難以有效發揮促進汽車貸款業務健康發展、防范汽車貸款風險的作用。??
????隨著我國改革開放的不斷深入和人民收入水平的不斷提高,居民消費結構升級加快,我國汽車消費發展前景廣闊。汽車貸款作為金融機構的一項重要業務,不論是銀行還是非銀行金融機構,是中資機構還是外資機構,都應當在一個完整統一的貸款管理辦法指導下開展汽車貸款業務,實現平等競爭。為此,中國人民銀行和中國銀監會聯合起草了《汽車貸款管理辦法》,并于2004年1月20日上網公示,向社會各方面廣泛征求意見,經認真修改,形成了目前的《汽車貸款管理辦法》。?
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