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寧波
銀行不能拒絕兌獎
[案情]
2005年2月1日至4月30日，某銀行開展“信用刷卡對對碰”活動，規定：持有該行信用卡者，凡在某超市刷卡消費后所取得POS單的后幾位號碼與信用卡號碼相同，即可享受50元至800元不等的手機充值卡獎勵。某超市營業員張某在活動期間，本人及其丈夫、母親頻繁在其供職的超市及其他超市內使用張某信用卡進行購物，但每次消費數額均極為有限，甚至為1至2元錢，有的刷卡間隙僅有數分鐘之隔，共計消費109次，其中99次消費發生在張某本人供職的超市內。張某共累計獲得了價值26000元的兌獎POS單。5月13日，當張某向銀行請求進行兌換手機充值卡獎勵時，卻被告知，根據該行信用卡使用規定，該信用卡僅限于本人使用，故只有其本人簽名的四張單據可得領取獎勵，其余因非本人刷卡消費，故不得領取相應的獎勵。雙方遂為此發生爭議，協商未果，張某遂將該銀行訴至法院，請求其兌現承諾，全額給付獎勵金額。
庭審中，原告認為：銀行的信用卡使用規定，并不限制基于本人同意的代理消費刷卡行為，而且在實際的交易過程中也未遭遇到超市收銀員制止，該行為是合法有效的；并且在該項活動中并無關于刷卡消費的次數、時間間隙、每次消費的最低消費標準。被告則認為：原告的行為帶有明顯的惡意消費的故意，其銷售刷卡行為過于頻繁，而且消費數額過低，完全不符合正常的消費行為標準和特征；原告利用自己職務上的便利，故意小額刷卡，導致活動喪失了應有的或然性、射幸性本質特征。
[評析]
本案是一起信用卡有獎促銷糾紛。根據原、被告雙方的訴辯主張，其焦點主要有二:一是他人刷卡消費是否有效，二是小額頻繁刷卡是否符合該項活動對于消費行為的基本要求。對此，筆者認為，應從如下角度予以考慮：
1.關于銀行信用卡使用章程的效力認定問題
根據銀行的信用卡使用章程，必須是本人持卡消費，不得委托或轉借他人使用。而在實際消費刷卡過程中，銀行對于是否為本人消費并不過問，其也未設置相應的指紋比對等確保刷卡人惟一性的保障驗證手段，由此，在實際消費過程中,銀行與持卡人分別通過各自的行為,變更了先前不得委托或者轉借他人使用的協議內容。信用卡根本的價值在于資金信用和還款保證，而安全性無疑是保障其使用流通的首要條件，故在其實際操作使用過程中，安全性即通過密碼識別而保障交易支取安全，才是其根本的權利保障。信用卡使用章程所規定的內容的真實意思表示，不是禁止本人委托或者轉借他人使用，而是對于本人委托或者轉借他人使用所生侵權后果的免責聲明，亦即如發生委托他人導致密碼泄露而所產生的信用卡賬戶債務銀行不承擔安全之保障義務。
2.關于銀行刷卡消費兌獎活動的性質認定
本案中，銀行舉辦的有獎刷卡消費活動，本質上是一種經營活動，作為經營者一方，應當承擔相應的風險，本案中如何設計有獎兌獎的規則，防止他人利用規則漏洞牟取規則設立本意外的利益，應是銀行開展此項活動最大的風險和收益的界限所在。作為信用卡的使用者，作為有獎活動的參與者，在刷卡消費兌獎法律關系中，消費并不是其主要的目的，中獎才是其刷卡消費的主要目的，否則其完全可以用現金或者其他支付方式予以實現消費目的。從本質而言，有獎刷卡消費就是銀行與持卡消費者之間的博弈。本案中銀行所制定的有獎刷卡規則中，并沒有任何關于小額、頻繁刷卡行為的約束和規范，對于本案原告行為的有效性理解應當從有利于持卡人的利益角度予以解釋。
至于被告在庭審中所稱，原告消費行為的正當性及是否具有惡意消費的情由，筆者認為，雖然法律意義上的消費者應當具備消費使用的動機目的，但在本案中，原告消費者地位的認定與雙方的兌獎關系沒有必要的關聯。如果銀行認為被告之消費行為有異，則應當根據其與合作舉辦該超市之間的相關協議（如果有的話），追求相關超市因在活動期間對刷卡消費的控制不力所導致的給己方帶來的損失。
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