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寧波
中國保險監督管理委員會關于保險合同糾紛案件有關問題的復函
重慶市高級人民法院：
你院關于咨詢保險合同糾紛案件有關問題的函（〔2005〕渝高法民終字第174號）收悉。經研究，現就有關問題函復如下：
一、關于如實告知義務
依據保險法第十七條規定，投保人訂立保險合同時的如實告知義務，應當屬于詢問告知，即保險人以書面或者口頭形式提出詢問，投保人有義務進行告知。如果保險人對有關事項已在風險情況詢問表上提出，投保人未填寫，應視為投保人未履行告知義務。
依據保險法第五條、合同法第六十條規定，保險合同當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則，合同履行過程中應當根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協助等誠信附隨義務。投保時，如果投保人明知或應當知道某些重要事項涉及保險標的風險，影響到保險人決定是否承保或提高保險費率，即使保險人沒有進行明確詢問，投保人基于誠信原則，也應進行適當說明或者告知；如果投保人故意不履行這種誠信義務，依據合同法第四十二條第（二）、（三）款，投保人要承擔締約過失的損害賠償責任。此外，依據保險法第三十七條，保險合同成立后，保險標的危險程度增加的，投保人按照約定負有通知義務；否則，對因保險標的危險程度增加而發生的保險事故，保險公司不承擔賠償責任。
二、關于保險條款解釋
你院來函未附本案涉及的具體保險條款文本，因此我們難以確定該條款實際版本。根據承保時間推斷，該《財產保險綜合險》條款應是由中國人民銀行于1996年制定并頒發實施的。根據我會《關于財產保險條款費率備案管理的通知》（保監發〔2001〕120號）的有關規定，該險種的條款在中國保監會未修訂前，仍按中國人民銀行的原規定執行。保險公司繼續使用該條款，不需履行有關報備手續。而非由中國保監會制定或修訂的保險條款，中國保監會不負責解釋。該條款有關術語的解釋，請參考中國人民銀行在《關于印發<財產保險基本險>和<財產保險綜合險>條款、費率及條款解釋的通知》（銀發〔1996〕187號）。該通知所附的《財產保險綜合險條款解釋》中對“危險建筑”未作出明確定義，但其第三條關于“所列明的財產不屬于本保險標的承保范圍”主要原因說明的第三項“不利于貫徹執行政府有關命令或規定，如違章建筑及其他政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物”，可以作為一個參考標準；第四條中對“突發性滑坡”的定義為“斜坡上不穩的巖體、土體或人為堆積物在重力作用下突然整體向下滑動”。
三、關于保險公估鑒定
依據我會發布的《保險公估機構管理規定》，保險公估公司是依法由中國保監會批準設立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的單位。保險公估公司接受當事人一方委托所作的相關鑒定結論，當事人如有異議，屬于事實認定范疇，應由法院作出調查認定。
以上意見，供參考。
二○○六年二月二十一日
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