1、 以房屋作為抵押貸款是否安全（擔(dān)保法有效期限：2020年12月31日）

以房屋作為抵押貸款是否安全，視具體情況而定。對(duì)于借款人來說，他們需要找到合格的貸款機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行。對(duì)貸款人來說，房屋抵押必須登記，抵押登記后才生效。《中華人民共和國擔(dān)保法》第四十一條當(dāng)事人以本法第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押物應(yīng)當(dāng)?shù)怯洠?a href='http://www.6065bob.com/diya/7.html' target='_blank' data-horse>抵押合同自登記之日起生效。第四十二條抵押物的登記部門是：（一）土地使用權(quán)以無固定物抵押的，由頒發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門辦理；（二）土地使用權(quán)抵押的，由縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理城鎮(zhèn)房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房抵押；

（3）以森林抵押的，由縣級(jí)以上林業(yè)主管部門抵押；

（4）以航空器、船舶、車輛抵押的，以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，由財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門辦理。第二，住房抵押貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)包括強(qiáng)制違約和理性違約。強(qiáng)制違約是指借款人的被動(dòng)行為。支付能力理論認(rèn)為，強(qiáng)制違約是由于支付能力不足造成的。這說明借款人有償還意愿，但沒有償還能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約。權(quán)益理論認(rèn)為，在完善的資本市場(chǎng)中，借款人可以通過比較其房屋的具體權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的規(guī)模來決定是否違約。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上漲時(shí)，借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還貸，收回成本，賺取一定利潤；當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格下跌時(shí)，借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失，即使自己有償還能力，也主動(dòng)違約，拒絕償還。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指短期存款和長期貸款難以變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的重要原則。目前，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是我國住房貸款主要來源于公積金和儲(chǔ)蓄存款。銀行吸收的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款，一般只有3至5年，而住房按揭貸款屬于長期貸款。這種短期存長期貸的行為使得銀行的流動(dòng)性非常低，進(jìn)而帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有資產(chǎn)的債權(quán)不易變現(xiàn)，容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在金融市場(chǎng)上可能會(huì)失去更有利的投資機(jī)會(huì)，增加機(jī)會(huì)成本造成的損失。經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指國民經(jīng)濟(jì)總體水平在波動(dòng)過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。與其他行業(yè)相比，房地產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的敏感性更高。當(dāng)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張，居民收入水平提高，房地產(chǎn)市場(chǎng)需求增加，住房變現(xiàn)不成問題，銀行和個(gè)人對(duì)未來都持樂觀態(tài)度，銀行發(fā)放的住房按揭貸款也急劇增加。經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，失業(yè)率上升，居民收入急劇下降，大量貸款無法償還。即使房子已經(jīng)抵押給了銀行，也因?yàn)榉康禺a(chǎn)行業(yè)的疲軟而無法變現(xiàn)。此時(shí)，抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為銀行的壞賬和損失，銀行將面臨大量的“壞賬”，極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平變化給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來的風(fēng)險(xiǎn)，由短期存款和長期貸款業(yè)務(wù)的資本結(jié)構(gòu)決定。利率的波動(dòng)無論是升是降都會(huì)給銀行帶來損失。如果利率上升，住房抵押貸款利率也會(huì)上升，這可能會(huì)增加借款人的還款壓力。貸款金額越高，貸款期限越長，影響越大，從而增加違約風(fēng)險(xiǎn)。如果利率下降，借款人可能從當(dāng)前資本市場(chǎng)籌集資金或以低利率再借款提前還貸，給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為提前放款的發(fā)生使住房貸款的現(xiàn)金流具有不確定性，給銀行密集的資產(chǎn)負(fù)債帶來一定困難。三是最新情況（《民法典》自2021年1月1日起施行）

中華人民共和國民法典第395條【抵押物的范圍】債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物和其他土地附著物；