1.案情簡(jiǎn)介

1996年6月10日，河南省某市的個(gè)體戶(hù)朱某到某保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)公司）為自己的拖拉機(jī)投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，至1997年6月9日到期。因種種原因，朱某1997年6月24日才到保險(xiǎn)公司辦理繼續(xù)投保手續(xù)，保險(xiǎn)期限仍為一年。該保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人為了使保險(xiǎn)期限銜接，便把簽單日期填為1997年6月9日，起保日期填為：1997年6月10日，保險(xiǎn)終止期限則填成了1998年6月9日。朱某拿著保單也未仔細(xì)驗(yàn)看。1998年6月17日，朱某投保的車(chē)輛發(fā)生交通事故，朱某立即趕到保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司以該份保單過(guò)期，保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)終止為由不予受理。朱某認(rèn)為保單仍在有效期限內(nèi)，便提出要將簽單日期及起保日期按實(shí)際情況改填。該保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦人以保險(xiǎn)合同是經(jīng)過(guò)協(xié)商一致，自愿訂立的為理由而拒絕。朱某多次交涉未果，便起訴到了法院。

2.案情分析

本案的關(guān)鍵在于認(rèn)清保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)單證的關(guān)系及決定保險(xiǎn)合同成立的條件。任何合同按照《合同法》的規(guī)定都需要要約與承諾兩個(gè)階段，保險(xiǎn)合同當(dāng)然也不例外。按照合同的定義，要約即“希望和他人訂立合同的意思表示”，承諾是“受要約人同意要約的意思表示”。但是，有些合同除了要約與承諾的要求外，還必須有一些書(shū)面形式的要求。保險(xiǎn)合同屬于這種類(lèi)型嗎？《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。”從此可以看出，保險(xiǎn)合同并非是法定的書(shū)面合同，保單的簽發(fā)是合同一方（保險(xiǎn)公司）的一項(xiàng)義務(wù)，而不是合同成立的條件。所以，在本案中保險(xiǎn)單上載明的內(nèi)容盡管可以作為一項(xiàng)重要的證據(jù)，但也只是一項(xiàng)證明而已。合同要反映的是合同訂立時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，所以只要有足夠證據(jù)證明保單的內(nèi)容與合同的內(nèi)容不符，被保險(xiǎn)人就可以獲得賠償。

另外，被保險(xiǎn)人在合同訂立過(guò)程中沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)，錯(cuò)在保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦人員，所以也不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的過(guò)錯(cuò)而讓被保險(xiǎn)人遭受損失。

3.結(jié)論

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任。從本案例中可以得到一些教訓(xùn)，保險(xiǎn)公司工作人員在辦理承保業(yè)務(wù)中，不應(yīng)為自己工作上的方便，不經(jīng)與投保人協(xié)商就私自對(duì)某些保險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行決定，為今后發(fā)生糾紛埋下種子；同時(shí)，投保人在拿到保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證時(shí)應(yīng)認(rèn)真核對(duì)，如果發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤之處要及時(shí)要求更正，以防將來(lái)一旦發(fā)生事故引起本可以避免的糾紛，而且會(huì)牽涉較多的精力和金錢(qián)。