1、 在不同的保險(xiǎn)公司，人身意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)的理賠非常簡(jiǎn)單。一般來(lái)說(shuō)，只有兩種情況：索賠或不索賠。這些都取決于被保險(xiǎn)人所患的疾病是否屬于再保險(xiǎn)合同的范圍。

如果疾病在規(guī)定范圍內(nèi)并符合條款和條件，您將能夠獲得長(zhǎng)期的全額保險(xiǎn)索賠。如果沒(méi)有，就得不到補(bǔ)償。

近年來(lái)，在市場(chǎng)上一些新推出的大病保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司建立了“二次賠付”和“小病賠付”機(jī)制，突破了傳統(tǒng)的大病保險(xiǎn)只理賠一次的理賠方式，即：，在原索賠或無(wú)索賠之間，增加一個(gè)索賠結(jié)算級(jí)別，可以索賠一點(diǎn)，但不能完全索賠。這對(duì)被保險(xiǎn)人有很大的好處。（1） 與大病相比，小病和大病更為常見和多發(fā)，往往處于大病的潛伏期。如：早期乳腺癌、輕度中風(fēng)等疾病。

隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，通過(guò)早發(fā)現(xiàn)、早治療，這些重病可以及早采取醫(yī)療措施，提高治愈率。但是，市場(chǎng)上傳統(tǒng)的大病保險(xiǎn)往往不把輕微疾病納入保障范圍。

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)需求，在大病保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了小病賠償條款。基本上，現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都將小病賠償比例定在大病賠償金額的10%-20%左右。

例如**人身保險(xiǎn)的常青大病保險(xiǎn)中就包含了小病賠償?shù)呢?zé)任。以A先生為例，他投保了30萬(wàn)常青大病保險(xiǎn)。如果A先生沒(méi)有患合同約定的輕病，可以從保險(xiǎn)合同中獲得6萬(wàn)元的輕病賠償，以后的保險(xiǎn)費(fèi)免交。幾年后，如果A先生不幸再次生病（合同約定的大病），還可以從保險(xiǎn)公司拿到30萬(wàn)元大病索賠保險(xiǎn)金。

由于輕度疾病賠償?shù)姆秶投x是由保險(xiǎn)公司自己制定的，所以保險(xiǎn)公司之間的產(chǎn)品差異可能比較大。如果你打算為自己或家人購(gòu)買重病保險(xiǎn)，你必須在購(gòu)買之前弄清楚。

（2）第二次賠償、第三次賠償

一般來(lái)說(shuō)，第二次賠償（第三次賠償）是指被保險(xiǎn)人因約定的重大疾病獲得第一次索賠后，合同繼續(xù)有效。被保險(xiǎn)人在約定范圍內(nèi)患其他重大疾病的，可以重新獲得相應(yīng)的賠償。

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同規(guī)定的“第二大病”與第一大病在醫(yī)學(xué)上不屬于同一范疇，在約定的期限內(nèi)，第一大病完全康復(fù)后，只有在患了保險(xiǎn)合同規(guī)定的其他疾病后，索賠才能得到解決。例如，如果你得了癌癥，你在治療后5年內(nèi)就得了心臟病。

例如，h先生為**國(guó)泰人壽的美泰人壽投保了總額為30萬(wàn)的疾病保險(xiǎn)。產(chǎn)品可覆蓋70種大病和30種小病，大病最高可補(bǔ)償3倍。假設(shè)h先生不幸患了保險(xiǎn)后合同保障范圍內(nèi)的大病，則可獲得30萬(wàn)元的大病索賠保險(xiǎn)。如果一年后，h先生被發(fā)現(xiàn)患有另一種大病（與第一種大病不同），他可以從保險(xiǎn)公司獲得30萬(wàn)元的第二種大病理賠。

當(dāng)然，對(duì)于可以多次索賠的疾病的分類和分組，以及第一次和第二次可以獲得的保險(xiǎn)索賠比例，這些關(guān)鍵索賠細(xì)節(jié)在不同的保險(xiǎn)公司是不同的，需要在投保前進(jìn)行咨詢和核對(duì)。給付保險(xiǎn)金的目的是標(biāo)準(zhǔn)。一般保險(xiǎn)部門分為賠付保險(xiǎn)和給付保險(xiǎn)。賠償保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金，賠償被保險(xiǎn)人因列入保險(xiǎn)范圍的事故造成的實(shí)際損失的保險(xiǎn)，如社會(huì)保障中的醫(yī)療保險(xiǎn)。另一方面，給付保險(xiǎn)的目的不是賠償損失，而是在滿足索賠條件的前提下，按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金。大多數(shù)人壽保險(xiǎn)屬于給付保險(xiǎn)。這是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命或健康，不能用價(jià)格來(lái)衡量，保險(xiǎn)事故造成的損失很難用貨幣數(shù)量來(lái)計(jì)算和全額賠償。

目前市場(chǎng)上的大病保險(xiǎn)一般都是賠付保險(xiǎn)。因此，即使多個(gè)大病保險(xiǎn)由不同的保險(xiǎn)公司投保，只要符合各保險(xiǎn)公司的理賠條件，也可以同時(shí)得到理賠。如被保險(xiǎn)人同時(shí)在兩家壽險(xiǎn)公司投保了保額10萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)脫離險(xiǎn)境，符合理賠條件，最多可從兩家保險(xiǎn)公司領(lǐng)取共計(jì)20萬(wàn)的保障金。這不需要醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)作為索賠憑證。這不涉及重復(fù)保險(xiǎn)和外部利潤(rùn)的問(wèn)題。

各種人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等也被認(rèn)為是人的生命無(wú)價(jià)，這類保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以在每家公司投保。保險(xiǎn)限額主要由各保險(xiǎn)公司承保部門根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、財(cái)務(wù)狀況和保險(xiǎn)金額確定。在事故后期理賠過(guò)程中，各保險(xiǎn)公司之間并沒(méi)有相互制約的說(shuō)法。

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