各省、自治區、直轄市分行，深圳市分行：

　　為規范業務操作，進一步促進消費信貸業務發展，總行制定了《中國銀行小額信用消費貸款操作暫行辦法》和《借款合同》等標準文本參考格式，現印發各行遵照執行。各行要以此統一和規范以前開辦的有關業務，在執行過程中如有問題，請及時向總行反映。

　　附一：中國銀行小額信用消費貸款操作暫行辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為規范操作，促進小額消費信貸業務的發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》和中國人民銀行《關于開展消費信貸業務的指導意見》等有關法律、法規，特制定本暫行辦法。

　　第二條　中國銀行小額信用消費貸款是貸款人向資信良好的借款人發放的用于正常消費及勞務等費用支付的一種信用消費貸款業務。

　　第三條　本辦法所稱貸款人是指具有開辦消費信貸業務資格的中國銀行各分支機構（不包括港澳及海外分支機構）；本辦法所稱借款人是在中國銀行各分支機構取得消費貸款的自然人。

　　第二章　借款人條件

　　第四條　中國銀行小額信用消費貸款的借款人（自然人）必須具備下列條件：

　　（一）具有完全民事行為能力，且年齡在18周歲至60周歲之間的自然人。

　　（二）具有城鎮常住戶口或有效居留身份。

　　（三）具有正當的職業和穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力。

　　（四）在中國銀行開立活期存款賬戶或長城卡賬戶。

　　（五）個人信用為貸款人所評定認可。中國銀行長城卡金卡持有人或普通卡兩年以上的持卡人不需要另行評定個人信用。

　　（六）貸款人規定的其他條件。

　　第三章　貸款用途、期限、金額與利率

　　第五條　小額信用消費貸款主要用于借款人正常消費需求及勞務等費用支付。

　　第六條　小額信用消費貸款的最長期限為1年。

　　第七條　小額信用消費貸款的最高限額暫定為10萬元人民幣。

　　第八條　小額信用消費貸款執行中國人民銀行規定的同檔次利率。利率上浮不得超過中國人民銀行規定的幅度。

　　第四章　貸款申請與審批

　　第九條　借款人申請小額信用消費貸款應向貸款人提出書面申請。

　　第十條　借款人辦理貸款時，應向貸款人提供以下資料：

　　（一）借款申請書；

　　（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）；

　　（三）職業和收入證明（工作證和工資單、代發工資的存折或其他有效證明）；

　　（四）長城卡持卡人應出示信用卡；

　　（五）貸款人要求提供的其他文件或資料。

　　借款人應當將上述文件的復印件交貸款人，并對所提供材料的真實性和合法性負完全責任。

　　第十一條　貸款人在審批貸款時，應按下列程序進行：

　　（一）貸款人在收到借款申請后，應對借款人的借款用途、資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行認真審查，最遲在受理借款申請之日起5個工作日內向借款人答復能否貸款。

　　（二）對長城卡持卡人的借款申請，貸款人可憑持卡人的資信情況辦理，并在控制風險的前提下簡化受理手續。

　　（三）對借款人的借款申請，貸款人應按規定程序進行審批。批準貸款以后，貸款人應與借款人簽定借款合同。

　　（四）貸款手續履行完畢，貸款人應通知借款人到銀行開立貸款賬戶。

　　第五章　貸款發放與收回

　　第十二條　貸款人與借款人辦妥有關借款手續后，貸款人應按照借款合同的約定，通過轉賬處理方式一次或分次將款項直接劃入借款人在中國銀行開立的存款賬戶或劃付借款人選定的特約商品銷售單位。

　　第十三條　借款人在規定的還款期限未能還清全部貸款本息，貸款人應向借款人催收，并根據借款合同的約定，追究其違約責任。

　　第十四條　貸款本息償還

　　（一）小額信用消費貸款可以采取一次性還款或分期還款方式。

　　（二）借款人應在中國銀行開立活期存款賬戶，按合同約定的還款計劃，于每次還款日前，在活期存款賬戶中存入足夠償還本期貸款本息的款項，并授權貸款人按期從其賬戶中扣款。

　　（三）經貸款人同意，借款人可提前歸還貸款本息。

　　第十五條　展期貸款的處理。借款人不能按照合同規定的期限償還貸款本金，應提前30個工作日向貸款人申請展期。展期申請經貸款人審查批準后，借貸雙方應簽訂展期協議。

　　第十六條　逾期貸款的處理。借款人不能按期還款又未獲批準展期的貸款，貸款人應按照中國人民銀行規定的逾期貸款利率收取利息。

　　第六章　合同變更與終止

　　第十七條　借款合同依法需要變更或終止的，必須經借貸雙方協商同意，協商未達成之前借款合同繼續有效。

　　第十八條　借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款人有權提前收回貸款。

　　第七章　債權保護

　　第十九條　借款人必須嚴格履行《借款合同》，如發生如下情況之一者均構成違約行為：

　　（一）借款人未能或拒絕按《借款合同》條款規定及時足額償還貸款本息和應支付的其他費用；

　　（二）借款人未能履行有關合同所規定的義務，包括借款人未按《借款合同》規定用途使用貸款；

　　（三）借款人在有關合同中的陳述發生重大失實，或提供虛假文件資料，已經或可能造成貸款損失的；

　　（四）借款人拒絕或阻撓貸款人監督檢查貸款使用情況的；

　　（五）借款人在貸款期間的其他違約行為。

　　第二十條　借款人在貸款期間發生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項或全部措施：

　　（一）要求限期糾正違約行為；

　　（二）停止發放尚未使用的貸款；

　　（三）在原貸款利率基礎上加收罰息；

　　（四）提前收回部分或全部貸款本息（包括有權直接從借款人賬戶中扣收）；

　　（五）向仲裁機關申請仲裁或人民法院起訴。

　　第二十一條　借款人因發生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款人有權采取停止發放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

　　（一）借款人死亡而無繼承人或遺贈人；

　　（二）繼承人或受遺贈人拒絕履行原合同中未履行的義務；

　　（三）借款人破產、受刑事拘留、監禁，以至影響債務清償的；

　　（四）借款人對其他債務有違約行為、或因其他債務的履行，影響貸款人權利實現的。

　　第八章　貸款管理與考核

　　第二十二條　貸款人要加強對小額信用消費貸款的管理，嚴格按照規定程序做好貸前調查、貸時審查、貸后檢查和貸款收回與總結工作。

　　第二十三條　貸款發放以后，貸款人要經常檢查貸款是否按合同規定用途使用，檢查借款人的財務經濟狀況和償債能力。

　　第二十四條　貸款人要建立和完善貸款質量考核制度，對不良貸款按規定進行分類、登記、考核、催收和核銷。在全面推行貸款風險分類法之前，目前主要考核貸款逾期率、貸款呆滯率、貸款收息率。

　　第二十五條　貸款人在發放貸款后應建立貸款臺賬和加強臺賬管理。臺賬的內容包括：借款人姓名、貸款合同號、還款賬號、借款金額、期限、利率、還款方式等。

　　第二十六條　貸款人應加強貸款檔案管理，定期對檔案的情況進行檢查，防止檔案的損壞、丟失，特別要檢查貸款合同、借款借據等重要法律文件的完整性。

　　第二十七條　中國銀行小額信用消費貸款單設會計核算科目和貸款統計科目。

　　第二十八條　中國銀行有關經辦行對小額信用消費貸款的管理（包括支款、還本付息）應逐步實行電腦化。

　　第九章　附則

　　第二十九條　中國銀行小額信用消費貸款的借款合同應包括內容詳盡、表述明確的法律條款，包括仲裁條款和司法管轄條款。

　　第三十條　本辦法的修改、解釋權屬中國銀行總行。各分行應根據本辦法制定操作實施細則，并報總行備案。

　　第三十一條　本辦法自發布之日起生效。

　　附二：中國銀行小額信用消費貸款借款合同（參考格式）

　　中國銀行小額信用消費貸款借款合同

　　（參考格式）　合同編號：年　字第號中國銀行分行印制中國銀行小額信用消費貸款借款合同合同編號：

　　借　款　人：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　住　所：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　身份證號碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　電　話：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　郵政編碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　開戶銀行及賬號：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　長城卡卡號：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　有效期：＿＿＿＿＿＿＿＿

　　貸　款　人：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　住　所：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　法定代表人（或授權委托人）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　電　話：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　郵政編碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　　借款人（以下稱甲方）：

　　貸款人（以下稱乙方）：

　　本合同所稱貸款人是指具有開辦消費信貸業務資格的中國銀行各分支機構（不包括港澳及海外分支機構）；

　　本合同所稱借款人是指在中國銀行各分支機構取得消費貸款的自然人。

　　甲方向乙方申請小額信用消費貸款，乙方根據甲方的資信狀況向甲方發放小額信用消費貸款。為維護甲、乙雙方利益，明確各自的權利、義務，甲、乙雙方按照有關法律規定，經協商一致，訂立本合同，共同遵守執行。

　　第一條　借款金額

　　甲方向乙方借款＿＿＿（幣別）　萬　仟　佰　拾　元　角

　　——————————————————－

　　分。——————

　　第二條　借款期限

　　甲方借款期限為＿＿＿個月（自合同生效之日起）。

　　第三條　借款利率和計息方法

　　借款利率為（月／年）息＿＿＿＿＿，在本合同履行期間，如遇國家利率調整，本合同項下貸款利息不變。貸款利息自貸款發放之日起計算。

　　第四條　貸款的適用范圍

　　本合同項下的信用消費貸款可用于正常消費及勞務等費用支付。

　　第五條　本合同所稱債務是指借款人應向貸款人償還、支付的全部款項，包括貸款本金、利息、罰息、費用、違約金、賠償金及其他一切款項。

　　第六條　用款方式

　　甲方的借款由乙方以轉賬形式劃入甲方在中國銀行開立的活期存款賬戶后由甲方用于消費。

　　第七條　還款方式

　　本合同項下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權乙方在每個還款期規定時間自動從其活期存款賬戶中扣除還款本息。

　　第八條　提前還款

　　本合同項下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔費。

　　第九條　展期貸款處理

　　甲方如不能按合同規定的期限償還貸款本息，應于還款到期日前30個工作日向貸款人提出書面展期申請。展期申請經甲方審查批準后，甲乙雙方應簽訂展期協議，乙方有權對展期貸款加收利息及罰息。

　　第十條　甲、乙雙方的權利和義務

　　1．甲方有權要求乙方按合同約定發放貸款；

　　2．甲方應按合同規定的還款期限歸還貸款本息；

　　3．甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；

　　4．甲方應按乙方要求定期提供其有關經濟收入的證明；

　　5．甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續。

　　6．乙方有權檢查、監督貸款的使用情況；

　　7．乙方按合同規定期限及時發放貸款；

　　8．乙方在貸款到期時有權從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內直接劃款。

　　第十一條　合同的變更和解除

　　本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當事人的任何一方要求變更合同內容或解除合同須以書面形式提前1個月通知合同的另一方。未達成協議前，原合同繼續有效。

　　第十二條　違約責任

　　1．甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權對違約使用部分按＿＿＿＿計收違約金；

　　2．甲方未按本合同規定歸還貸款本息，乙方有權對逾期貸款按計（加）收利息；

　　3．在合同有效期內，甲方發生下列情況之一的，乙方有權停止發放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發放的貸款本息：

　　3．1　甲方未按合同規定用途使用貸款；

　　3．2　甲方拒絕或阻撓乙方對貸款使用情況進行監督檢查；

　　3．3　甲方曾向乙方提供過虛假的資料；

　　3．4　甲方與其他法人或經濟組織簽訂有損乙方權益的合同和協議；

　　3．5　甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，其法定繼承人、受遺贈人、監護人拒絕履行借款合同；

　　3．6　甲方發生其他影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為。

　　3．7　甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。

　　4．由于乙方的原因未能按合同規定及時發放貸款，給甲方造成損失的，乙方應按影響天數和數額，每天付給甲方萬分之＿＿＿的違約金。

　　第十三條　費用

　　與本合同有關的費用均由借款人支付或償付，法律另有規定的除外。

　　第十四條　本合同爭議的解決方式

　　甲、乙雙方在履行本合同中發生的爭議，由雙方協商或者通過調解解決。協商或調解不成，可以向合同簽訂地人民法院起訴，或者向合同簽訂地的合同仲裁機構申請仲裁。在協商和訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，雙方仍需履行。

　　第十五條　甲、乙雙方約定的其他事項

　　第十六條　本合同未盡事宜，按國家有關法律、法規和金融規章執行。

　　第十七條　合同生效和終止

　　本合同經甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。

　　第十八條　合同附件

　　《中國銀行小額信用消費貸款借款申請表》、乙方身份證影印件、購物發票影印件以及乙方要求的其他相關資料。

　第十九條　本合同正本一式＿＿＿份，甲、乙雙方及合同見證人各執一份。甲方：（簽字、蓋章）　　　　　　　　　　　　　　　　乙方：（簽字、蓋章）　年　　　月　　　日　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　　月　　　日
　　合同簽訂地點：

　　中國銀行小額信用消費借款申請審批表
　　

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　　｜　｜姓　　名｜　　　　｜身份證號｜　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜　｜－－－－｜－－－－｜－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－｜
　　｜借｜性　　別｜　　　　｜工作單位｜　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜款｜－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
　　｜人｜現住址　｜　　　　　　　　　　　　　｜聯系電話｜　　　　　　　｜
　　｜情｜－－－－｜－－－－－－－－－－－－－｜－－－－｜－－－－－－－｜
　　｜況｜卡　　號｜　　　　　　　　　　　　　｜發卡行　｜　　　　　　　｜
　　｜　｜－－－－｜－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－－｜
　　｜　｜發卡時間｜　　　　｜年交易額｜　　　｜有無不良記錄｜　　　　　｜
　　｜－｜－－－－｜－－－－－－－－－｜－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜
　　｜申｜貸款金額｜　　　　　　　　　｜期　限｜　　｜利　率｜　　　　　｜
　　｜請｜－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
　　｜貸｜還款方式｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜款｜－－－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜
　　｜情｜借款用途｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜況｜　　　　｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
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　　｜經｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜辦｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜人｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜意｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜見｜　　　　　　　　　　　　　　　簽章：　　　　日期：　　　　　　｜
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　　｜處｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜／｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜科｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜長｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜意｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜見｜　　　　　　　　　　　　　　　簽章：　　　　日期：　　　　　　｜
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　　｜行｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜／｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜處｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜長｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜意｜　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　｜
　　｜見｜　　　　　　　　　　　　　　　簽章：　　　　日期：　　　　　　｜
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