中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 公安部等 中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 公安部 國家工商總局關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知 銀發(fā)〔2009〕142號 　　中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行；各銀監(jiān)局；各省、自治區(qū)、直轄市公安廳、局，工商局；新疆生產(chǎn)建設兵團公安局；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行，中國銀聯(lián)股份有限公司： 　　為預防和打擊銀行卡犯罪，規(guī)范銀行卡市場秩序，維護持卡人權(quán)益和社會公眾對銀行卡支付的信心，更好地發(fā)揮銀行卡促進經(jīng)濟增長的作用，現(xiàn)就加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪有關問題通知如下： 　　一、切實規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為 　?。ㄒ唬┱J真落實銀行卡賬戶實名制。發(fā)卡機構(gòu)應嚴格遵守《中華人民共和國反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（國務院令第285號發(fā)布）、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布）、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行令〔2007〕第2號發(fā)布）、《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》（銀發(fā)〔2008〕191號）等法規(guī)制度要求，切實履行客戶身份識別義務，確保申請人開戶資料真實、完整、合規(guī)。要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗證客戶身份信息。未履行責任導致匿名、假名賬戶開立的，要按反洗錢法予以處罰，造成客戶資金損失的，要依法承擔責任。聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運行前開立的銀行卡存量賬戶要逐步進行聯(lián)網(wǎng)核查，未經(jīng)核實的，發(fā)卡機構(gòu)要專門標識，采取更嚴格的風險控制措施。個人代理他人辦卡的，發(fā)卡機構(gòu)必須同時核對代理人和被代理人的真實身份。無正當理由不允許個人代理多人辦卡。對已在銀行大量開戶或申卡的持卡人申請辦卡，要從嚴審查，并加強風險防控。 　?。ǘ┛刂菩庞每òl(fā)卡風險。發(fā)卡機構(gòu)可通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)、資信調(diào)查等方式分析申請人的資信狀況，合理確定授信額度。對申領首張信用卡的客戶，發(fā)卡機構(gòu)要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。謹慎發(fā)展無穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，從嚴授信。發(fā)卡機構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務外包，不得擅自對信用卡透支利率、計息方式、免息期計算方式等進行調(diào)整。禁止單位代辦信用卡，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。 　　二、加強銀行卡交易監(jiān)測和使用管理 　?。ㄈ┍Ｗo持卡人信息安全。發(fā)卡機構(gòu)應建立有效的信息安全防護系統(tǒng)，保護持卡人信息安全。要為申請人提供安全可靠的密碼設置和修改服務，密碼應能通過柜臺、電話銀行等渠道快速、安全修改。向持卡人提供對賬單及其他服務憑證時，應對卡號進行部分屏蔽（辦理柜臺業(yè)務打印的憑證除外）。發(fā)放的銀行卡卡片應符合《銀行卡卡片規(guī)范》（JR0052-2009）和《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》（JR0055-2009）的要求。發(fā)卡機構(gòu)應積極發(fā)行采用PBOC 2.0標準的銀行IC卡，提高卡片防偽能力。經(jīng)持卡人同意，對大額交易，發(fā)卡機構(gòu)可以采取電話、短信等渠道向持卡人確認或進行風險提示等風險管理措施。對于銀行卡信息可能發(fā)生泄露的，發(fā)卡機構(gòu)應聯(lián)系持卡人，提示持卡人盡快換卡或修改密碼，不能聯(lián)系到持卡人且情況緊急的，可采取措施臨時鎖定持卡人賬戶。 　?。ㄋ模┩晟茖灰仔畔⒌膭討B(tài)監(jiān)測。發(fā)卡機構(gòu)要建立和完善銀行卡交易監(jiān)測系統(tǒng)，建立持卡人主體交易信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)對持卡人信息的風險防控。對信用卡授信額度及分期付款等業(yè)務的信用額度應合并計算，統(tǒng)一各項業(yè)務指標和風險指標的統(tǒng)計口徑。 　?。ㄎ澹┘訌姶箢~、可疑交易信息監(jiān)測和報送。發(fā)卡機構(gòu)要嚴格執(zhí)行反洗錢規(guī)定，履行大額、可疑交易報告義務，加強對銀行卡資金交易的監(jiān)測。對同一持卡人大量辦卡、頻繁開戶銷戶、短期內(nèi)資金分散匯入集中轉(zhuǎn)出等異常情況，要及時進行反洗錢報送。對有疑似套現(xiàn)、欺詐行為的持卡人，發(fā)卡機構(gòu)可采取臨時鎖定交易等措施，并及時向公安機關報案。對確認存在套現(xiàn)、欺詐行為的持卡人，發(fā)卡機構(gòu)應采取止付卡片、追索欠款等措施。 　　發(fā)卡機構(gòu)要將相關銀行卡風險信息及時報送人民銀行征信系統(tǒng)，并積極報送中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)，充分利用共享機制進行風險防控。 　　（六）嚴格自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務的處理。未經(jīng)持卡人主動申請并書面確認，發(fā)卡機構(gòu)不得為持卡人開通電話轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類業(yè)務；為持卡人開通自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務時，要向持卡人充分提示開通有關業(yè)務的風險，并要對持卡人進行更為嚴格的真實身份核查，確保實名開戶；未履行職責，產(chǎn)生資金風險的，要依法承擔責任。持卡人開通電話、ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬元人民幣。持卡人開通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的，應采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式，否則單筆轉(zhuǎn)賬金額不應超過1千元人民幣，每日累計轉(zhuǎn)賬金額不得超過5千元人民幣。繳納公共事業(yè)費及同一持卡人賬戶之間轉(zhuǎn)賬的除外。 　　三、進一步強化對受理市場的風險控管 　　（七）嚴把特約商戶準入關，落實特約商戶實名制。收單機構(gòu)發(fā)展特約商戶要建立嚴格的實名審核和現(xiàn)場調(diào)查制度，充分利用聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)等核查方式，核實商戶法定代表人或負責人、授權(quán)經(jīng)辦人的個人身份，了解商戶的經(jīng)營背景、營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、財務狀況、資信等，必要時，要向公安部門、工商行政管理部門、商戶開戶行或其他單位進一步核實。特別要關注批發(fā)、咨詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶的審查。 　?。ò耍┙⒔∪珜μ丶s商戶的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控制度。收單機構(gòu)要建立商戶交易數(shù)據(jù)庫和監(jiān)控系統(tǒng)，設置可疑交易監(jiān)控和分析指標，根據(jù)特約商戶的經(jīng)營狀況和規(guī)律，建立風險控制模型。建立對特約商戶的定期現(xiàn)場檢查制度，對于新簽約商戶、出售易變現(xiàn)金商品（如珠寶、電腦等）商戶，以及發(fā)生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等有不良記錄的高風險商戶，要提高現(xiàn)場檢查頻率。嚴格對消費撤銷、退貨、消費調(diào)整等高風險業(yè)務的交易授權(quán)管理。 　　發(fā)現(xiàn)有關商戶涉嫌違規(guī)受理銀行卡的行為時，收單機構(gòu)要及時調(diào)查核實，并予以糾正。對有疑似受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐行為的，收單機構(gòu)可暫停其銀行卡交易。對確有受理偽卡、盜錄信息、欺詐、套現(xiàn)等違法行為的商戶，收單機構(gòu)應立即終止其銀行卡交易，并向公安部門報案，將有關情況報告人民銀行，將商戶和其法定代表人或負責人的相關信息報送人民銀行征信系統(tǒng)，并積極向中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)報送。 　　對于因管理不善，導致所拓展商戶和所布放POS機多次發(fā)生故意受理偽卡、盜錄信息、套現(xiàn)、欺詐等違法犯罪行為的收單機構(gòu)，人民銀行要予以通報并限期整改。 　?。ň牛┩晟剖諉螀f(xié)議和商戶檔案管理。收單機構(gòu)應與商戶簽訂書面協(xié)議，明確各方的權(quán)利、義務和責任。協(xié)議應包括：收單服務的終止條件、受理機具的使用要求、賬戶與交易數(shù)據(jù)保密條款、交易憑證的管理、各類風險損失情況下經(jīng)濟責任的承擔等。要建立完備的商戶檔案，保存商戶準入的證明文件復印件、風險評估報告、商戶培訓、POS機管理、商戶信息變化、對商戶的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控情況等文件資料。要加強對特約商戶的培訓和風險教育，至少半年一次對商戶收銀員和相關人員進行義務培訓。 　　（十）嚴格對收單外包服務機構(gòu)的管理。收單機構(gòu)可以委托收單外包服務機構(gòu)為特約商戶提供POS機布放、維修等一項或多項服務。但特約商戶的資金清算責任和風險管理責任由收單機構(gòu)承擔。非金融機構(gòu)作為外包服務機構(gòu)參與外包服務的，必須具有健全的組織架構(gòu)、內(nèi)控制度和業(yè)務管理、風險控制措施，有熟悉銀行卡相關業(yè)務的專業(yè)人員擔任董事、高級管理職務，必須執(zhí)行人民銀行有關業(yè)務、技術(shù)標準。 　　收單機構(gòu)要協(xié)調(diào)程序開發(fā)商加強POS終端程序的保密管理，不得將POS密鑰管理、下載、程序灌裝工作委托給外包服務機構(gòu)，不得允許外包服務機構(gòu)以商戶名義入網(wǎng)。對于涉及客戶信息和交易信息處理的外包服務機構(gòu)，收單機構(gòu)不得允許外包服務機構(gòu)存儲銀行卡卡號以外的信息。由于外包服務機構(gòu)的過失，造成發(fā)卡機構(gòu)和持卡人資金損失的，應由收單機構(gòu)先行賠付，再根據(jù)外包協(xié)議進行追償。 　?。ㄊ唬┳袷厥諉问袌鲋刃颉Ｊ諉螜C構(gòu)應嚴格遵守商戶類別代碼和扣率的有關規(guī)定，禁止套用、變造與真實商戶類型不相符的商戶編碼以及多家商戶共用一個商戶編碼和多臺終端機具共用一個終端編號。要正確設置并向中國銀聯(lián)注冊有關商戶信息，在交易處理時向中國銀聯(lián)準確上送，同時確保受理終端能夠完整、準確讀取并傳輸卡片驗證碼。 　　收單機構(gòu)原則上不得為經(jīng)營場所地不在收單機構(gòu)注冊地的特約商戶提供銀行卡收單服務。如確有因財務、資金清算需要為經(jīng)營場所不在收單機構(gòu)注冊地的特約商戶提供收單服務的，應經(jīng)收單機構(gòu)總部審核同意，同時將有關收單事項向人民銀行報告。嚴禁收單機構(gòu)為了自身短期利益而出現(xiàn)爭搶優(yōu)質(zhì)客戶、一柜多機、不計成本降低商戶結(jié)算手續(xù)費等非理性競爭行為。 　　四、改進銀行卡受理終端的管理 　?。ㄊ┘訌夾TM巡檢、監(jiān)控。收單機構(gòu)布放的ATM終端要符合《銀行卡自動柜員機（ATM）終端規(guī)范》（JR/T0002-2009）的要求，確保ATM的安全技術(shù)防范能力。收單機構(gòu)要對ATM建立定期巡檢制度，及時發(fā)現(xiàn)和排除風險隱患。要加大傍晚、夜間等案件高發(fā)時段ATM的巡查和監(jiān)控力度，完善技術(shù)措施，創(chuàng)造條件實現(xiàn)ATM的實時監(jiān)控。要及時向客戶提示犯罪分子利用ATM作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。發(fā)現(xiàn)犯罪分子作案痕跡后，各收單機構(gòu)應立即向公安部門報案，并協(xié)助破案。 　　（十三）落實POS機安全技術(shù)標準。收單機構(gòu)要加強對POS機申請、參數(shù)設置、程序灌裝、使用、更換、維護、撤消的管理，建立覆蓋各環(huán)節(jié)完整的管理制度，規(guī)范POS機終端程序的版本控制。要嚴格落實POS機安全技術(shù)標準，各種POS機應符合《銀行卡銷售點（POS）終端規(guī)范》（JR/T0001-2009）的要求。要改善POS機密鑰和參數(shù)的安全管理，確保不同的POS機使用不同的終端主密鑰并定期更換（即“一機一密”）。POS機密鑰和相關參數(shù)必須由收單機構(gòu)指定專人管理。未達到要求和沒有完成POS機“一機一密”改造工作的地區(qū)和機構(gòu)，必須于2010年年底前完成改造。要嚴格按照規(guī)定設置和保管POS機終端維護人員密碼、收銀主管密碼、收銀員密碼，并加大密碼更換頻率。 　?。ㄊ模┛刂埔苿覲OS機的安裝。收單機構(gòu)應謹慎對待特約商戶安裝移動POS機的申請，除航空、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送等確有使用移動POS機需求的行業(yè)商戶，其他類型商戶原則上不得安裝移動POS機。收單機構(gòu)要使用更為嚴格的技術(shù)手段，對移動POS機的使用進行有效跟蹤和監(jiān)控，原則上不應允許移動POS機跨地區(qū)使用，要屏蔽移動POS商戶SIM卡的漫游功能。對于確有移動POS機跨地區(qū)使用需求的商戶，收單機構(gòu)要對其進行嚴格核實確認并經(jīng)總部審核同意后再予以開通，有關信息要同時向人民銀行報告。要加強對移動POS機安裝商戶的回訪工作，如發(fā)現(xiàn)商戶私自移機使用或超出其經(jīng)營范圍使用的情況，一律取消其受理資格，并將有關信息錄入人民銀行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)。收單機構(gòu)要加強對電話POS等安全性較低的低成本受理終端的管理。 　　五、提高中國銀聯(lián)防風險服務水平 　　（十五）建立和完善銀行卡風險防控體系。中國銀聯(lián)要建立交易數(shù)據(jù)記錄、分析和監(jiān)控系統(tǒng)，加強可疑交易監(jiān)控和分析，對交易風險進行綜合、動態(tài)評估和分類管理，保護賬戶和交易信息安全。要加強對受理市場風險的分析和研判，完善對高風險收單機構(gòu)和特約商戶的識別、監(jiān)測措施。要敦促、協(xié)助收單機構(gòu)加強對特約商戶及機具的管理，研究建立全國統(tǒng)一的特約商戶信息注冊、登記、風險防控系統(tǒng)。要加強直聯(lián)POS機的密鑰管理和交易功能管理。在2010年年底前按照“一機一密”的要求完成直聯(lián)POS機的改造。嚴格按照收單機構(gòu)提交的入網(wǎng)申請開通POS交易功能，對于收單機構(gòu)未提出開通聯(lián)機退貨等高風險交易功能的申請，不得擅自開通。 　　中國銀聯(lián)要加強對其分公司和子公司的規(guī)范管理，嚴格執(zhí)行銀行卡相關業(yè)務規(guī)范和技術(shù)標準，將跨行清算業(yè)務、收單業(yè)務、外包服務業(yè)務分離，對因收單和外包服務業(yè)務管理不善造成案件和損失的，須承擔賠償責任。要會同成員機構(gòu)盡快制定信用卡還款、電話POS等現(xiàn)行聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務規(guī)范中沒有明確規(guī)定的跨行支付服務的業(yè)務規(guī)則和技術(shù)標準。未經(jīng)商業(yè)銀行同意，不得自行開通信用卡還款、電話POS等業(yè)務的跨行交易。 　　（十六）健全銀行卡風險信息共享機制。中國銀聯(lián)要協(xié)調(diào)各成員機構(gòu)建立防范銀行卡風險的工作機制和信息共享平臺，為成員機構(gòu)報送銀行卡交易可疑和違法違規(guī)信息、利用銀行卡風險信息共享系統(tǒng)提供良好的服務，不斷完善銀行卡風險信息共享機制。要高度重視風險信息傳遞的時效性和有效性，對成員機構(gòu)上報的風險信息及時在系統(tǒng)內(nèi)共享，并迅速進行風險提示。對于成員機構(gòu)有關涉嫌偽冒交易的調(diào)查請求，應盡快協(xié)助調(diào)查，并及時向成員機構(gòu)反饋。 　　六、各負其責，密切配合 　?。ㄊ撸┘訌姴块T協(xié)調(diào)。加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡違法犯罪是深入貫徹落實科學發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的要求，是保障人民群眾根本權(quán)益、維護銀行良好聲譽、建立誠信社會的重要舉措，更是當前形勢下支持擴大內(nèi)需、促進消費、減少現(xiàn)金犯罪的現(xiàn)實需要。各人民銀行分支機構(gòu)、銀監(jiān)會派出機構(gòu)、公安部門、工商行政管理部門要深刻認識加強銀行卡安全管理、防范和打擊銀行卡違法犯罪的重要性和緊迫性，充分發(fā)揮各有關部門的職能作用和部門間的協(xié)同作用，共同采取有效措施，從源頭上防范、治理銀行卡違法犯罪行為，建立健全銀行卡違法犯罪的聯(lián)合防控機制。 　?。ㄊ耍┤嗣胥y行、銀監(jiān)會要切實履行管理職責。人民銀行要會同銀監(jiān)會認真查找銀行卡業(yè)務存在的管理漏洞和風險，不斷完善銀行卡業(yè)務法規(guī)制度，盡快制定《銀行卡條例》，配合有關部門制定和出臺有關信用卡套現(xiàn)的司法解釋，敦促各銀行卡經(jīng)營機構(gòu)嚴格執(zhí)行銀行卡業(yè)務規(guī)范，全面開展銀行卡市場的檢查、監(jiān)督。對于銀行卡經(jīng)營機構(gòu)違反實名制、賬戶管理、利率管理、銀行卡業(yè)務安全管理和反洗錢規(guī)定的，要依法實施處罰。 　　人民銀行應會同公安部盡快建立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪的長效機制，協(xié)調(diào)兩部門及各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)的力量和資源，共同成立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室，暢通情報信息渠道。 　?。ㄊ牛┕膊块T應保持對銀行卡犯罪的高壓態(tài)勢。各地公安部門要把偵查破案放在突出的位置，集中精干力量，認真梳理各金融機構(gòu)移送的犯罪線索，開展偵破工作，力爭破獲一批大要案件，打掉一批犯罪團伙，摧毀一批偽卡制造窩點。充分發(fā)揮服務、參謀職能，掌握銀行卡犯罪的新手法、新趨勢等情況，及時通報金融主管部門和有關商業(yè)銀行。要配合檢、法部門加強分析研究，為刑事打擊提供法律支持。要完善并加強對銀行卡犯罪活動形勢的分析、研判，提高預防、打擊犯罪的整體作戰(zhàn)能力。積極受理銀行卡犯罪案件，符合條件的，要盡快立案并快速偵破。要積極配合人民銀行建立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪的長效機制，成立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室。 　?。ǘ┕ど绦姓芾聿块T要加強對信用卡相關廣告的規(guī)范管理。各級工商行政管理部門要提示廣告發(fā)布者加強對信用卡相關廣告的審查，不得為無營業(yè)執(zhí)照或沒有發(fā)卡機構(gòu)授權(quán)的中介機構(gòu)發(fā)布信用卡廣告。信用卡廣告中不得含有“信用卡提現(xiàn)”、“信用卡貸款”、“POS消費提現(xiàn)”、“刷卡取現(xiàn)”、“辦卡刷卡一條龍服務”、“代還信用卡透支款”等違法違規(guī)提供信用卡辦理和提現(xiàn)服務的內(nèi)容。對發(fā)現(xiàn)的違法廣告，工商行政管理部門要依法查處。 　　各級工商行政管理部門要依法打擊不法中介。不得為企業(yè)經(jīng)營范圍核定信用卡咨詢、金融咨詢、資金借貸等業(yè)務，防止咨詢類中介企業(yè)以金融咨詢的名義非法從事信用卡貸款業(yè)務。要配合人民銀行、公安部加大對違規(guī)以信用卡咨詢、金融咨詢等名義非法從事信用卡貸款業(yè)務的咨詢類中介企業(yè)以及信用卡套現(xiàn)商戶的清查力度。 　　　　　　　　　　　　　　　　　中國人民銀行　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 　　　　　　　　　　　　　　　　　公　安　部 　　 　國家工商總局 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二〇〇九年四月二十七日