中國人民銀行各分行、營業管理部：

　　近年來，各地農村信用合作社（以下簡稱信用社）按照黨中央、國務院的要求，不斷加大支持農業、農民和農村經濟發展的力度，特別是大力推行了農戶小額信用貸款，受到廣大農民和地方政府的歡迎。為貫徹落實最近召開的中央經濟工作會議精神，更好地發揮信用社農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，總行制定了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》，現予印發，并就有關事項通知如下：

　　一、進一步統一思想，提高認識，明確工作任務黨中央、國務院高度重視農業、農民和農村問題，最近召開的中央經濟工作會議明確提出：“大力調整農業結構，千方百計增加農民收入，是新階段農村經濟工作的中心任務”。“要進一步加大金融對農業結構調整的信貸支持”。人民銀行各分支行和各地信用社要按照中央的要求，從農業產業結構調整和農民增加收入奔小康的戰略高度，切實提高對信貸支農工作重要性的認識。切實采取措施，改進對農戶貸款的管理，為農村經濟工作目標的順利實現貢獻力量。

　　信用社廣大干部職工要認真學習“三個代表”重要思想，通過調整貸款投向、加大農戶貸款投入，促進農村先進生產力的發展；通過創建信用村鎮、改善信用環境，促進農村精神文明建設；通過改進貸款方式、簡化貸款手續，千方百計改善服務，維護廣大農民群眾根本利益。

　　二、大力推進農戶小額信用貸款，方便農戶借貸對農戶一般性種植和養殖業生產的資金需求，信用社原則上應采取小額信用貸款的方式解決，不需要抵押擔保。農戶小額信用貸款的具體額度，由各地信用社、縣（市）聯社根據當地農村經濟的實際狀況、農戶生產經營的收入和信用社資金狀況等具體確定。凡是還沒有開辦農戶小額信用貸款的信用社，明年都應開辦起來。

　　對超過農戶小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農戶貸款，信用社可采取3－5戶農民聯保的辦法。對于農戶其他生產和經營，特別是市場前景難以把握的較大規模生產和經營的大額資金需求，信用社原則上應按《貸款通則》的有關規定，堅持審貸分離、逐筆核貸，以確保信貸資金安全。

　　三、依靠農村各級黨政組織，建立信用評定制度，完善農戶貸款信用體系人民銀行各分支行要督促信用社對服務區域內的農戶建立貸款檔案，并根據農戶的個人信譽、生產經營能力和還款記錄等，對農戶進行信用等級評定。要成立農戶信用評定小組，專門負責對農戶的信用狀況進行評定。評定小組要依靠當地農村黨支部和村委會，征求他們的意見，以充分發揮他們既熟悉農村工作和農戶情況，又可以監督貸款發放、協助貸款管理的作用。

　　信用社應根據農戶的信用等級，對其核定相應的信用貸款限額，并頒發貸款證。農戶需要貸款時，只要在核定的額度內，就可以憑貸款證到信用社營業網點直接辦理貸款，不再需要層層審核、批準。

　　在建立農戶信用評定制度的基礎上，各地可結合實際，因地制宜地進行信用村（組）、信用鄉（鎮）的評定活動，以推動農戶信用評定工作的開展，提升農戶信用評定制度的層次和效果，更好地發揮這項制度的作用。

　　“信用村（組）”一般應具備以下條件：無拖欠貸款農戶占轄內貸款農戶總數的80％以上；村黨支部和村委會支持信用社工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。“信用鄉（鎮）”一般應具備以下條件：轄內信用村占總村數的50％以上；信用社不良貸款在20％以下；鄉（鎮）黨政支持信用社工作，幫助信用社組織資金、清收舊貸等。信用村（組）和信用鄉（鎮）的具體條件由各地結合實際確定。對“信用村（組）”、“信用鄉（鎮）”的農戶，信用社應當在同等條件下實行貸款優先、手續簡便、額度放寬、服務優先。具體優惠辦法由各地結合實際確定。

　　信用社在開展創建信用村（鎮）工作中，要緊緊依靠農村各級黨政組織，從而解決信用社人手較少，又要為廣大農戶服務的矛盾。

　　四、落實貸款責任，加強監督考核信用社的資金首先要用于支持農戶種植業和養殖業生產，資金有余時，再按照農業產前產后服務、多種經營、消費的順序安排資金。農業地區的農戶貸款面一般要達到50％以上，這類地區信用社當年新增存款的60％以上要用于發放農戶貸款。對支農貸款資金不足的，首先由縣級信用社聯社調劑解決，資金仍有不足的，可向當地人民銀行申請再貸款。

　　信用社要對信貸人員發放、管理和收回農戶貸款制定責任目標，將農戶貸款的發放量、發放戶數和回收率等指標分解落實到每一位信貸人員，并加強績效考核，確保農戶貸款有足夠的信貸總量和覆蓋面。

　　信用社各級聯社要加強對信用社農戶貸款發放和管理的檢查，人民銀行也要對信用社是否堅持支農服務方向、是否按規定發放和管理農戶貸款進行監督，對違規者要嚴肅處理。信用社要將信用戶、信用村的評定，農戶貸款的發放和收回等情況向信用社社員和廣大農戶公開，自覺接受農民群眾的監督，提高工作的透明度，取信于民。

　　農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見

　　第一條　為支持農業和農村經濟的發展，提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《貸款通則》等有關法律、法規和規章的規定，制定本指導意見。

　　第二條　本指導意見所稱農戶是指具有農業戶口，主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

　　第三條　本指導意見所稱農戶小額信用貸款是指信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。

　　小額信用貸款的具體額度，由信用社縣（市）聯社根據當地農村經濟狀況、農戶生產經營收入、信用社資金狀況等具體確定，報中國人民銀行縣（市）支行核準。

　　第四條　農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

　　第五條　申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件：

　　（一）居住在信用社的營業區域之內；

　　（二）具有完全民事行為能力，資信良好；

　　（三）從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源；

　　（四）具備清償貸款本息的能力。

　　第六條　農戶小額信用貸款的用途包括：

　　（一）種植業、養殖業方面的農業生產費用貸款；

　　（二）小型農機具貸款；

　　（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款；

　　（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。

　　第七條　信用社應建立農戶信用評定制度，并根據農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的主要內容、經營能力、償債能力等指標制定具體的評定辦法。

　　第八條　信用社應建立完善的農戶貸款檔案。農戶貸款檔案應當包括以下項目：

　　（一）姓名、身份證件號碼、住址、聯系方式等；

　　（二）從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等；

　　（三）還款的歷史記錄；

　　（四）所在村委會組織的意見；

　　（五）信用社信貸經辦人員意見。

　　農戶貸款檔案的具體項目和形式，由各地信用社聯社根據當地實際確定。

　　第九條　信用社成立農戶信用評定小組。小組成員以信用社人員和農戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。

　　第十條　農戶信用評定步驟：

　　（一）農戶向信用社提出信用評定申請；

　　（二）信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，提出信用狀況評定建議；

　　（三）由信用評定小組按照農戶信用評定辦法，對申請人進行信用評定。

　　第十一條　農戶信用評定等級分為優秀、較好、一般三個檔次。具體等級設定及標準由各地信用社聯社根據當地實際確定。

　　第十二條　信用社可以根據農戶的信用評定等級，核定相應等級的信用貸款限額，發放貸款證（卡）。

　　貸款證（卡）以農戶為單位發放，一戶一證。農戶不得將貸款證（卡）出租、出借或轉讓。

　　第十三條　信用社應對評定的農戶信用等級每兩年審查一次。對農戶信譽程度發生變化的，應及時變更信用評定等級及相應的貸款限額。對隨意變更貸款用途，出租、出借或轉讓貸款證（卡）的農戶，應及時收回貸款證（卡），并取消其小額信用貸款資格。

　　第十四條　持有貸款證（卡）的農戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營業網點直接辦理限額內的貸款。信用社的信貸人員也可以到持貸款證（卡）的農戶家中發放貸款。

　　第十五條　信用社應以戶為單位設立持貸款證（卡）農戶登記臺賬。貸款證（卡）上記載的貸款發放情況應與信用社的登記臺賬一致。

　　第十六條　信用社應對信貸人員發放、管理和收回小額信用貸款的情況進行考核，并根據貸款發放戶數、發放量和回收率等指標制定相應獎懲措施。

　　第十七條　農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定，小額生產費用貸款一般不超過一年。

　　第十八條　農戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠。

　　第十九條　農戶小額信用貸款的結息方式與其他貸款相同。

　　第二十條　中國人民銀行各分支行應督促轄內信用社聯社，根據本指導意見，結合本地實際，制定具體的實施辦法，并報中國人民銀行當地分支行