保險(xiǎn)公司拒絕賠償不包括在事故項(xiàng)目中的條款是否有效。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第一款規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同使用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)附有格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。在這種情況下，人身保險(xiǎn)傷殘程度和保險(xiǎn)金給付比例表是我國(guó)提前制定并廣泛應(yīng)用于意外傷害保險(xiǎn)合同的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)。原告與被告簽訂的保險(xiǎn)合同僅對(duì)人身保險(xiǎn)傷殘程度表和保險(xiǎn)金給付比例的適用作了說(shuō)明。被告簽署的保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)合同未附人壽保險(xiǎn)傷殘程度表，是保險(xiǎn)金傷殘程度和給付比例表中的書面規(guī)定。因此，保險(xiǎn)公司違反了在保險(xiǎn)合同中附加格式條款的有關(guān)規(guī)定。（2）《人身保險(xiǎn)傷殘程度及保險(xiǎn)金給付比例表》為免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行明確的解釋義務(wù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第九條的規(guī)定，保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的免責(zé)條款、免賠額比例、比例賠償或者給付等條款可以視為免責(zé)條款作為《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)責(zé)任”。本案中，原告在被告所在地購(gòu)買了“吉寶養(yǎng)老保險(xiǎn)（分紅型）”和“附加吉寶意外傷害保險(xiǎn)”。根據(jù)合同規(guī)定，傷殘保險(xiǎn)金的給付條件是被保險(xiǎn)人的傷殘是由意外傷害直接造成的，這是《人身保險(xiǎn)傷殘程度及保險(xiǎn)金給付比例表》所列的傷殘項(xiàng)目之一，即：，在本表所列范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人的傷殘程度高于被保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照約定的比例賠償。如果超出了表中的范圍，保險(xiǎn)公司可以免除賠償義務(wù)。這些條款雖然沒有“免責(zé)條款”的名稱，但在本質(zhì)上具有免除保險(xiǎn)人責(zé)任的功能，仍屬于免責(zé)條款。對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行明確解釋的義務(wù)。至于明示解釋的方式，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何理解保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的“明示解釋”的批復(fù)》，明示解釋是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同前或者與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，不應(yīng)僅提醒投保人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款，也要提醒投保人在保險(xiǎn)單中予以注意，還應(yīng)以書面或口頭形式向投保人或其代理人說(shuō)明免責(zé)條款的概念、內(nèi)容和法律后果，使投保人了解免責(zé)條款的真正含義和法律效力條款的后果。本案中，被告**陽(yáng)漢口分公司未在與原告簽訂的申請(qǐng)表和保險(xiǎn)合同中附上“人身保險(xiǎn)傷殘程度及保險(xiǎn)金給付比例表”，也未說(shuō)明賠償范圍和比例，傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容向原告提出，故該條款未生效。保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)睦碛扇缦拢?/P>

1。在人壽保險(xiǎn)合同中，投保人支付第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同生效，投保人必須按時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人在寬限期后未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，且不具備自動(dòng)預(yù)繳保險(xiǎn)費(fèi)的功能，保險(xiǎn)合同的有效期中止，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償在有效期中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故。

2。保險(xiǎn)合同是一種誠(chéng)信合同。在簽訂合同前，投保人應(yīng)如實(shí)告知相關(guān)情況，否則，保險(xiǎn)公司可在事故發(fā)生后拒絕賠償。重大疾病保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在投保前隱瞞乙肝病史，一年以上被診斷為肝癌的，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。

3。保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。如果被保險(xiǎn)人投保分紅保險(xiǎn)，因疾病住院索賠，但由于保險(xiǎn)責(zé)任不包括醫(yī)療保險(xiǎn)，自然得不到賠償。保險(xiǎn)事故屬于責(zé)任免除。保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中明確了兩年內(nèi)自殺等不賠償事項(xiàng)。人壽保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)合同無(wú)效是指保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立，但不具有法律效力。例如，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意（被保險(xiǎn)人為未成年人的除外），可以認(rèn)定為無(wú)效合同，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

6。保險(xiǎn)事故發(fā)生在免責(zé)期內(nèi)。在保險(xiǎn)合同中明確，保險(xiǎn)單生效后，保險(xiǎn)公司有一個(gè)“免責(zé)期”，稱為“免責(zé)期”，在此期間保險(xiǎn)公司將免于賠償。例如，長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)的一般豁免期為180天。

7。缺少必要的索賠文件和資料。被保險(xiǎn)人脫離危險(xiǎn)后，受益人應(yīng)當(dāng)及時(shí)提供必要的文件、資料，確認(rèn)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故。

8。少數(shù)投保人虛報(bào)保險(xiǎn)責(zé)任事故，夸大事故損失程度。保險(xiǎn)公司查明事實(shí)后可以拒絕賠償。

9。被保險(xiǎn)人或者人身保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的受益人自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，有效索賠時(shí)間超過兩年的，或者人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起有五年以上的有效索賠時(shí)間的。

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