第一章　總則

　第一條　為推動(dòng)中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房制度改革，建立政策性住房信貸體系，支持中央國(guó)家機(jī)關(guān)在京單位（包括全國(guó)人大機(jī)關(guān)、全國(guó)政協(xié)機(jī)關(guān)、高法院、高檢院、國(guó)務(wù)院各部門及其所屬企事業(yè)單位，下同）個(gè)人購(gòu)買（含建造、大修，下同）自住住房，規(guī)范個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，提高住房公積金使用效益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《國(guó)務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于加強(qiáng)住房公積金管理的意見(jiàn)》、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《貸款通則》和《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房公積金制度實(shí)施辦法》、《北京市房地產(chǎn)抵押管理辦法》及國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

　第二條　本辦法所稱個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指由中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心運(yùn)用住房公積金，委托銀行向購(gòu)買自住住房的中央國(guó)家機(jī)關(guān)在京單位的住房公積金交存入和匯繳單位的離退休職工發(fā)放的擔(dān)保貸款。

　第三條　本辦法貸款擔(dān)保方式包括：
　　（一）房產(chǎn)抵押；
　　（二）權(quán)利質(zhì)押；
　　（三）第三方連帶責(zé)任保證。

　第四條　本辦法借貸關(guān)系中的有關(guān)各方：
　　委托人：中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心；
　　受托人：受托承辦房改金融業(yè)務(wù)的銀行及其所屬分支機(jī)構(gòu)；
　　借款人：向受托人申請(qǐng)貸款的個(gè)人；
　　保險(xiǎn)人：承保房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司；
　　抵押人：為貸款提供房產(chǎn)抵押擔(dān)保的借款人或第三人；
　　抵押權(quán)人：受托人；
　　出質(zhì)人：為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的借款人或第三人；
　　質(zhì)權(quán)人：受托人；
　　保證人：為貸款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的第三人。

　　　　　　　　　　 第二章　貸款對(duì)象和貸款條件

　第五條　貸款對(duì)象。在中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金的住房公積金繳存人和匯繳單位的離退休職工。

　第六條　貸款條件。借款人須同時(shí)具備下列條件：
　　（一）具有北京市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
　　（二）在北京市購(gòu)買自住住房；
　　（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；
　　（四）具有購(gòu)買住房的合同或有關(guān)證明文件，出售公房的售房方案已經(jīng)上級(jí)房改管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；
　　（五）提供受托人同意的擔(dān)保方式；
　　（六）符合委托人規(guī)定的其他條件。

　　　　　　　　　　第三章　貸款額度、期限、利率

　第七條　貸款額度。每筆貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)住房購(gòu)買價(jià)款的７０％，并且不得超過(guò)貸款抵押房產(chǎn)價(jià)值或各質(zhì)押權(quán)利憑證所載本金的７０％，同時(shí)不得超過(guò)委托人定期公布的最高貸款額。

　第八條　貸款期限。貸款期限由受托人和借款人約定，可計(jì)算到借款人６５周歲，同時(shí)不得超過(guò)２５年。

　第九條　貸款利率。貸款利率按照國(guó)家規(guī)定在住房公積金計(jì)息利率的基礎(chǔ)上加規(guī)定利差。貸款期間如遇國(guó)家調(diào)整住房公積金計(jì)息利率，貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

　　　　　　　　　　　　　第四章　貸款程序

　第十條　貸款申請(qǐng)。
　　借款人到受托人處填報(bào)借款申請(qǐng)表，并提供以下材料：
　　（一）借款人戶口本、身份證或其他有效居留證件及復(fù)印件；
　　（二）購(gòu)房合同或意向書等有關(guān)證明文件；
　　（三）借款人所在單位住房資金管理機(jī)構(gòu)同意貸款的信函；
　　（四）購(gòu)買新建商品房的提供售房單位的《北京市商品房銷售許可證》復(fù)印件；購(gòu)買公房的提供上級(jí)房改管理機(jī)構(gòu)對(duì)“售房方案”批復(fù)文件的復(fù)印件；
　　（五）采用抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的，抵押物或質(zhì)物的權(quán)屬證明；
　　（六）采用保證方式擔(dān)保的，保證人同意擔(dān)保的書面證明及保證人的資信證明；
　　（七）借款人在受托人處存有不低于全部購(gòu)房?jī)r(jià)款３０％的存款證明，或已交３０％以上購(gòu)房預(yù)付款收據(jù)原件和復(fù)印件；
　　（八）受托人要求提供的其他材料。

　第十一條　貸款初審。
　　受托人對(duì)借款人的申請(qǐng)進(jìn)行審查，其內(nèi)容包括：
　　（一）借款申請(qǐng)表核驗(yàn)；
　　（二）貸款額度和期限核定；
　　（三）貸款擔(dān)保方式確定；
　　（四）購(gòu)房行為合法性審查；
　　（五）抵押物權(quán)屬審查或質(zhì)物審查；
　　（六）收入情況及償還貸款本息的能力審查；
　　（七）第三方連帶責(zé)任人保證意愿及保證資格審查；
　　（八）其他審查。
　　其中，需進(jìn)行抵押物評(píng)估的，由受托人認(rèn)定的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告送委托人。

　第十二條　審批和簽訂委托合同。
　　受托人對(duì)借款申請(qǐng)初審后，填寫《貸款初審意見(jiàn)書》送交委托人，委托人根據(jù)《貸款初審意見(jiàn)書》，對(duì)貸款進(jìn)行審批，審批同意，委托人與受托人簽訂委托合同，同時(shí)簽發(fā)《委托貸款通知單》。

　第十三條　簽訂借款合同。
　　根據(jù)委托合同和《委托貸款通知單》，受托人與借款人簽訂借款合同及相關(guān)合同。借款人要求公證的，可到公證機(jī)構(gòu)辦理公證，費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。
　　（一）采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，須訂立抵押合同，并購(gòu)買房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由抵押人負(fù)擔(dān)，同時(shí)由受托人、借款人及第三方簽訂抵押附屬合同；
　　抵押登記辦妥之日，抵押附屬合同終止；
　　（二）采取權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保方式的，須訂立質(zhì)押合同；
　　（三）采取第三方連帶責(zé)任保證擔(dān)保方式的，須訂立連帶責(zé)任保證合同。

　第十四條　受托人須將借款合同及相關(guān)合同副本在簽訂后送交委托人，委托人收到借款合同及相關(guān)合同副本后，將資金劃入委托貸款基金戶；受托人經(jīng)審查與委托合同及《委托貸款通知單》一致后，按借款合同的規(guī)定采取轉(zhuǎn)帳方式將貸款資金劃入售房單位帳戶內(nèi)。

　　　　　　　　　　　第五章　貸款的償還與收回

　第十五條　償還貸款采取按月均還的辦法；先還息后還本，每月還款額不低于家庭收入的１５％。
　　按月均還指貸款期限內(nèi)每月均以相等的金額足額歸還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：
　　　　　　Ｉ（１＋Ｉ）Ｎ（次方）
　　Ｒ＝Ｐ－－－－－－－－－－－－－
　　　　　　（１＋Ｉ）Ｎ（次方）－１
　　其中：Ｒ－－月均還款額；
　　　　　Ｐ－－借款額；
　　　　　Ｉ－－貸款月利率；
　　　　　Ｎ－－按月計(jì)算的貸款期限。

　第十六條　償還貸款本息，可使用現(xiàn)金或借款人及其配偶帳戶內(nèi)的住房公積金，也可由受托人與借款人所在單位依據(jù)借款合同簽訂委托代扣協(xié)議書，由借款人所在單位每月從借款人工資中代扣并償還受托人。

　第十七條　借款人可以提前償還貸款本息，須遵守下列規(guī)定：
　　（一）提前還款必須一次性償還全部剩余貸款本息，利息按照借款合同規(guī)定的利率和實(shí)際貸款期限計(jì)算；
　　（二）借款人提前還款，必須在預(yù)定提前還款日１個(gè)月之前書面通知受托人，該通知一經(jīng)發(fā)出，即不可撤銷。

　第十八條　還款期限內(nèi)，借款人未按合同約定的時(shí)間和還款方式償還貸款本息的，在接到受托人發(fā)出的催交通知書后，必須立即補(bǔ)付欠交的貸款本息及逾期利率。逾期貸款計(jì)息，根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　　　　　　　　　　　　第六章　貸款抵押

　第十九條　借款人提供的作為貸款抵押物的房產(chǎn)由受托人依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條和第三十七條的規(guī)定予以確認(rèn)。

　第二十條　抵押人和抵押權(quán)人須以書面形式訂立抵押合同。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十九條規(guī)定執(zhí)行。抵押人須到房屋所在地區(qū)的房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記。抵押登記辦妥后，抵押附屬合同終止。

　第二十一條　借款人以所購(gòu)自住住房為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

　第二十二條　抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)，抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受抵押權(quán)的監(jiān)督檢查。在抵押期間，對(duì)設(shè)定的抵押物如造成損壞、遺失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

　第二十三條　對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期間未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得擅自處分。

　第二十四條　抵押合同自登記之日起生效，至貸款到期日后一年時(shí)終止。抵押合同終止后，抵押人應(yīng)按合同的約定，到房屋所在地區(qū)的房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押物注銷登記手續(xù)，解除設(shè)定的抵押權(quán)。

　　　　　　　　　　　　　第七章　貸款質(zhì)押

　第二十五條　本辦法所稱貸款質(zhì)押是指權(quán)利質(zhì)押。借款人提供的作為質(zhì)物的權(quán)利由受托人依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第七十五條及中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定予以確認(rèn)。

　第二十六條　采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須訂立書面質(zhì)押合同，按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行，生效日按照第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至貸款到期日后１年時(shí)終止。

　第二十七條　以載明兌現(xiàn)日期的債券出質(zhì)的，若兌現(xiàn)日期先于償還貸款日期，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)日至最后還款日期之間兌現(xiàn)，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款用于一次性全額清償貸款本息，也可以在質(zhì)權(quán)人處新購(gòu)債券或轉(zhuǎn)存為質(zhì)權(quán)人處人民幣儲(chǔ)蓄定期存單。

　第二十八條　出質(zhì)人應(yīng)將質(zhì)物交給質(zhì)權(quán)人。權(quán)利出質(zhì)后，出質(zhì)人對(duì)用于質(zhì)押的質(zhì)物不得以任何理由掛失。質(zhì)押期間，權(quán)利憑證如造成損失、遺失，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　　　　　　　　　　　　第八章　貸款保證

　第二十九條　本辦法所稱貸款保證指由第三方法人提供的不可撤銷的連帶責(zé)任保證。

　第三十條　作為保證人的企業(yè)法人，必須同時(shí)具備下列條件：
　　（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；
　　（二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧；
　　（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度；
　　（四）達(dá)到或相當(dāng)于受托銀行信用評(píng)定等級(jí)ＡＡ級(jí)以上企業(yè)信用；
　　（五）在受托人處開立存款帳戶；
　　（六）無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛。

　第三十一條　保證人、受托人和借款人須以書面形式訂立保證合同，保證合同的有關(guān)內(nèi)容按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十五條的規(guī)定執(zhí)行。

　第三十二條　保證人失去擔(dān)保資格和能力，如發(fā)出合并、分立或破產(chǎn)等，保證人須及時(shí)通知受托人。借款人須重新落實(shí)保證人或提供其他擔(dān)保方式，經(jīng)受托人認(rèn)可后，辦理有關(guān)手續(xù)。未經(jīng)受托人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

　　　　　　　　　　　　　　第九章　保險(xiǎn)

　第三十三條　借款人采用房產(chǎn)抵押時(shí)，抵押人須到受托人處購(gòu)買房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)并遵守下列規(guī)定：
　　（一）保險(xiǎn)費(fèi)用按保險(xiǎn)公司規(guī)定支付并由抵押人負(fù)擔(dān)；
　　（二）保險(xiǎn)期不得短于還清全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的期限；
　　（三）投保金額不得低于購(gòu)房?jī)r(jià)款總額；
　　（四）抵押期間保險(xiǎn)單正本由受托人保管；
　　（五）在抵押期間，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，否則受托人有權(quán)代為投保，一切費(fèi)用由抵押人承擔(dān)；
　　（六）保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的事故導(dǎo)致抵押物損毀、滅失的，借款人必須提供受托人認(rèn)可的新的擔(dān)保。

　　　　　　　　　　第十章　借款合同的變更和終止

　第三十四條　借款合同當(dāng)事人任何一方要求解除或變更原合同內(nèi)容的，必須以書面形式及時(shí)通知相關(guān)各方，經(jīng)協(xié)商同意，依法解除合同或簽訂變更合同，相關(guān)各方未達(dá)成協(xié)議之前，原借款合同仍然有效。

　第三十五條　借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同的，應(yīng)簽訂新的借款合同并辦理有關(guān)手續(xù)。

　第三十六條　借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

　　　　　　　　　　　　 第十一章　違約處分

　第三十七條　發(fā)生下列情況之一的，受托人有權(quán)提前收回部分或全部貸款：
　　（一）借款人連續(xù)六次未按借款合同規(guī)定的時(shí)間還本付息；
　　（二）抵押人中斷購(gòu)買房屋保險(xiǎn)６個(gè)月；
　　（三）借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
　　（四）抵押人或出質(zhì)人未經(jīng)受托人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、遺贈(zèng)或重復(fù)抵押；
　　（五）保證人違反保險(xiǎn)合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，借款人又未提供新的擔(dān)保的；
　　（六）借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)法定繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同；
　　（七）借款人將貸款挪作他用；
　　（八）違反本辦法和合同規(guī)定的其他情況。

　第三十八條　發(fā)生前款所列事項(xiàng)且借款人拒絕還款的或貸款到期逾期６個(gè)月仍未還清全部貸款本息、罰息及費(fèi)用的，受托人可通過(guò)依法處分抵押物或質(zhì)物，或向保證人追索的方式，或辦理退款改租手續(xù)，收回部分或全部貸款。其中對(duì)借款人將住房貸款挪作他用的部分每天加收萬(wàn)分之四的罰金。

　第三十九條　處分抵押物和質(zhì)物的方式和辦法按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及《北京市房地產(chǎn)抵押管理辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。

　第四十條　處分抵押物或質(zhì)物所得扣除稅費(fèi)后，首先償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。處分標(biāo)準(zhǔn)價(jià)購(gòu)得的房屋時(shí)，按有關(guān)規(guī)定辦理。處分抵押物或質(zhì)物所得不足以償還貸款本息時(shí)，受托人有權(quán)向借款人追索未償還部分。

　　　　　　　　　　　　　 第十二章　其他

　第四十一條　借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。

　第四十二條　在辦理貸款過(guò)程中，因抵押、質(zhì)押或其保證方式發(fā)生的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記等費(fèi)用，由借款人、抵押人或保證人負(fù)擔(dān)；合同的公證費(fèi)由要求公證的當(dāng)事人負(fù)擔(dān)。

　　　　　　　　　　　　　 第十三章　附則

　第四十三條　本辦法由國(guó)務(wù)院機(jī)關(guān)事務(wù)管理局負(fù)責(zé)解釋。

　第四十四條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。