????本章規定了對政策性銀行、金融資產管理公司、外資銀行業金融機構、中外合資銀行業金融機構、外國銀行業金融機構的分支機構監督管理的法律適用問題，以及本法的實施時間。
????第四十八條????對在中華人民共和國境內設立的政策性銀行、金融資管理公司的監督管理，法律、行政法規另有規定的，依照其規定。
????[釋義]????本條是關于對政策性銀行、金融資產管理公司監督管理適用法律的規定。
????政策性銀行和金融資產管理公司，是金融體制改革中劃分政策性金融和商業性金融以及國家處理金融企業不良資產的產物，其設立目的、運作方式不同于其他的銀行業金融機構。有的同志提出，對政策性銀行和金融資產管理公司的監管除適用銀行業監督管理法外，還應當有別于其他的銀行業金融機構。為此，本條規定：對政策性銀行、金融資產管理公司的監督管理，法律、行政法規另有規定的，依照其規定。
????一、關于政策性銀行
????為了貫徹黨的十四屆三中全會決定，適應建立社會主義市場經濟體制的需要，更好地發揮金融在國民經濟中宏觀調控和優化資源配置的作用，促進國民經濟持續、快速、健康發展，1993年國務院關于金融體制改革的決定提出，改革金融體制。
????金融體制改革的目標是，建立國務院領導下，獨立執行貨幣政策的中央銀行宏觀調控體系；建立政策性金融與商業性金融分離，以國有商業銀行為主體、多種金融機構并存的金融組織體系；建立統一、開放、有序競爭、嚴格管理的金融市場體系。
????建立政策性銀行的目的是，實現政策性金融和商業性金融分離，以解決國有專業銀行身兼二任的問題；割斷政策性貸款與基礎貨幣的直接聯系，確保人民銀行調控基礎貨幣的主動權。
????政策性銀行堅持自擔風險、保本經營、不與商業性金融機構競爭的原則。在國務院銀行業監督管理機構設立前，其業務受中國人民銀行監督。
????按照國務院關于金融體制改革的決定，組建的政策性銀行有：國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行。
????國家開發銀行辦理政策性國家重點建設（包括基本建設和技術改造）貸款及貼息業務，其信貸業務由中國建設銀行代理。中國建設銀行的政策性業務分離出去以后，轉變為以從事中長期信貸業務為主的國有商業銀行。國家開發銀行根據籌資能力和項目風險情況，與國家有關部門反復協商后，共同確定重點建設投資和貸款計劃，并組織實施。國家開發銀行的資金來源主要是：（1）財政部撥付的資本金和重點建設基金；（2）國家開發銀行對社會發行的國家擔保債券和對金融機構發行的金融債券，其發債額度由國家計委和人民銀行確定；（3）中國人民建設銀行吸收存款的一部分。
????中國農業發展銀行，承擔國家糧棉油儲備和農副產品合同收購、農業開發等業務中的政策性貸款，代理財政支農資金的撥付及監督使用。中國農業發展銀行為獨立法人，其資本金從中國農業銀行資本金中撥出一部分解決。中國農業發展銀行接管現中國農業銀行和中國工商銀行的農業政策性貸款（債權），并接受相應的人民銀行貸款（債務）。中國農業發展銀行可在若干農業比重大的省、自治區設派出機構（分行或辦事處）和縣級營業機構。中國農業發展銀行的資金來源主要是：（1）對金融機構發行的金融債券；（2）財政支農資金；（3）使用農業政策性貸款企業的存款。
????中國進出口銀行為獨立法人，其資本金由財政部核撥，其業務是為大型機電成套設備進出口提供買方信貸和賣方信貸，為中國銀行的成套機電產品出口信貸辦理貼息及出口信用擔保，不辦理商業銀行業務。中國進出口銀行的資金來源主要是財政專項資金和對金融機構發行的金融債券等。
????政策性銀行設立監事會，監事會由財政部、國務院銀行業監督管理機構、政府有關部門代表和其他人員組成。監事會受國務院委托，對政策性銀行的經營方針及國有資本的保值增值情況進行監督檢查；對政策性銀行行長的經營業績進行監督、評價和記錄，提出任免、獎懲的建議。
????由于政策性銀行具有不同于商業銀行的特點，為規范其行為，國務院關于金融體制改革的決定要求制訂《國家開發銀行條例》和《國家開發銀行章程》、《中國農業發展銀行條例》和《中國農業發展銀行章程》、《中國進出口銀行條例》和《中國進出口銀行章程》。因此，國務院銀行業監督管理機構在對政策性銀行實施監督管理的過程中，應當適用上述條例及其他有關政策性銀行的法律、行政法規規定，其他法律、行政法規對政策性銀行沒有規定的，適用銀行業監督管理法的規定。
????二、關于金融資產管理公司
????金融資產管理公司，是指國務院決定設立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產的國有獨資非銀行金融機構。
????金融資產管理公司以最大限度保全資產、減少損失為主要經營目標，依法獨立承擔民事責任。國務院銀行業監督管理機構、財政部和中國證券監督管理委員會依據各自的法定職責對金融資產管理公司實施監督管理。
????針對國家為處置不良貸款而專門成立的金融資產管理公司，國務院專門制定了《金融資產管理公司條例》，對金融資產管理公司的設立和業務范圍，收購不良貸款的范圍、額度及資金來源，債權轉股權，公司的經營和管理，公司的終止和清算等做了明確規定。因此，國務院銀行業監督管理機構在對金融資產管理公司實施監督管理時，《金融資產管理公司條例》對有關監督管理的內容有規定的，應當適用該規定以及其他有關金融資產管理公司的法律、行政法現規定，其他法律、行政法規對金融資產管理公司沒有規定的，適用銀行業監督管理法的規定。
????第四十九條????對在中華人民共和國境內設立的外資銀行業金融機構、中外合資銀行業金融機構、外國銀行業金融機構的分支機構的監督管理，法律、行政法規另有規定的，依照其規定。
????[釋義]????本條是對境內外資銀行業金融機構、中外合資銀行業金融機構和外國銀行業金融機構的分支機構監管法律適用的規定。
????首先，本條的調整對象是在中華人民共和國境內設立的外資銀行業金融機構、中外合資銀行業金融機構、外國銀行業金融機構的分支機構。加入世界貿易組織后，外資銀行業金融機構將更多的進入我國，中國已做出承諾，加入世界貿易組織五年后，外資銀行在華設立營業性分支機構的地域限制和在華客戶服務限制都將被取消。外資銀行大規模進入及其經營范圍逐步擴大將對我國金融業的發展產生越來越顯著的影響，但是在本法通過前，關于對外資銀行的監管，《中華人民共和國外資金融機構管理條例》以及《中國人民銀行關于外資金融機構在中國設立常駐代表機構的管理辦法》中對外資銀行資本充足率、流動性、內部管理、損失準備及財務報表等問題做了明確規定。
????關于東道國對外國銀行業金融機構的監管，巴塞爾銀行監管委員會核心原則25做出明確規定，銀行監管者應確保外國銀行按東道國國內機構所同樣遵循的高標準從事當地業務，而且從并表監管的目的出發，有權分享母國監管當局所需的信息。本原則項下的必要標準還規定：1．外國銀行分行和子公司遵守與國內銀行類似的審慎監督、檢查和報告要求；2．出于發照和持續監管的目的，東道國監管機構對母國監管機構是否實行全球性并表監管進行評估；3．東道國監管機構在發照前應確定，有關申請已獲得母國監管機構的批準；4．在保密的前提下，東道國監督機構能夠與母國監管機構分享外國銀行在當地的業務信息；5．東道國允許母國監管機構處于安全穩健的目的對當地機構和子公司進行現場檢查；6．東道國監管機構及時向母國監管機構同胞對該國銀行的業務機構采取的重要監管措施。
????因此借鑒巴塞爾核心原則，并根據我國監管的實際需要做出本條規定。國務院銀行業監督管理機構對在華的外資銀行業金融機構、中外合資銀行業金融機構、外國銀行業金融機構的分支機構實行監管，但此種監管不完全等同于對一般商業性銀行的監管，差異性尤其體現在市場準入方面。考察國際上的做法，對外資類金融機構的監管，具體包括如下幾個方面：
????（一）對外資銀行市場準入的監管
????市場準入監管是指東道國監管當局依照法律、行政法規規定的程序和條件，審查批準外資銀行業金融機構在本國的設立，以保證只有合格的外資銀行業金融機構才能進入本國金融市場。具體內容包括申請進人的外資銀行應具備的條件以及機構形式要求等等，對外資銀行進入的資格要求主要包括：（1）最低資本金和總資產的要求，如美國《國際銀行法》授權貨幣監管署對來自不同國家或地區的外資銀行要求不同的資本金。我國《外資金融機構管理條例》也規定，獨資銀行、合資銀行的注冊資本最低限額為3億元人民幣等值的自由兌換貨幣；獨資財務公司、合資財務公司的注冊資本最低限額為2億元人民幣等值的自由兌換貨幣；外國銀行分行應當由其總行無償撥給不少于1億元人民幣等值的自由兌換貨幣的營運資金；設立獨資銀行或者獨資財務公司，申請人提出設立申請前1年年末總資產不少于100億美元；設立外國銀行分行，申請人提出設立申請前1年年末總資產不少于200億美元，并且資本充足率不低于8％等等。（2）經營管理水平要求，包括母行以往經營紀錄、業務重點、在國際銀行中的地位極其高級管理人的素質和能力。（3）開設機構的組織形式限制。（4）母國金融當局的有效監管。對此，《巴塞爾協定》規定，如果外國銀行未受到其母國金融監管當局充分有效的監管，東道國應限制或禁止其進入本國金融市場。對此，我國的《外資金融機構管理條例》規定，無論是申請設立獨資銀行或者獨資財務公司，還是申請設立外國銀行分行或設立合資銀行或者合資財務公司，申請人所在國家或者地區都必須有完善的金融監督管理制度，并且申請人受到所在國家或者地區有關主管當局的有效監管。
????（二）對外資銀行運營過程的監管
????1．資本充足率的要求。資本充足率一般指資本/風險資產的比值，巴塞爾核心原則6規定，監管機構要規定適用于所有銀行的適當的最低資本充足率的審慎要求。此類要求應反映出銀行所承擔的風險，并必須根據它們承受損失的能力確定資本的構成，至少對于活躍的國際銀行而言，上述標準不應低于《巴塞爾資本協議》的規定及其補充規定。2流動性管理，銀行流動性是指銀行具備獲取足夠資金滿足客戶隨時提現的需求的能力，簡單講即是銀行應付擠提存款的能力。3．資產風險集中程度的管理要求。這一要求的實質在于限制外資銀行貸款風險過渡集中，要合理分散風險。4．業務限制管理。這一管理的目的是通過限制外資銀行的業務范圍和業務量以保護國內銀行的競爭力，世界各國的大體做法包括限制業務幣種，限制業務范圍、業務對象以及限制構建分支網絡等等。
????總之，考慮到金融行業的高風險性以及對國民經濟的連鎖性影響，同時顧及本國金融行業的利益，各國都不同程度地對外資性金融機構的準入條件、經營范圍以及監管原則設定了區別于本國金融企業的要求。因此，對我國外資類金融機構的監管，除銀行業監督管理法外，還可以適用其他法律、行政法規。
????第五十條????本法自2004年2月1日起施行。
????[釋義]????本條是關于本法時間效力的規定。
????一、本法的施行日期。法律的施行日期即法律的生效日期。本法于2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過。自2004年2月1日起施行。
????二、本法的時間效力。
????本法的時間效力體現在：（一）自2004年2月1日本法生效時起，其他法律、行政法規、地方性法規、規章有關銀行業監督管理的規定，凡與本法抵觸，應于本法施行之日起失去效力。（二）本法不具溯及力。法律的溯及力是指法律溯及既往的效力，即法律不僅適用于起施行后所發生的行為，還對其施行前發生的行為有約束力。根據立法法的規定，法律通常不具有溯及力，這是一項基本的法治原則。