1.案情簡介

1996年6月10日，河南省某市的個體戶朱某到某保險公司（以下簡稱保險公司）為自己的拖拉機投保了機動車輛保險，保險期限為一年，至1997年6月9日到期。因種種原因，朱某1997年6月24日才到保險公司辦理繼續(xù)投保手續(xù)，保險期限仍為一年。該保險公司經辦人為了使保險期限銜接，便把簽單日期填為1997年6月9日，起保日期填為：1997年6月10日，保險終止期限則填成了1998年6月9日。朱某拿著保單也未仔細驗看。1998年6月17日，朱某投保的車輛發(fā)生交通事故，朱某立即趕到保險公司報案。保險公司以該份保單過期，保險責任已經終止為由不予受理。朱某認為保單仍在有效期限內，便提出要將簽單日期及起保日期按實際情況改填。該保險公司的經辦人以保險合同是經過協(xié)商一致，自愿訂立的為理由而拒絕。朱某多次交涉未果，便起訴到了法院。

2.案情分析

本案的關鍵在于認清保險合同與保險單證的關系及決定保險合同成立的條件。任何合同按照《合同法》的規(guī)定都需要要約與承諾兩個階段，保險合同當然也不例外。按照合同的定義，要約即“希望和他人訂立合同的意思表示”，承諾是“受要約人同意要約的意思表示”。但是，有些合同除了要約與承諾的要求外，還必須有一些書面形式的要求。保險合同屬于這種類型嗎？《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。經投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。”從此可以看出，保險合同并非是法定的書面合同，保單的簽發(fā)是合同一方（保險公司）的一項義務，而不是合同成立的條件。所以，在本案中保險單上載明的內容盡管可以作為一項重要的證據(jù)，但也只是一項證明而已。合同要反映的是合同訂立時雙方當事人的真實意思表示，所以只要有足夠證據(jù)證明保單的內容與合同的內容不符，被保險人就可以獲得賠償。

另外，被保險人在合同訂立過程中沒有任何過錯，錯在保險公司的經辦人員，所以也不能因為保險公司的過錯而讓被保險人遭受損失。

3.結論

保險公司應當負賠償責任。從本案例中可以得到一些教訓，保險公司工作人員在辦理承保業(yè)務中，不應為自己工作上的方便，不經與投保人協(xié)商就私自對某些保險事項進行決定，為今后發(fā)生糾紛埋下種子；同時，投保人在拿到保險單及其他保險憑證時應認真核對，如果發(fā)現(xiàn)錯誤之處要及時要求更正，以防將來一旦發(fā)生事故引起本可以避免的糾紛，而且會牽涉較多的精力和金錢。