第三者責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理(3)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和本保險(xiǎn)的規(guī)定，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理(4)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償，但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理(5)。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種，與其它責(zé)任保險(xiǎn)一樣，其承保的標(biāo)的是一種無形的民事?lián)p害賠償責(zé)任，其承保的是投保特定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人所負(fù)的第三者責(zé)任;所謂的第三者責(zé)任是指由于疏忽或者過失致使他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而依法應(yīng)負(fù)有的賠償責(zé)任。

強(qiáng)制保險(xiǎn)是以法律、行政法規(guī)為依而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)，一般基于國家實(shí)施有關(guān)政治、經(jīng)濟(jì)、社會和公共安全等方面的政策需要而開辦，凡是法律、行政法規(guī)規(guī)定的對象都必須依法參加保險(xiǎn);設(shè)立強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的在于利用保險(xiǎn)聚集眾人的力量，分散風(fēng)險(xiǎn)的原理和大數(shù)法則，將被保險(xiǎn)人個(gè)人原本難以承擔(dān)的賠償數(shù)額分散于社會之中，以減輕被保險(xiǎn)人的損害、維護(hù)受害人的利益、保障社會的穩(wěn)定。

綜上所述各個(gè)保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人對第三者的認(rèn)定基本一致，并沒有將投保人或被保險(xiǎn)人的家庭成員排除在外，其符合對第三者的通常的理解;但是各個(gè)保險(xiǎn)人在現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款中均明確將投保人或被保險(xiǎn)人的家庭成員排除在外，如：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車保險(xiǎn)條款(保監(jiān)發(fā)[2000]16號)第四條規(guī)定“保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀的，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。包括：

一、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)，

二、私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)，

三、本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn);同時(shí)保監(jiān)會2000年在其印發(fā)的《機(jī)動車保險(xiǎn)條款解釋》通知中明確規(guī)定：”保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀的不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)屬于應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：…(二)私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所以或代管的財(cái)產(chǎn)。“這些規(guī)定明顯違背了第三者責(zé)任險(xiǎn)的初衷，同時(shí)在法律上也是值得槯商;《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定：”格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效?！岸陨系囊?guī)定通過格式條款和通知的形式明確將法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外，從而免除自己的責(zé)任，加重了對方的責(zé)任，其違背了第三者責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)立目的，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。我們認(rèn)為機(jī)動車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，是指根據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定在被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用車輛過程中發(fā)生意外事故，對被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)車輛上人員之外的所有人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償支付的一種合同。