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借款合同中抵押擔(dān)保問題的探討

來源: 律霸小編整理 · 2021-02-23 · 991人看過

近年來,大多數(shù)企業(yè)由于經(jīng)營狀況不佳,償債率大幅度下降,導(dǎo)致國家銀行在經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大,為減少損失,銀行在發(fā)放貸款的過程中,參照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定,要求借款人(或第三人)提供抵押擔(dān)保作為借款的前提條件。因此,司法實(shí)踐中的抵押借款糾紛案件也在逐年增加,抵押借款合同的種類也不斷出現(xiàn)新的情況。下面筆者就借款合同中的抵押擔(dān)保問題談?wù)剛€(gè)人的點(diǎn)滴見解。一、抵押貸款中共同抵押與重復(fù)抵押效力的認(rèn)定所謂共同抵押,又稱聚合抵押、總抵押,是指抵押人在數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)上設(shè)定數(shù)個(gè)抵押權(quán)來擔(dān)保同一債權(quán)的抵押權(quán)。共同抵押,為近代各國民法廣泛采用。例如,德國民法典第1132條、瑞士民法典第798條、第816條和第833條,日本民法典第392條、第393條,以及我國臺(tái)灣民法第875條等,均有共同抵押的規(guī)定。我國擔(dān)保法第三十三條規(guī)定,抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保,債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定,以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。在抵押借款合同中,借款人或第三人為抵押人,銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為抵押權(quán)人,用作擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押物。擔(dān)保法第三十四條規(guī)定了幾類財(cái)產(chǎn)可以抵押。從這一規(guī)定可以看出,法律允許借款人將自己所有或支配的單項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn),因?yàn)橘J款需要一并抵押給貸款人。共同抵押一般是指以數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)作為抵押來共同擔(dān)保同一貸款,即在數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)上為同一貸款設(shè)定一個(gè)抵押權(quán)。其主要特點(diǎn)是作為抵押物的數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)是各自獨(dú)立的。在司法實(shí)踐中,借款人(或第三人)以數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)(包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利)作抵押物為同一貸款作擔(dān)保時(shí),當(dāng)事人可在合同中約定各個(gè)財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的金額,也可以約定數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的總金額。如在合同中約定了各個(gè)財(cái)產(chǎn)分別擔(dān)保的金額,在借款人不能還款時(shí),貸款人可就各個(gè)財(cái)產(chǎn)分別行使抵押權(quán);如在合同中約定數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的總額,借款人不能履行還款義務(wù)時(shí),貸款人則可對(duì)債務(wù)人數(shù)項(xiàng)已抵押財(cái)產(chǎn)共同行使抵押權(quán)。筆者認(rèn)為,在借款人用數(shù)個(gè)財(cái)產(chǎn)辦理共同抵押時(shí),為了保護(hù)貸款人的利益,也為了結(jié)案后便于執(zhí)行,一般不宜在同一借款合同中分別約定單個(gè)財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保金額。即使有此約定,在執(zhí)行時(shí)也可以協(xié)商變更,以達(dá)到執(zhí)行的經(jīng)濟(jì)性和效率性。擔(dān)保法第三十五條對(duì)重復(fù)抵押作了明確的規(guī)定。首先,重復(fù)抵押是指以同一財(cái)產(chǎn)或同一財(cái)產(chǎn)價(jià)值分別向兩個(gè)以上債權(quán)人進(jìn)行抵押的行為;其次,重復(fù)抵押所擔(dān)保的債權(quán)累計(jì)不得超出抵押物的價(jià)值。從司法實(shí)踐來看,有時(shí)是以同一抵押物向同一債權(quán)人作數(shù)次抵押;有時(shí)是以同一抵押物向不同債權(quán)人分別抵押。筆者認(rèn)為,貸款人在辦理重復(fù)抵押手續(xù)時(shí),必須事先委托當(dāng)?shù)氐脑u(píng)估部門對(duì)該抵押物進(jìn)行評(píng)估,改變以往派員走馬觀花,用大概估計(jì)為憑證的作法,只有這樣,才能防止借款人(債務(wù)人)濫用重復(fù)抵押權(quán),損害貸款人(債權(quán)人)的利益。同時(shí),也有利于結(jié)案時(shí)便于執(zhí)行,維護(hù)法律的嚴(yán)肅性和公正性。二、借款合同中第三人提供抵押擔(dān)保效力的認(rèn)定在借款合同中,當(dāng)債務(wù)人或者第三人作為抵押人時(shí),債務(wù)人不履行債務(wù),債權(quán)人有權(quán)依照有關(guān)的法律規(guī)定以該抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。從這一規(guī)定可以看出,法律允許債權(quán)人依法處置抵押物來抵頂貸款。其主要特點(diǎn)是債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人是可以依法處置由債務(wù)人或第三人提供的抵押物。在借款合同中,債權(quán)人向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效為二年。在司法實(shí)踐中,我們常常遇到這樣的問題,那就是借款合同第三人提供抵押擔(dān)保的,當(dāng)貸款期限屆滿二年以上,有的案件期限屆滿甚至十年、八年的,債權(quán)人一直都沒有向提供抵押的第三人催收,而只是向債務(wù)人催收,類似這樣的案件人民法院都依法裁判債務(wù)人或第三人負(fù)連帶清償責(zé)任。筆者認(rèn)為,借款合同中第三人提供抵押擔(dān)保的問題,其實(shí)也是債權(quán)人與第三人之間的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系,既然是債權(quán)債務(wù)關(guān)系,雙方也得遵守《中華人民共和國民法通則》第一百三十五條對(duì)訴訟時(shí)效期間為二年的有關(guān)規(guī)定,那就是當(dāng)貸款期限屆滿后二年以上(不包含二年)。債權(quán)人不向第三人催收的,人民法院不予保護(hù)債權(quán)人向第三人追償?shù)臋?quán)利。即在貸款期限屆滿后的二年以上債權(quán)人不向第三人催收,第三人所提供的抵押擔(dān)保不能無限期的繼續(xù)生效。

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