19日**12月9日，某縣西城鎮(zhèn)一三輪車司機徐某（個人）駕駛02138號三輪車在京華線45公里500米處與華江縣司機沈某（個人）駕駛09648解放牌貨車因措施不當相撞，造成三輪車乘客余某當場死亡的交通事故。

根據(jù)三輪車的保險單，三輪車已于當年12月4日向保險公司投保一年。保險單號為泰仁汽車保險公司9200123號。每位旅客的保險金額為5000元，保險費為135元。縣交警收取保費并出具保險單。三輪車旅客死亡發(fā)生在保單有效期內(nèi)，屬于旅客意外傷害保險責任。根據(jù)三輪車旅客意外傷害保險的規(guī)定，保險公司應(yīng)當毫無爭議地接受。但由于代理人對業(yè)務(wù)不熟悉，費率和保險金額應(yīng)為3000元，費率按座月計算，即每位旅客的保險金額為3000元，月固定保費為12元，年保費為144元。該縣保險公司業(yè)務(wù)人員從不同角度分析了此案：由于代理人對業(yè)務(wù)不熟悉，少收保險費，多計算保險金額，因此對死亡保險賠付標準存在不同意見。第一種意見認為，縣交警大隊與保險公司的關(guān)系是代理關(guān)系。縣交警隊的所有保險行為都可以看作是保險公司的保險行為。當然，縣交警大隊的承保行為應(yīng)視為保險公司授權(quán)的承保行為，受法律保護。縣交警大隊是保險公司授權(quán)在縣城開展機動車保險業(yè)務(wù)的代理人。所謂保險代理人，是指受保險人委托，按照代理合同從事保險業(yè)務(wù)的人。其代理業(yè)務(wù)包括接受保險業(yè)務(wù)、代為簽發(fā)保險單、代為收取保險費（見宋華主編的《保險大辭典》，第76頁，*人民出版社）。《中華人民共和國民法通則》第六十三條規(guī)定：“公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為”，“代理人在職權(quán)范圍內(nèi)對代理人作為委托人的行為承擔民事責任。”。因此，本案交警大隊出具的保險單中載明的保險金額與保險公司依法出具的保險金額相同。在這種情況下，死亡保險金應(yīng)按保險金額支付，即5000元，但應(yīng)收取保費和利息。計算方法為144*5000/3000-135*（16*9%）=110.67元。

第二種意見認為，旅客意外傷害保險的標的是人而不是物，因為人的生命和身體都是一文不值的，賠付只能按照相關(guān)法律法規(guī)辦理，所以最高限額只能是3000元。在這種情況下，死亡保險金應(yīng)嚴格按照3000元的保險金額給付，并收取保費和利息。計算方法為：（144-135）*（16*9%）=9.49元。第三種觀點認為，在我國《經(jīng)濟合同法》中，保險合同是以保險單的形式簽訂的，保險人與被保險人的權(quán)利義務(wù)是平等的。在這種情況下，如果被保險人只支付135元的非保險費，保險人只能按照保險費與按照這種賠償方式應(yīng)支付的保險費的比例承擔法律責任（3000元），對余某的賠償為2812.5元。計算過程為3000*135/144=2812.5元。第三，法律依據(jù)本案的第一個觀點是從法律的規(guī)范性和保險合同的訂立入手，分析比較透徹和有說服力。根據(jù)現(xiàn)行《中華人民共和國保險法》第六章第一百二十四條的規(guī)定，保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人負責。本案中，保險公司按照保單的保險金額向余某賠付了5000元。結(jié)案后，縣保險公司對全縣三輪車旅客意外傷害保險險種進行了清理，及時吸取教訓，糾正了政策錯誤，并對代理人進行了詳細的業(yè)務(wù)指導，使代理人掌握了簽約技巧，以防止此類案件再次發(fā)生。訴訟當事人公布的中國保險代理人人數(shù)約為10萬人，實際人數(shù)肯定會超過這個數(shù)字，今后這個數(shù)字還會越來越大。據(jù)中國消費者協(xié)會統(tǒng)計，1997年，全國各地有關(guān)保險問題的投訴比較突出。其中一個重要原因是保險代理人違反有關(guān)規(guī)定，導致被保險人無法獲得保險賠償，嚴重影響了保險人的聲譽。

保險代理人的違法、過失行為主要包括以下幾種情況：一是保險代理人在保險條款中隱匿排他性責任。一些保險代理人擔心投保人知道保險條款中的除外責任條款后不愿意投保，于是故意隱瞞。投保人交了保險費拿到保險單后，就知道保險公司還有除外責任。退保不劃算，所以他們覺得受騙了。二是保險代理人為了獲得業(yè)務(wù)而擅自給予投保人，被保險人作出超出保險條款的承諾，保險代理人和保險人無法履行。比如某地一位代理人最近承諾，保險金額100萬元，保費11萬元，保險公司可以提供90萬元貸款。事后無法兌現(xiàn)，但被保險人只能追繳所交保費的60%，造成嚴重損失。第三，保險代理人誘導投保人不說實話，或者不說明信息的重要性，或者代替投保人填寫投保單。

保險人應(yīng)當如何處理保險代理人違反規(guī)定簽訂的保險合同？筆者認為，應(yīng)根據(jù)《民法》、《保險法》和《保險代理人管理條例（試行）》的規(guī)定，正確處理。第一，保險人對被保險人承擔保險責任，因保險代理人授權(quán)不明確造成承保行為后果的，由保險代理人承擔連帶責任。我國《民法通則》第六十三條規(guī)定，代理是指“代理人在代理權(quán)限內(nèi)以被代理人的名義實施民事法律行為”。委托人對代理人的代理行為承擔民事責任。保險代理人是一種民事委托代理。保險代理人根據(jù)委托人的授權(quán)進行代理活動。保險代理人授權(quán)是保險公司單方面的法律行為，需要書面形式，如保險代理人授權(quán)委托書、保險代理人證明等，明確授權(quán)內(nèi)容。保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔責任。《民法通則》第六十五條規(guī)定：“委托書不明確的，委托人對第三人承擔責任，代理人承擔連帶責任”；二是保險代理人有越權(quán)代理行為，保險人出具正式保單的，保險公司仍應(yīng)當承擔責任在保險責任方面，我國法律規(guī)定：保險人的代理人越權(quán)行為可以得到承認，使其生效，根據(jù)我國《保險法》：保險合同是由保單簽發(fā)并按合同約定支付保險費的，保險代理人不能簽發(fā)保險單。因此，可以認為是保險人對保險代理人越權(quán)行為的認可，保險合同是有效的，保險人應(yīng)當承擔賠償責任。第三，保險代理人非法代理保險業(yè)務(wù)，保險人也應(yīng)當承擔責任。我國《保險法》和《保險代理人管理條例（試行）》規(guī)定，保險代理人應(yīng)當遵循誠實信用原則，如實告知被保險人保險公司的經(jīng)營狀況和被保險人應(yīng)當遵守的保險條款的內(nèi)容和含義我知道。保險代理人在業(yè)務(wù)上欺騙投保人、被保險人或者受益人的，不得利用行政權(quán)利、職務(wù)或者職業(yè)便利或者其他不正當手段，強迫、引誘、限制投資