咨詢一：我是司機。今年6月的一大早，我在檢修汽車時，汽車失控，父親被汽車壓死。后來，我死了。車主王先生向保險公司申請第三者責任險賠償。保險公司以死者是司機家屬為由拒絕理賠。王先生和我都認為免責條款并沒有向投保人作出明確的說明。這是霸王條款。近日，王先生將保險公司告上法庭。

咨詢二：去年10月親戚結婚時，我開車去道西，但回到新居時，車不小心把路邊看鞭炮的小侄女撞傷了。雖然治療后無所謂，但要花很多醫藥費。當時，有人告訴我，當我的車撞到親戚時，保險公司不會理賠。但這次事故純屬偶然。我想問一下，為什么我投保了第三者保險，撞到了我的親戚。很不幸，但我不能解決索賠問題。為什么保險公司不能承擔醫療費用？所以，如果車撞到了我的家人，保險公司會賠償嗎？

根據《中國保險監督管理委員會機動車輛保險條款（2000年版）》第4條規定：“被保險車輛造成下列人員傷亡和財產損失的，保險人不承擔賠償責任，無論被保險人是否承擔賠償責任在法律上，私人或個人承包車輛或其許可駕駛人及其家庭成員的被保險人，以及他們擁有或管理的財產……”

保監會的解釋是：被保險車輛造成本條所列人員傷亡和財產損失的，被保險人依法是否應當承擔賠償責任，不屬于本保險責任，保險人不承擔責任。本文必須把握這樣一個原則：肇事者本人不能得到賠償，即保險人向受害方支付的賠償金不能落入被保險人手中。

事實上，“肇事者本人得不到賠償”的原則不能作為拒絕賠償車輛撞到自己家人的理由，因為機動車第三者責任保險主要保護車主，即被保險人，而且往往是肇事者。根據中國保監會《總則》對第三者責任保險的定義：“被保險人或者其許可的合格駕駛人在使用被保險車輛的過程中發生事故，造成第三者人身傷害或者財產直接損失的，應當賠償的數額被保險人依法應當按照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規定支付賠償金……”

但是這個“家庭成員”是指被保險人的家庭成員，還是僅指司機的家庭成員，或者兩者兼有；但是，根據中國保監會的解釋，“肇事者本人不能得到賠償，也就是說，保險人向受害方支付的賠償，最終不能落到被保險人手中，“如果第一種情況理賠，原則上司機就是肇事者。保險公司賠償被保險人的，不應當按照本解釋賠償。第二種情況，根據保險條款，侄女不是家庭成員，應該理賠；但看完保監會關于“肇事者本人不能得到賠償”的解釋，我又嘀咕了一句，“我”是肇事者？根據解釋，我不能得到賠償。這真的沒有道理！保險公司一直拒絕直接向第三人賠付，即保險公司與受害人之間不存在直接索賠關系，所以我們應該賠付，自然應該賠付給被保險人。現在既不能賠付給肇事者，也不能賠付給被保險人，更不能直接賠付給第三方，這確實讓被保險人損失慘重。

筆者認為，如果不考慮解釋的邏輯混亂，分析條款本身的規定，參考案例1，保險公司拒絕理賠，可能會引起對條款理解上的爭議，但參考案例2應該解決索賠。你知道嗎