第一章　總則

　　第一條　為規(guī)范不良貸款清收管理，加大不良貸款清收、盤(pán)活、保全力度，提高全行資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)章制度，特制定本辦法。

　　第二條　不良貸款清收管理的對(duì)象是全口徑不良貸款，重點(diǎn)是四級(jí)分類(lèi)的呆滯貸款、呆賬貸款，實(shí)行五級(jí)分類(lèi)后的可疑類(lèi)、損失類(lèi)貸款及其表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。

　　第三條　不良貸款清收管理實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，機(jī)構(gòu)專(zhuān)設(shè)，人員專(zhuān)職，專(zhuān)項(xiàng)考核。遵循因地制宜、分類(lèi)指導(dǎo)，規(guī)范管理、有效運(yùn)作，嚴(yán)格考核、績(jī)效掛鉤的原則。

　　第二章　不良貸款清收管理的標(biāo)準(zhǔn)

　　第四條　不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤(pán)活、保全和以資抵債。

　　第五條　不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。清收的標(biāo)準(zhǔn)為：

　　（一）以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息。

　　（二）票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價(jià)證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息。

　　（三）原“744科目以資抵債貸款”資產(chǎn)以租賃、拍賣(mài)、變賣(mài)等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息。

　　（四）確需自用的原“744科目以資抵債貸款”資產(chǎn)，按農(nóng)業(yè)銀行購(gòu)建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價(jià)入賬沖減不良貸款本息。

　　第六條　不良貸款盤(pán)活是指通過(guò)債務(wù)重組、注入資金等方式，增強(qiáng)債務(wù)主體歸還貸款本息的可能性。盤(pán)活的標(biāo)準(zhǔn)為（必須同時(shí)符合）：

　　（一）債務(wù)主體合格，銀企關(guān)系正常。

　　（二）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，有凈利潤(rùn)或較以前虧損大幅下降。

　　（三）企業(yè)按時(shí)支付當(dāng)期利息，落實(shí)貸款本金及原欠利息還款計(jì)劃并按期償付。如有新增貸款，企業(yè)必須按時(shí)還本付息。

　　（四）有足值有效的抵押、保證擔(dān)保。

　　（五）貸款形態(tài)由不良轉(zhuǎn)為正常。

　　第七條　不良貸款保全是指在債權(quán)或第二還款來(lái)源已部分或全部喪失的情況下，重新落實(shí)債權(quán)或第二還款來(lái)源。保全的標(biāo)準(zhǔn)為：

　　（一）原懸空或有法律糾紛的貸款重新落實(shí)了合格的承貸主體。

　　（二）原擔(dān)保手續(xù)不符合法律法規(guī)的貸款或原不符合條件的信用貸款重新辦理了合法有效的擔(dān)保手續(xù)。

　　（三）原已失去訴訟時(shí)效的貸款重新恢復(fù)了訴訟時(shí)效。

　　第八條　不良貸款以資抵債是指在依法收貸過(guò)程中，通過(guò)合法途徑取得借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)，用于低償貸款本金和利息。以資抵債的標(biāo)準(zhǔn)按《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》第五條執(zhí)行。

　　第三章　不良貸款清收管理的組織實(shí)施

　　第九條　不良貸款清收管理實(shí)行集中清收與屬地清收相結(jié)合，以集中清收為主的方式進(jìn)行。集中清收是指不良貸款占比20％以上和不良貸款余額3000萬(wàn)元以上的縣級(jí)支行成立或指定專(zhuān)職負(fù)責(zé)集中清收管理轄內(nèi)不良貸款；大中城市行成立或指定專(zhuān)職機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)集中清收管理城區(qū)不良貸款。集中清收管理機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)清收機(jī)構(gòu)）可以是基層經(jīng)營(yíng)單位，也可以是職能部門(mén)，如：風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)（保全）部、信貸管理部等。屬地清收是指資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較好，未設(shè)立清收機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行，由各貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)不良貸款清收管理工作。

　　第十條　不良貸款清收管理人員主要是指組織安排、內(nèi)部競(jìng)聘的專(zhuān)職清收人員。造成不良貸款的主觀責(zé)任人，堅(jiān)持人隨業(yè)務(wù)走，作為清收機(jī)構(gòu)兼管人員，清收責(zé)任貸款。

　　第十一條　不良貸款清收管理實(shí)行行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下的部門(mén)分工負(fù)責(zé)制。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門(mén)是負(fù)責(zé)不良貸款清收管理的主要職能部門(mén)。經(jīng)營(yíng)行成立的清收機(jī)構(gòu)，作為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門(mén)職能的延伸，隸屬風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)、管理；人事、客戶(hù)、信貸管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、法規(guī)、稽核、科技等部門(mén)要按照職能分工負(fù)責(zé)，為不良貸款清收管理工作提供必要的資金、法律、財(cái)務(wù)、人員、技術(shù)支持。

　　第十二條　清收管理權(quán)限。

　　（一）抵債資產(chǎn)的接收和處置權(quán)限按《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》執(zhí)行。

　　（二）依法起訴權(quán)限按各級(jí)行每年法律事務(wù)授權(quán)執(zhí)行。

　　（三）注資盤(pán)活不良貸款，按照信貸授權(quán)和我行信貸管理規(guī)定，由各有權(quán)行貸款審查委員會(huì)審議，行長(zhǎng)審批。

　　（四）呆賬貸款核銷(xiāo)審批按《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行呆賬貸款管理及核銷(xiāo)暫行辦法》執(zhí)行。

　　第十三條　建立健全清收管理監(jiān)測(cè)體系。經(jīng)營(yíng)行建立不良貸款分戶(hù)臺(tái)賬，逐戶(hù)記載不良客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況以及在我行貸款情況。總行制定風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理監(jiān)測(cè)報(bào)表，監(jiān)測(cè)各級(jí)行不良貸款清收盤(pán)活計(jì)劃執(zhí)行情況。

　　第十四條　在不良貸款清收管理過(guò)程中，對(duì)有弄虛作假、越權(quán)操作、造成國(guó)家資產(chǎn)流失等違法違規(guī)行為的工作人員，要按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行嚴(yán)肅處理。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　第四章　不良貸款集中清收管理的程序

　　第十五條　實(shí)行不良貸款集中清收，各貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要將轄內(nèi)不良貸款本息移交到清收機(jī)構(gòu)。移交不良貸款原則上按照動(dòng)態(tài)移交、逐戶(hù)拆分進(jìn)行。動(dòng)態(tài)移交是指以確定時(shí)點(diǎn)的不良貸款本息為首次移交數(shù)，以后新發(fā)生不良貸款隨時(shí)移交。逐戶(hù)拆分是指對(duì)每戶(hù)貸款進(jìn)行拆分，只移交不良貸款部分，不移交正常貸款部分。

　　第十六條　不良貸款移交程序包括申請(qǐng)、審查、審批、移交和注銷(xiāo)（或返交）五個(gè)環(huán)節(jié)。

　　（一）申請(qǐng)。貸款所在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)逐筆填列《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款集中清收管理移交表》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《移交表》）報(bào)清收機(jī)構(gòu)。移交2000年10月底（《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認(rèn)定管理暫行辦法》下發(fā)實(shí)施）以后發(fā)生的不良貸款要附《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認(rèn)定申報(bào)表》復(fù)印件。首次移交可集中處理，貸款所在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提交書(shū)面申請(qǐng)移交報(bào)告，列出移交清單，報(bào)清收機(jī)構(gòu)。

　　（二）審查。清收機(jī)構(gòu)按照集中清收管理的范圍和條件，進(jìn)行認(rèn)真審查認(rèn)定，在《移交表》簽署是否同意接收的意見(jiàn)報(bào)主管行長(zhǎng)。2000年10月底以后發(fā)生的不良貸款，必須嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行《不良貸款認(rèn)定辦法》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認(rèn)定管理暫行辦法》規(guī)定，履行認(rèn)定程序，落實(shí)清收管理措施，處理造成不良貸款的主觀責(zé)任人。

　　（三）審批。不良貸款移交由主管行長(zhǎng)批準(zhǔn)。

　　（四）移交。經(jīng)批準(zhǔn)移交的不良貸款，由貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)移交至清收機(jī)構(gòu)管理。具體移交方式由各行按照有利于不良貸款清收管理的原則自行制定。

　　（五）注銷(xiāo)（或返交）。清收不良貸款，清收機(jī)構(gòu)及時(shí)注銷(xiāo)貸款本息；以資抵債不良貸款，清收機(jī)構(gòu)及時(shí)注銷(xiāo)貸款本息，轉(zhuǎn)登待處理抵債資產(chǎn)臺(tái)賬，負(fù)責(zé)抵債資產(chǎn)的管理和處置工作，直至資產(chǎn)變現(xiàn)；盤(pán)活不良貸款，清收機(jī)構(gòu)逐筆填列《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款集中清收管理返交表》，并提交反映貸款現(xiàn)狀的書(shū)面材料，報(bào)信貸管理部門(mén)，經(jīng)研究同意，行長(zhǎng)批準(zhǔn)后，貸款返交指定貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)管理。

　　第五章　不良貸款清收管理的措施

　　第十七條　不良貸款清收管理以銀行資產(chǎn)損失最小化為目標(biāo)，采取經(jīng)濟(jì)、行政和法律手段，力求實(shí)效。

　　第十八條　依法催收和保全信貸資產(chǎn)。依法收貸適用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰、訴訟時(shí)效有效、借款人確有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的不良貸款。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，可以采取以下法律措施，對(duì)不良貸款進(jìn)行催收：

　　（一）無(wú)擔(dān)保人的借款，以借款人為被申請(qǐng)人向人民法院申請(qǐng)支付令。

　　（二）有擔(dān)保人的主債權(quán)，向人民法院起訴借款人、保證人。

　　（三）行使代位權(quán)、撤銷(xiāo)權(quán)、抵銷(xiāo)權(quán)和不安抗辯權(quán)。

　　（四）申請(qǐng)破產(chǎn)。

　　（五）在符合法律規(guī)定的條件下，向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)或申請(qǐng)生效的法律文書(shū)（如：支付令、判決書(shū)、調(diào)解書(shū)等）。

　　對(duì)無(wú)效擔(dān)保貸款，補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔(dān)保方式和簽訂擔(dān)保合同。對(duì)已失去訴訟時(shí)效或超過(guò)保證期間的貸款，向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，重新恢復(fù)訴訟時(shí)效或延續(xù)保證期間。

　　第十九條　借助社會(huì)力量清收。

　　（一）在逃廢懸空銀行債權(quán)嚴(yán)重，社會(huì)信用環(huán)境差的地區(qū)，可通過(guò)人民銀行、銀行同業(yè)公會(huì)和新聞媒體，采取包括聯(lián)合制裁、內(nèi)部發(fā)布黑名單、公告催債、公開(kāi)曝光等方式間接清收。

　　（二）對(duì)從事社會(huì)公共事業(yè)、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的不良貸款，以及因逃廢懸空銀行債權(quán)而形成的不良貸款，可借助地方政府行政力量清收。

　　（三）對(duì)個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、城鎮(zhèn)居民的不良貸款，可委托行外機(jī)構(gòu)、人員代理清收。

　　第二十條　資產(chǎn)重組。可推進(jìn)優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并困難企業(yè)，進(jìn)行資產(chǎn)重組，使困難企業(yè)恢復(fù)償還銀行貸款的能力。

　　（一）參與企業(yè)兼并與收購(gòu)。幫助企業(yè)尋找兼并與收購(gòu)對(duì)象；向收購(gòu)公司或目標(biāo)公司提供交換價(jià)格和非價(jià)格條件咨詢(xún)；幫助收購(gòu)公司獲得必要的資金，為收購(gòu)融資。

　　（二）發(fā)揮銀行的信貸作用，在特定條件下向兼并企業(yè)發(fā)放“過(guò)橋”貸款和并購(gòu)后的流動(dòng)資金補(bǔ)充貸款。

　　（三）開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為企業(yè)資產(chǎn)重組提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資咨詢(xún)、方案策劃等業(yè)務(wù)。

　　（四）幫助困難企業(yè)列入國(guó)家兼并、重組、破產(chǎn)計(jì)劃，獲得核呆、免息和緩息等優(yōu)惠政策。

　　資產(chǎn)重組時(shí)，各行要與債務(wù)人協(xié)商一致，就原債務(wù)合同簽訂變更合同；同時(shí)，就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。

　　第二十一條　以資抵債。對(duì)現(xiàn)有抵債資產(chǎn)，采用租賃、拍賣(mài)和變賣(mài)等方式，加快處置步伐。債務(wù)人無(wú)貨幣清償能力，現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)又暫時(shí)難以變現(xiàn)的，可與債務(wù)人達(dá)成協(xié)議或經(jīng)司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)裁決，形成生效法律文書(shū)，以企業(yè)的有效資產(chǎn)辦理以資抵債手續(xù)。2000年12月1日起新增的抵債資產(chǎn)按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》的規(guī)定進(jìn)行接收、管理、處置和財(cái)務(wù)處理。

　　第二十二條　呆賬核銷(xiāo)。符合呆賬核銷(xiāo)條件的呆賬貸款，履行規(guī)定申報(bào)審批手續(xù)后核銷(xiāo)。

　　第六章　不良貸款清收管理的考核獎(jiǎng)勵(lì)

　　第二十三條　不良貸款清收管理計(jì)劃是指不良貸款本息清收、盤(pán)活、保全（含以資抵債）計(jì)劃。計(jì)劃一年一定，年初下達(dá)，年末考核。計(jì)劃執(zhí)行情況是考核一行行長(zhǎng)工作業(yè)績(jī)的主要指標(biāo)，也是上級(jí)行對(duì)下級(jí)行進(jìn)行費(fèi)用、人員、固定資產(chǎn)、授權(quán)等資源配置時(shí)的主要參考指標(biāo)。每年按計(jì)劃執(zhí)行情況評(píng)選不良貸款清收管理先進(jìn)單位和先進(jìn)個(gè)人。各行每年獎(jiǎng)勵(lì)晉級(jí)指標(biāo)優(yōu)先用于獎(jiǎng)勵(lì)在不良貸款清收管理中表現(xiàn)突出、成效顯著的清收人員。

　　第二十四條　不良貸款清收管理獎(jiǎng)勵(lì)分為行內(nèi)獎(jiǎng)勵(lì)和行外獎(jiǎng)勵(lì)兩部分，以單筆貸款清收管理小組為獎(jiǎng)勵(lì)單位。單人清收，按標(biāo)準(zhǔn)獎(jiǎng)勵(lì)單人；多人清收（含行內(nèi)、行外共同清收），按標(biāo)準(zhǔn)獎(jiǎng)勵(lì)小組，再以個(gè)人清收盤(pán)活額占該筆貸款清收盤(pán)活額的比例計(jì)算個(gè)人應(yīng)得獎(jiǎng)勵(lì)。

　　第二十五條　行內(nèi)獎(jiǎng)勵(lì)。

　　（一）獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)象：行內(nèi)不良貸款清收人員，清收管理計(jì)劃內(nèi)不良貸款實(shí)行工效掛鉤，超額完成計(jì)劃給予逐筆獎(jiǎng)勵(lì)。

　　（二）獎(jiǎng)勵(lì)渠道：在崗清收人員獎(jiǎng)勵(lì)，在單位效益工資總額中列支。下崗（待崗）清收人員獎(jiǎng)勵(lì)，在“其他營(yíng)業(yè)支出”科目的子目“手續(xù)費(fèi)支出”據(jù)實(shí)列支。

　　（三）獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)：

　　1．清收不良貸款：

　　（1）清收已核銷(xiāo)呆賬貸款本息，最高按收回金額20％兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)。

　　（2）清收呆賬貸款本息，最高按收回金額10％兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)。

　　（3）清收1995年7月1日以前的呆滯貸款本息，最高按收回金額5％兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)；清收1995年7月1日以后的呆滯貸款本息，最高按收回金額3％兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)。

　　2．盤(pán)活不良貸款：

　　（1）盤(pán)活1995年7月1日以前的呆賬貸款本息，最高按盤(pán)活金額5％兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)；盤(pán)活1995年7月1日以后的呆賬貸款本息，最高按盤(pán)活金額3％兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)。

　　（2）盤(pán)活1995年7月1日以前的呆滯貸款本息，最高按盤(pán)活金額3％兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)；盤(pán)活1995年7月1日以后的呆滯貸款本息，最高按盤(pán)活金額1％兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)。

　　3．保全和以資抵債不良貸款不給予獎(jiǎng)勵(lì)。“795待處理抵債資產(chǎn)”處置變現(xiàn)后，按本條第一款視同不良貸款清收進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

　　4．責(zé)任清收人員清收責(zé)任貸款，按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反貸款規(guī)章制度的處理辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不適用本辦法獎(jiǎng)勵(lì)政策。

　　第二十六條　行外獎(jiǎng)勵(lì)。

　　（一）獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)象：行外人員、機(jī)構(gòu)清收不良貸款，按不良貸款清收額扣減清收費(fèi)用后的一定比例，逐筆獎(jiǎng)勵(lì)。

　　（二）獎(jiǎng)勵(lì)渠道：在“其他營(yíng)業(yè)支出”科目的子目“手續(xù)費(fèi)支出”據(jù)實(shí)列支。

　　（三）獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)：與行內(nèi)人員清收不良貸款執(zhí)行相同標(biāo)準(zhǔn)。

　　第七章　附則

　　第二十七條　本辦法由總行制定、解釋和修訂，各分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則。

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