中國(guó)人民銀行各分行，營(yíng)業(yè)管理部；國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀行由人民銀行分行轉(zhuǎn)發(fā)）：

　　現(xiàn)將《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。

　　擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，開拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略方針。積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大消費(fèi)信貸，是金融系統(tǒng)貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施。各有關(guān)商業(yè)銀行要按照本“指導(dǎo)意見”，積極開展工作。各行要結(jié)合各自的實(shí)際情況，制定具體的實(shí)施辦法，在確保切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有效擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模。各行在執(zhí)行本“指導(dǎo)意見”中遇到問題，要及時(shí)向人民銀行報(bào)告。

關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見

　　積極開展個(gè)人消費(fèi)信貸（以下統(tǒng)一簡(jiǎn)稱消費(fèi)信貸），對(duì)促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展以及調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，具有十分重要的意義。為促進(jìn)和規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，提出以下指導(dǎo)意見：

　　一、穩(wěn)步推進(jìn)和拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要抓住這次業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇，提高對(duì)消費(fèi)信貸工作重要性的認(rèn)識(shí)，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在認(rèn)真總結(jié)近年開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的制度和辦法，在做好傳統(tǒng)的生產(chǎn)開發(fā)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，把積極穩(wěn)妥地開展消費(fèi)信貸作為一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓。

　　二、建立健全消費(fèi)信貸職能機(jī)構(gòu)。消費(fèi)信貸的操作比較復(fù)雜，業(yè)務(wù)量較大，對(duì)信貸人員要求較高。為做好此項(xiàng)工作，各商業(yè)銀行要視各銀行具體情況建立和健全消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，配備專門的營(yíng)銷人員和管理人員，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，培養(yǎng)一支高水平高素質(zhì)的消費(fèi)信貸工作人員隊(duì)伍，以適應(yīng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。

　　三、加大消費(fèi)信貸投入。消費(fèi)信貸工作是今年信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況，制定各自的發(fā)展目標(biāo)；要在年度信貸計(jì)劃中安排適當(dāng)?shù)脑隽浚院笾鹉赀f增。

　　1999年各商業(yè)銀行對(duì)住房消費(fèi)貸款和汽車消費(fèi)貸款的投入要高于1998年的投入比例。個(gè)人住房貸款可擴(kuò)大到借款人自用的各類型住房貸款。在嚴(yán)格防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，各行可根據(jù)情況掌握條件，對(duì)購(gòu)買住房、汽車的貸款的比例可以按不高于全部?jī)r(jià)款的80％掌握，具體貸款比例由各銀行按風(fēng)險(xiǎn)管理原則自行掌握。

　　四、逐步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種。發(fā)展消費(fèi)信貸要立足于國(guó)產(chǎn)品牌，將支持消費(fèi)與支持國(guó)產(chǎn)品牌的生產(chǎn)相結(jié)合。在繼續(xù)做好個(gè)人住房、汽車消費(fèi)貸款的同時(shí)，各銀行可在具備條件的地區(qū)，試辦一些新品種的消費(fèi)貸款，如耐用消費(fèi)品貸款、教育助學(xué)貸款、旅游貸款等等。同時(shí)，為生產(chǎn)廠家和商家提供多種形式的金融服務(wù)，促進(jìn)開展信用銷售。鼓勵(lì)將銀行卡作為個(gè)人消費(fèi)行為的支付工具，可開辦個(gè)人支票帳戶存款業(yè)務(wù)。在嚴(yán)密防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，各行可在特定的有信用的客戶中發(fā)行信用卡（貸記卡）。為適應(yīng)這一發(fā)展需要，人民銀行將抓緊修改和制定新的有關(guān)銀行卡和個(gè)人支票帳戶的管理辦法。

　　五、合理確定利率、期限和還款方式，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。為適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各行可根據(jù)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對(duì)不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費(fèi)者提供多種選擇。利率方面，在人民銀行有關(guān)利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)，可按照貸款品種、方式、期限等不同，為客戶提供固定利率和浮動(dòng)利率等多種選擇方式。貸款期限方面，可以適當(dāng)增加檔次。還款方式方面，可以提供分期還款和到期一次還款等多種選擇。

　　六、提供全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。消費(fèi)信貸在我國(guó)是一項(xiàng)新的信貸業(yè)務(wù)品種，各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)宣傳，向群眾普及消費(fèi)信貸知識(shí)。要根據(jù)各自業(yè)務(wù)特點(diǎn)，確定自己的營(yíng)銷策略和服務(wù)內(nèi)容，積極開展消費(fèi)信貸咨詢業(yè)務(wù)，為客戶作好參謀，提供適當(dāng)?shù)闹薪榉?wù)。同時(shí)要積極采取措施方便顧客申請(qǐng)貸款，縮短貸款評(píng)估和審批時(shí)間，提高辦事效率。

　　七、逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用登記制度。信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件。在當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用制度還不完善的情況下，各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對(duì)每一位消費(fèi)貸款客戶建立個(gè)人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料留存，同時(shí)要做好信用記錄信息共享，為有效地防范消費(fèi)信貸中的金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造一定的條件。為此各行要加強(qiáng)電子信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，在業(yè)務(wù)發(fā)展之初就要注重業(yè)務(wù)發(fā)展的高起點(diǎn)和現(xiàn)代化，將已開辦的個(gè)人住房貸款、汽車貸款業(yè)務(wù)處理建立在標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算機(jī)軟件基礎(chǔ)上。

　　八、積極主動(dòng)地加強(qiáng)與有關(guān)部門的聯(lián)系，爭(zhēng)取有利的外部環(huán)境。消費(fèi)信貸工作涉及到社會(huì)的方方面面。各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要圍繞涉及消費(fèi)信貸的各個(gè)環(huán)節(jié)，積極主動(dòng)地與有關(guān)部門溝通，加強(qiáng)聯(lián)系，在消費(fèi)政策、中介服務(wù)、擔(dān)保、抵押及抵押登記等諸多方面，爭(zhēng)取得到相關(guān)部門的支持和配合。

　　九、強(qiáng)化管理，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸與企業(yè)信貸相比，管理的頻度和復(fù)雜程度更高。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，各行必須加強(qiáng)管理。一是要對(duì)每個(gè)消費(fèi)信貸品種和方式制定科學(xué)、周密的制度和辦法。二是要遵循“循序漸進(jìn)”的原則，先試點(diǎn)，在取得經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上逐步開展，不要盲目推開。三是要強(qiáng)化日常的信貸管理，提高信貸人員的自律意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，對(duì)發(fā)放的每筆貸款，都要做到“三查”，落實(shí)抵押和擔(dān)保。

　　十、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善辦法。為推廣和規(guī)范消費(fèi)信貸工作，人民銀行將在適當(dāng)時(shí)候出臺(tái)《個(gè)人消費(fèi)信貸管理辦法》。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)本指導(dǎo)意見，結(jié)合本行的特點(diǎn)，制定具體措施，落實(shí)消費(fèi)信貸工作；要注意跟蹤了解住房信貸和汽車貸款的進(jìn)展情況，認(rèn)真總結(jié)和積累經(jīng)驗(yàn)，遇到問題，及時(shí)研究改進(jìn)。對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展規(guī)劃、計(jì)劃推出的品種方式和有關(guān)的實(shí)施辦法，各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可自行制定并組織實(shí)施，但必須報(bào)人民銀行備案。各行要對(duì)消費(fèi)信貸設(shè)立專門的會(huì)計(jì)科目和統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，將執(zhí)行情況報(bào)人民銀行總行。各級(jí)人民銀行要積極組織和督促轄區(qū)內(nèi)的各商業(yè)銀行落實(shí)有關(guān)的消費(fèi)信貸政策，做好協(xié)調(diào)和服務(wù)工作。

　　一九九九年二月二十三日