信用卡的透支期限最長為60天。
信用卡透支利息,自簽單日或銀行記帳日起15日內(nèi)按日息萬分之五計(jì)算,超過15日按日息萬分之十計(jì)算,超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的,按日息萬分之十五計(jì)算。透支計(jì)息不分段,按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計(jì)息。
以刷卡消費(fèi)50000元為例,如果從記賬日到還款日為期45天,且持卡人在還款日時(shí)還了40000元,尚余10000元未按時(shí)還。如果持有的是建行或者招行的卡,則需以5萬元為基數(shù)每日按萬分之五計(jì)息, 45天里需支付透支利息1125元;如果持的是工行的信用卡,則只需對未還的1萬元計(jì)透支利息,45天里需支付的透支利息為225元,兩者相差5倍。如果未按時(shí)還款不是因?yàn)闆]有還款能力,而是因?yàn)橛涘e(cuò)而導(dǎo)致很小數(shù)目的誤差,則差別更大。
如果消費(fèi)者在全額透支又無法按時(shí)還款后,就會產(chǎn)生透支利息等費(fèi)用,導(dǎo)致欠款金額超過限額,由于超限是由于信用卡本身的費(fèi)用產(chǎn)生的,對于這種情況,有的銀行不收取額外的費(fèi)用,例如目前建行和招行信用卡中心都表示,沒有超限費(fèi)的規(guī)定。
但是工行和中信銀行信用卡中心則表示,如果出現(xiàn)欠款金額超過信用卡額度,則要對超出額度部分收取5%的超限費(fèi),不過工行表示,在一個(gè)超限周期里,只收取一次,而中信銀行則表示,超限費(fèi)每月復(fù)利計(jì)算。
持卡人使用單位卡進(jìn)行透支的,由其單位承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。持卡人使用個(gè)人卡附屬卡發(fā)生透支的,由其主卡持卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任;主卡持卡人喪失償還能力的,由其附屬卡持卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。
信用卡透支的分類
1、信用卡善意透支是指信用卡持卡人在發(fā)卡銀行帳戶上資金不足或者已無資金時(shí),根據(jù)發(fā)卡銀行的《信用卡章程》或者得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn),超過自己的信用卡帳戶內(nèi)資金余額支取款項(xiàng),并且在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)歸還本息。
善意透支必須同時(shí)符合以下兩個(gè)基本條件:
(1)在發(fā)卡銀行《信用卡章程》規(guī)定的或者發(fā)卡銀行授權(quán)的限額內(nèi)。根據(jù)我國各主要商業(yè)銀行《信用卡章程》的有關(guān)規(guī)定,透支限額一般按照信用卡的不同種類規(guī)定為1萬元、5000元、1000元不等。我國商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡透支限額比西方發(fā)達(dá)國家低得多,信用卡消費(fèi)信貸功能不強(qiáng),這與我國個(gè)人信用制度不發(fā)達(dá)有關(guān),也是商業(yè)銀行為避免惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的不得已的做法。
(2)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)歸還本息。我國各商業(yè)銀行將歸還本息的期限規(guī)定為1個(gè)月。信用卡善意透支實(shí)質(zhì)上是持卡人向發(fā)卡銀行借款,發(fā)卡銀行向持卡人提供信貸服務(wù),屬于合法的行為,自然不構(gòu)成犯罪。
2、信用卡惡意透支信用卡惡意透支是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。一般情況下,惡意透支都屬于違約行為,需依照信用卡領(lǐng)用合同承擔(dān)違約責(zé)任。
惡意透支行為包括兩種基本行為方式:一是超過規(guī)定限額透支,即超過信用卡章程的規(guī)定或者發(fā)卡銀行的允許透支。二是超過規(guī)定期限透支,即在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)沒有歸還本息。一般來說,信用卡惡意透支行為,將在發(fā)卡銀行留下不良的信用記錄,影響 持卡人的個(gè)人信用。
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