（2000年9月28日　建總發(fā)[2000]99號(hào)） 建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，總行直屬分行，蘇州、三峽分行： 　　現(xiàn)將總行制定的《中國建設(shè)銀行商業(yè)用房貸款暫行辦法》、《中國建設(shè)銀行個(gè)人再交易住房貸款暫行辦法》、《中國建設(shè)銀行科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款暫行辦法》、《中國建設(shè)銀行高等院校公寓建設(shè)貸款暫行辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。 　　各分行在執(zhí)行中遇到的問題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告總行。 附一：　　　　 中國建設(shè)銀行商業(yè)用房貸款暫行辦法 ?第一章　總則 　?第一條　為規(guī)范建設(shè)銀行商業(yè)用房貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國人民銀行《貸款通則》等，制定本辦法。 　?第二條　本辦法所稱商業(yè)用房貸款是指中國建設(shè)銀行用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型商業(yè)用房的借款人發(fā)放的貸款。 　?第三條　本辦法所稱商業(yè)用房是指借款人購置的用于盈利的經(jīng)營性房屋。 　?第四條　發(fā)放商業(yè)用房貸款要堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng)性原則，遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策和中國建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)章制度。 　?第五條　本辦法適用于中國建設(shè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)放的商業(yè)用房貸款。 ?第二章　貸款對(duì)象和條件 　?第六條　貸款對(duì)象為： 　　一、具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺(tái)自然人、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人； 　　二、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并按規(guī)定辦理年檢手續(xù)的企業(yè)法人、經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。 　?第七條　申請(qǐng)商業(yè)用房貸款的借款人應(yīng)具備以下條件： 　　一、自然人 　　（一）須有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件； 　　（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄； 　　（三）有合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件； 　　（四）有所購商業(yè)用房全部價(jià)款或評(píng)估價(jià)值３０％以上（含３０％）的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款； 　　（五）能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保； 　　（六）貸款行規(guī)定的其他條件。 　　二、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織 　　（一）有法人營業(yè)執(zhí)照及法人代碼證書或有權(quán)部門批準(zhǔn)設(shè)立的證明文件； 　　（二）有中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》； 　　（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度； 　　（四）在建設(shè)銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶； 　　（五）具有良好的經(jīng)營業(yè)績和信譽(yù)，能夠按時(shí)償還貸款本息； 　　（六）有合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件； 　　（七）有所購商業(yè)用房全部價(jià)款３０％以上（含３０％）的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款； 　　（八）能提供貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保； 　　（九）貸款行規(guī)定的其他條件。 ?　　　　　　 第三章　貸款額度、期限和利率 　?第八條　貸款額度最高為所購商業(yè)用房銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)值（以兩者較低額為準(zhǔn)）的７０％。 　?第九條　自然人貸款期限最長為１５年，且不超過所購商業(yè)用房的剩余使用年限；企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織貸款期限最長為５年，且不超過所購商業(yè)用房的剩余使用年限，同時(shí)不超過行政主管部門對(duì)該單位核定的經(jīng)營期限或存續(xù)期限。 　?第十條　貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的相應(yīng)期限檔次貸款利率執(zhí)行（個(gè)人商業(yè)用房貸款不執(zhí)行個(gè)人住房貸款利率），最高上浮幅度不超過１０％；對(duì)中小型企業(yè)購房貸款利率最高上浮幅度為３０％。浮動(dòng)幅度隨中國人民銀行利率浮動(dòng)水平的調(diào)整而調(diào)整。 ?　　　　　　　　　 第四章　貸款程序 　?第十一條　借款人申請(qǐng)商業(yè)用房貸款應(yīng)填寫借款申請(qǐng)書，并向貸款行提交下列資料： 　　一、自然人 　　（一）合法的身份證件（居民身份證、戶口本、居留證件或其他身份證件）； 　　（二）借款人償還貸款能力證明材料； 　　（三）合法有效的購房合同、協(xié)議或（和）其他批準(zhǔn)文件； 　　（四）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，貸款行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書； 　　（五）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明； 　　（六）借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明； 　　（七）貸款行規(guī)定的其他文件和資料。 　　二、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織 　　（一）工商行政管理部門核發(fā)的經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記證明，稅務(wù)管理機(jī)關(guān)核發(fā)的稅務(wù)登記副本； 　　（二）企（事）業(yè)法人代碼證書； 　　（三）經(jīng)會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所審計(jì)的近三年年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告及審計(jì)報(bào)告，申請(qǐng)借款前一期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表； 　　（四）合法有效的購房合同、協(xié)議或（和）其他批準(zhǔn)文件； 　　（五）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，貸款行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書； 　　（六）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明； 　　（七）借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明； 　　（八）中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》； 　　（九）貸款行規(guī)定的其他文件和資料。 　?第十二條　貸款行在對(duì)借款人提交的全部文件、資料的真實(shí)性、合法性和貸款的可行性進(jìn)行審查、評(píng)估后，對(duì)是否同意貸款給予借款人答復(fù)。 　?第十三條　貸款行同意借款人的借款申請(qǐng)后，與借款人和擔(dān)保人分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同。 　?第十四條　簽訂借款合同和擔(dān)保合同后，應(yīng)根據(jù)國家和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記、保險(xiǎn)及其他必需的手續(xù)，并視實(shí)際情況辦理合同公證。 　?第十五條　貸款行同意發(fā)放貸款并辦妥有關(guān)手續(xù)后，應(yīng)按照借款合同約定將款項(xiàng)直接劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)。 ?　　　　　　　　　　第五章　貸款擔(dān)保 　?第十六條　商業(yè)用房貸款實(shí)行抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。貸款行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。 　　貸款期間，經(jīng)貸款行同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式；在抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少、保證人喪失或部分喪失保證能力時(shí)，貸款行有權(quán)要求借款人落實(shí)新的、符合要求的擔(dān)保措施。 　?第十七條　抵押貸款指貸款行以借款人或第三人提供的，經(jīng)貸款行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。 　　一、貸款的抵押物必須是貸款行認(rèn)可的、能夠進(jìn)行抵押登記的、抵押人有所有權(quán)或有處分權(quán)的房產(chǎn)或其他符合法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)。 　　二、抵押物價(jià)值按照抵押物的市場成交價(jià)或評(píng)估價(jià)（以兩者較低額為準(zhǔn)）確定。需要評(píng)估的抵押物其評(píng)估費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。 　　三、商業(yè)用房貸款抵押率不得超過７０％。 　　四、貸款行與抵押人簽訂抵押合同后，雙方必須依照法律規(guī)定辦理抵押登記，抵押登記費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。 　　五、抵押物的他項(xiàng)權(quán)利證書、抵押登記文件正本原件及其他權(quán)利證書由貸款行保管。 　　六、抵押人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期間必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款行的監(jiān)督檢查。 　　七、對(duì)設(shè)定的抵押物，在貸款本息全部清償前，未經(jīng)貸款行書面同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其他方式處分。 　　八、抵押合同的期限自抵押登記完成之日起至被擔(dān)保的主債權(quán)全部清償之日止。抵押終止后，應(yīng)按合同的約定，到原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。 　?第十八條　質(zhì)押貸款指貸款行以借款人或第三人提供的，貸款行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人發(fā)放的貸款。 　　一、商業(yè)用房貸款可以用建設(shè)銀行簽發(fā)的或與建設(shè)銀行簽有辦理質(zhì)押凍結(jié)擔(dān)保協(xié)議的本地其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、單位定期存單、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單、１９９９年及１９９９年以后財(cái)政部發(fā)行的可以用于質(zhì)押的憑證式國債、有固定未來現(xiàn)金流的保險(xiǎn)單等有價(jià)證券質(zhì)押。 　　二、借款人以符合條件的有價(jià)證券作質(zhì)押，其貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的９０％。 　　三、貸款行應(yīng)對(duì)出質(zhì)人提交的憑證式國債、存單進(jìn)行查詢，并辦理凍結(jié)手續(xù)。質(zhì)押期間，出質(zhì)人對(duì)用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失。 　　四、貸款行與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)后的質(zhì)押權(quán)利憑證交付貸款行保管，貸款行應(yīng)向出質(zhì)人出具保管證明。質(zhì)押擔(dān)保的期限自權(quán)利憑證交付之日起至被擔(dān)保的主債權(quán)全部清償之日止。 　　五、貸款行負(fù)有妥善保管質(zhì)押權(quán)利憑證的責(zé)任。 　　六、質(zhì)押權(quán)利憑證兌現(xiàn)日期先于貸款到期日的，可以選擇以下方式處理，并應(yīng)在質(zhì)押合同中注明： 　　１．到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款； 　　２．轉(zhuǎn)換為定期存單繼續(xù)用于質(zhì)押； 　　３．轉(zhuǎn)換為貸款行認(rèn)可的有價(jià)證券繼續(xù)用于質(zhì)押； 　　４．用貸款行認(rèn)可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單； 　　５．用貸款行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)替換質(zhì)押權(quán)利用于抵押； 　　６．向與出質(zhì)人約定的第三人提存。 　　七、用憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限最長不得超過憑證式國債的到期日。若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。 　?第十九條　保證貸款指貸款行以借款人提供的、貸款行認(rèn)可的具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織作為保證人而向借款人發(fā)放的貸款。 　　一、保證人應(yīng)與貸款行簽訂保證合同，保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保為全額連帶責(zé)任保證。 　　二、保證期間，保證人喪失或可能喪失擔(dān)保能力，或作為保證人的法人、其他組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，借款人、保證人應(yīng)提前書面通知貸款行。保證合同項(xiàng)下的全部義務(wù)由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)或由對(duì)保證人作出撤銷決定的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。如貸款行認(rèn)為變更后的機(jī)構(gòu)不具備相應(yīng)的保證能力，由借款人、保證人或作出撤銷決定的機(jī)構(gòu)提供為貸款行所能接受的新?lián)＃⒑炗喯鄳?yīng)的擔(dān)保合同。 　　三、借款人與借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。 　　四、借款人為自然人，其貸款僅采取保證擔(dān)保方式的，貸款期限不得超過５年（含５年），貸款額度不得超過所購房屋價(jià)值的５０％。 ?　　　　　　　　　 第六章　公證與保險(xiǎn) 　?第二十條　貸款行與借款人簽訂借款合同后，可視情況辦理合同公證。 　?第二十一條　用財(cái)產(chǎn)作抵押的，須辦理抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。借款人可到貸款行認(rèn)定的保險(xiǎn)公司辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)，也可以委托貸款行辦理，在保險(xiǎn)單上注明貸款行為保險(xiǎn)的優(yōu)先受償人（即第一受益人），并特別約定一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)賠償金直接劃付至貸款行指定的賬戶。該保險(xiǎn)賠償金有幾種處理方法可供選擇：提前清償貸款；轉(zhuǎn)為定期存款，存單繼續(xù)用于質(zhì)押；用于修復(fù)抵押物，以恢復(fù)抵押物價(jià)值。 　　保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本息，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。抵押期間，保險(xiǎn)單正本原件由貸款行保管。 　?第二十二條　借款合同有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。 　?第二十三條　保險(xiǎn)期間，抵押財(cái)產(chǎn)如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的毀損后不足以清償貸款本息，借款人應(yīng)重新提供貸款行認(rèn)可的抵押物，并辦理保險(xiǎn)手續(xù)；或重新提供貸款行認(rèn)可的質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。 ?　　　　　　　　　　第七章　貸款償還 　?第二十四條　貸款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。 　?第二十五條　借款人可采取以下方式償還貸款本息： 　　一、委托扣款方式 即借款人委托貸款行在其于建設(shè)銀行開立的信用卡、儲(chǔ)蓄卡、儲(chǔ)蓄存折賬戶或公司卡中直接扣劃還款。采用委托扣款方式的，借款人須事先向貸款行提出申請(qǐng)，并簽訂委托扣款協(xié)議。 　　二、柜面還款方式 即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲(chǔ)蓄卡到貸款行規(guī)定的營業(yè)柜臺(tái)還款。 　?第二十六條　還款方式。 　　一、自然人 　　貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期本息一次性清償或按季結(jié)息，到期還本的還款方式。借款期限在１年以上的，一般采取按月還款的方式。 　　二、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織 　　貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行按月或按季結(jié)息，本金到期一次性清償?shù)倪€款方式。借款期限在１年以上的，一般采取按季結(jié)息、到期一次還本或按合同分期還本的方式。 　?第二十七條　借款人為自然人，貸款期限在１年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)銀行同意，不得更改。 　　一、等額本息還款法。即借款人每月（季）以相等的金額償還貸款本息。計(jì)算公式為： 　　每月（季）　貸款本金×月（季）利率×〔１＋月（季）利率〕還款期數(shù) 　　　還款額　=────────────────────────── 　　　　　　　　　　　〔１＋月（季）利率〕 還款期數(shù) －１ 　　 　　二、等額本金還款法。即借款人每月（季）等額償還本金，貸款利息隨本金逐月（季）遞減，計(jì)算公式為： 　　　　　　　　　　 貸款本金 　　每月（季）還款額=────＋（貸款本金－累計(jì)已還本金）×月（季）利率 　　　　　　　　　　 還款期數(shù) 　?第二十八條　借款人按照第二十七條的方法還款，在第一期和最后一期還款時(shí)，按照借款人的借款余額和合同約定期限的利率按實(shí)際占用的天數(shù)計(jì)算借款利息。 　?第二十九條　貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，經(jīng)貸款行同意，借款人可以提前結(jié)清全部貸款，并按原合同利率按實(shí)際使用期限結(jié)計(jì)利息，但不得提前部分還本。 　?第三十條　貸款期限在１年以上的，借款人向貸款行提出提前還款書面申請(qǐng)后，經(jīng)貸款行同意，可提前部分歸還貸款本金或提前結(jié)清全部貸款本息，提前歸還的部分在以后期限不再計(jì)息，此前已計(jì)收的貸款利息也不再調(diào)整，并且貸款行將按有關(guān)規(guī)定計(jì)收賠償金。 　　一、提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款行同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息。 　　二、調(diào)整還款計(jì)劃的提前部分還本，應(yīng)有一定的限制額度。超過限額提前還款的，借款人可根據(jù)需要調(diào)整還款計(jì)劃，限還款期限不變，分期還款額作相應(yīng)調(diào)整；低于限額提前還款的不調(diào)整還款計(jì)劃。 　?第三十一條　借款人在合同履行期間，如不能按照還款計(jì)劃按期歸還貸款，在征得擔(dān)保人同意后，可向貸款行提出延長借款期限的書面申請(qǐng)，經(jīng)貸款行批準(zhǔn)后，借款人、貸款人、擔(dān)保人簽訂延期還款協(xié)議，并辦理有關(guān)手續(xù)。 　　抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，擔(dān)保人應(yīng)與貸款行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。 　?第三十二條　借款人申請(qǐng)借款延期只限一次，自然人原借款期限與延長期限之和最長不超過１５年，并按有關(guān)規(guī)定計(jì)收違約金；法人原借款期限與延長期限之和最長不超過５年。原借款期限加上延長期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從延期之日起，貸款按新的利率期限檔次計(jì)收利息。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。 ?　　　　　　　　第八章　合同變更與終止 　?第三十三條　借款合同需要變更或借款人將借款合同項(xiàng)下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并簽訂變更協(xié)議。 　　在擔(dān)保期間的，必須事先征得擔(dān)保人的書面同意；如需辦理抵押變更登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)，同時(shí)應(yīng)辦理保險(xiǎn)等手續(xù)。 　?第三十四條　借款人如需變更擔(dān)保，必須事先征得貸款行同意，才能辦理有關(guān)變更手續(xù)。變更抵押物或質(zhì)押權(quán)利的，其新的抵（質(zhì)）押率不得高于原抵（質(zhì)）押率。 　?第三十五條　借款人按借款合同規(guī)定清償全部貸款本息后，借款合同終止，貸款行將抵押物的權(quán)屬證明文件或質(zhì)押的權(quán)利憑證等相關(guān)資料返還有關(guān)各方，收件人應(yīng)向貸款行開具收據(jù)或辦理簽收手續(xù)。 ?　　　　　　　　　 第九章　違約處置 　?第三十六條　貸款行無故未按借款合同約定及時(shí)、足額向借款人提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額、違約天數(shù)和違約金率向借款人支付違約金。自然人借款人違約金率按照《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。單位借款人違約金率比照一般貸款執(zhí)行。 　?第三十七條　下列情況屬于借款方違約： 　　一、貸款到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息； 　　二、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款； 　　三、借款期間，借款人未按約定的分期還款計(jì)劃按時(shí)、足額歸還貸款本息； 　　四、借款人擅自將抵押物拆除、轉(zhuǎn)讓或重復(fù)抵押等； 　　五、借款人拒絕或妨礙貸款行對(duì)貸款使用情況和抵押物使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查； 　　六、借款人提供的文件、資料不實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失； 　　七、借款人與他人簽訂有損貸款行權(quán)益的合同或協(xié)議； 　　八、保證人違反保證條款或喪失承擔(dān)連帶保證責(zé)任能力，抵押物因意外毀損不足以清償貸款本息或抵押物、質(zhì)押權(quán)利價(jià)值明顯減少影響貸款行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)，而借款人未按貸款行要求落實(shí)新保證或新抵（質(zhì)）押； 　　九、借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤、宣告死亡或喪失民事行為能力后，其遺產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行原借款合同； 　　十、借款人在合同履行期間中斷或撤銷保險(xiǎn)； 　　十一、借款人違反借款合同的其他行為。 　?第三十八條　違反本辦法第三十七條第一、二款的，從逾期、擠占挪用之日起，貸款行有權(quán)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定分別按逾期、擠占挪用貸款利率計(jì)收罰息。 　?第三十九條　違反本辦法第三十七條第三款的，貸款行有權(quán)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，對(duì)自然人借款人按貸款余額、貸款利率計(jì)收利息，對(duì)未收取利息部分按貸款利率計(jì)收復(fù)利，對(duì)拖欠的分期還款額按日收取違約金；對(duì)單位借款人未按時(shí)歸還貸款部分計(jì)收罰息。 　?第四十條　發(fā)生下列情況之一時(shí)，貸款行有權(quán)停止發(fā)放貸款或提前處置抵押物（或質(zhì)押權(quán)利），收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任： 　　一、借款期內(nèi)，借款人累計(jì)六個(gè)月（包括計(jì)劃還款當(dāng)月）或兩個(gè)季度未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的； 　　二、借款人出現(xiàn)本辦法第三十七條第一款至第二款、第四款至第十一款規(guī)定的違約情形之一的； 　　三、借款人有其他重大違約事項(xiàng)的。 ?　　　　　　　　　　第十章　附則 　?第四十一條　建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行、總行直屬分行，蘇州、三峽分行，可根據(jù)本辦法，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。 　?第四十二條　本辦法由中國建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。 　?第四十三條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。 附二：　 中國建設(shè)銀行個(gè)人再交易住房貸款暫行辦法 ?　第一章　總則 　?第一條　為規(guī)范建設(shè)銀行個(gè)人再交易住房貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國人民銀行《貸款通則》、《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法》等，制定本辦法。 　?第二條　本辦法所稱個(gè)人再交易住房貸款是指中國建設(shè)銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)住房二級(jí)市場購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。 　?第三條　本辦法所稱再交易住房是指已經(jīng)取得政府房地產(chǎn)行政管理部門頒發(fā)的房屋所有權(quán)屬證明，可在住房二級(jí)市場上進(jìn)行交易的各類型住房。 　?第四條　發(fā)放個(gè)人再交易住房貸款要堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng)性原則，遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策和中國建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)章制度。 　?第五條　本辦法適用于中國建設(shè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人再交易住房貸款。 ?　　　　　　　　第二章　貸款對(duì)象和條件 　?第六條　貸款對(duì)象為具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺(tái)自然人、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。 　?第七條　申請(qǐng)個(gè)人再交易住房貸款的借款人應(yīng)具備以下條件： 　　一、有合法的身份； 　　二、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄； 　　三、有合法有效的住房交易合同或協(xié)議； 　　四、交易房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)明晰，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場流通； 　　五、有不低于所購住房評(píng)估價(jià)值或交易價(jià)格（以兩者較低額為準(zhǔn)）２０％（含２０％）的自籌資金； 　　六、能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保； 　　七、貸款行規(guī)定的其他條件。 ?　　　　　　　 第三章　貸款額度、期限和利率 　?第八條　貸款額度最高不得超過所購住房評(píng)估價(jià)值或交易價(jià)格（以兩者較低額為準(zhǔn)）的８０％。 　?第九條　貸款期限最長為３０年，且不超過所購住房的剩余使用年限。 　?第十條　貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。 ?第四章　貸款程序 　?第十一條　借款人申請(qǐng)個(gè)人再交易住房貸款應(yīng)填寫《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房借款申請(qǐng)書》，并向貸款行提交下列資料： 　　一、合法的身份證件（居民身份證、戶口簿、居留證件或其他身份證件）； 　　二、借款人償還貸款能力證明材料； 　　三、與售房人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的住房交易合同或協(xié)議； 　　四、擬購住房的權(quán)屬證明文件； 　　五、貸款行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的擬購住房評(píng)估報(bào)告書； 　　六、房產(chǎn)共有人同意出售的書面聲明； 　　七、購買已購上市公房應(yīng)提供原產(chǎn)權(quán)單位允許上市證明及收益分配比例等材料； 　　八、貸款行規(guī)定的其他文件和資料。 　?第十二條　貸款行在對(duì)借款人提交的全部文件、資料的真實(shí)性、合法性和貸款的可行性進(jìn)行審查、評(píng)估后，對(duì)是否同意貸款給予借款人答復(fù)。 　?第十三條　貸款行同意借款人的借款申請(qǐng)后，與借款人和擔(dān)保人分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同。 　?第十四條　簽訂借款合同和擔(dān)保合同后，應(yīng)根據(jù)國家和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記、保險(xiǎn)及其他必須的手續(xù)，并視情況辦理合同公證。與此同時(shí)，借款人須將購房自籌資金存入貸款行指定的賬戶。 　?第十五條　借款合同生效后，在售房人根據(jù)住房交易合同或協(xié)議，將住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移到購房人（即借款人）名下，且借款人已取得新的住房權(quán)屬證明后，貸款行可根據(jù)借款合同的約定，將貸款和借款人事先存入的購房資金劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)。 ?第五章　貸款擔(dān)保、公證與保險(xiǎn) 　?第十六條　個(gè)人再交易住房貸款實(shí)行抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。貸款行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。 　　貸款期間，經(jīng)貸款行同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式；在抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少、保證人喪失或部分喪失保證能力時(shí)，貸款行有權(quán)要求借款人落實(shí)新的、符合要求的擔(dān)保措施。 　　貸款擔(dān)保的具體要求按照《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 　?第十七條　貸款行與借款人簽訂借款合同后，可視情況辦理合同公證。 　?第十八條　用財(cái)產(chǎn)作抵押的，須辦理抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)可到貸款行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理，也可以委托貸款行辦理，在保險(xiǎn)單上注明貸款行為保險(xiǎn)的優(yōu)先受償人（即第一受益人），并特別約定一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)賠償金直接劃付至貸款行指定的賬戶。該保險(xiǎn)賠償金有幾種處理方法可供選擇：提前清償貸款；轉(zhuǎn)為定期存款，存單繼續(xù)用于質(zhì)押；用于修復(fù)抵押物，以恢復(fù)抵押物價(jià)值。 　　保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本息，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。抵押期間，保險(xiǎn)單正本原件由貸款行保管。 　?第十九條　借款合同有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。 　?第二十條　保險(xiǎn)期間，抵押財(cái)產(chǎn)如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的毀損不足以清償貸款本息，借款人應(yīng)重新提供貸款行認(rèn)可的抵押物，并辦理保險(xiǎn)手續(xù)；或重新提供貸款行認(rèn)可的質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。 ?第六章　貸款償還 　?第二十一條　借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。 　?第二十二條　借款人可采取以下方式償還貸款本息： 　　一、委托扣款方式 即借款人委托貸款行在其于建設(shè)銀行開立的信用卡、儲(chǔ)蓄卡或儲(chǔ)蓄存折賬戶中直接扣劃還款。采用委托扣款方式的，借款人須事先向貸款行提出申請(qǐng)，并與貸款行簽訂委托扣款協(xié)議。 　　二、柜面還款方式 即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲(chǔ)蓄卡到貸款行規(guī)定的營業(yè)柜臺(tái)還款。 　?第二十三條　貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期本息一次性清償?shù)倪€款方式。借款期限在１年以上的，一般采取按月還款的方式。 　?第二十四條　貸款期限在１年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)銀行同意，不得更改。 　　一、等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。計(jì)算公式為： 　　　　　　　　貸款本金×月利率×〔１＋月利率〕還款月數(shù) 　　每月還款額=──────────────────── 　　　　　　　　　　 〔１＋月利率〕 還款月數(shù)－１ 　　二、等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計(jì)算公式為： 　　　　　　　 貸款本金 　　每月還款額=────＋（貸款本金－累計(jì)已還本金）×月利率 　　　　　　　 還款月數(shù) 　?第二十五條　借款人按照第二十四條的方法還款，在第一期和最后一期還款時(shí)，按照借款人的借款余額和合同約定期限的利率按實(shí)際占用的天數(shù)計(jì)算借款利息。 　?第二十六條　貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，經(jīng)貸款行同意，借款人可以提前結(jié)清全部貸款，并按原合同利率按實(shí)際使用期限結(jié)計(jì)利息，但不得提前部分還本。 　?第二十七條　貸款期限在１年以上的，借款人向銀行提出提前還款書面申請(qǐng)后，經(jīng)貸款行同意，可提前部分歸還貸款本金或提前結(jié)清全部貸款本息，提前歸還的部分在以后期限不再計(jì)息，此前已計(jì)收的貸款利息也不再調(diào)整。 　　一、提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款行同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息。 　　二、調(diào)整還款計(jì)劃的提前部分還本，應(yīng)有一定的限制額度。超過限額提前還款的，借款人可根據(jù)需要調(diào)整還款計(jì)劃，即還款期限不變，分期還款額作相應(yīng)調(diào)整；低于限額提前還款的不調(diào)整還款計(jì)劃。 　?第二十八條　借款人在合同履行期間，如不能按照還款計(jì)劃按期歸還貸款，征得擔(dān)保人同意后，可向貸款行提出延長借款期限的書面申請(qǐng)，經(jīng)貸款行批準(zhǔn)后，借款人、貸款人、擔(dān)保人簽訂延期還款協(xié)議，并辦理有關(guān)手續(xù)。 　　抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，擔(dān)保人應(yīng)與貸款行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。 　?第二十九條　借款人申請(qǐng)借款延期只限一次，原借款期限與延長期限之和最長不超過３０年，且不超過所購住房的剩余使用年限。原借款期限加上延長期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從延期之日起，貸款按新的利率期限檔次計(jì)收利息。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。 ?　　　　　　　 第七章　合同變更與終止 　?第三十條　借款合同需要變更或借款人將借款合同項(xiàng)下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并簽訂變更協(xié)議。 　　在擔(dān)保期間的，必須事先征得擔(dān)保人的書面同意；如需辦理抵押變更登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)，同時(shí)應(yīng)辦理保險(xiǎn)等手續(xù)。 　?第三十一條　借款人如需變更擔(dān)保，必須事先征得貸款行同意，才能辦理有關(guān)變更手續(xù)。變更抵押物或質(zhì)押權(quán)利的，其新的抵（質(zhì)）押率不得高于原抵（質(zhì)）押率。 　?第三十二條　借款人按借款合同規(guī)定清償全部貸款本息后，借款合同終止，貸款行將抵押物的權(quán)屬證明文件或質(zhì)押的權(quán)利憑證等相關(guān)資料返還有關(guān)各方，收件人應(yīng)向貸款行開具收據(jù)或辦理簽收手續(xù)。 ?　　　　　　　　 第八章　違約處置 　?第三十三條　貸款行無故未按借款合同約定及時(shí)、足額向借款人提供貸款，應(yīng)按違約金額、違約天數(shù)和違約金率向借款人支付違約金。違約金率按照《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 　?第三十四條　下列情況屬于借款方違約： 　　一、貸款到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息； 　　二、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款； 　　三、借款期間，借款人未按約定的分期還款計(jì)劃按時(shí)、足額歸還貸款本息； 　　四、借款人擅自將抵押物拆除、轉(zhuǎn)讓或重復(fù)抵押等； 　　五、借款人拒絕或妨礙貸款行對(duì)貸款使用情況和抵押物使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查； 　　六、借款人提供的文件、資料不實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失； 　　七、借款人與他人簽訂有損貸款行權(quán)益的合同或協(xié)議； 　　八、保證人違反保證條款或喪失承擔(dān)連帶保證責(zé)任能力，抵押物因意外毀損不足以清償貸款本息或抵押物、質(zhì)押權(quán)利價(jià)值明顯減少，影響貸款行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)，而借款人未按貸款行要求落實(shí)新保證或新抵（質(zhì)）押； 　　九、借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤、宣告死亡或喪失民事行為能力后，其遺產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行原借款合同； 　　十、借款人在合同履行期間中斷或撤銷保險(xiǎn)； 　　十一、借款人有違反借款合同的其他行為。 　?第三十五條　違反本辦法第三十四條第一、二款的，從逾期、擠占挪用之日起，貸款行有權(quán)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定分別按逾期、擠占挪用貸款利率計(jì)收罰息。 　?第三十六條　違反本辦法第三十四條第三款的，貸款行有權(quán)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，對(duì)貸款余額按貸款利率計(jì)收利息，對(duì)未收取利息部分按貸款利率計(jì)收復(fù)利，對(duì)拖欠的分期還款額按日收取違約金。 　?第三十七條　發(fā)生下列情況之一時(shí)，貸款行有權(quán)停止發(fā)放貸款或提前處置抵押物（或質(zhì)押權(quán)利），收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任： 　　一、借款期內(nèi)，借款人累計(jì)六個(gè)月（包括計(jì)劃還款當(dāng)月）或兩個(gè)季度未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的； 　　二、借款人出現(xiàn)本辦法第三十四條第一款至第二款、第四款至第十一款規(guī)定的違約情形之一的； 　　三、借款人有其他重大違約事項(xiàng)的。 ?　　　　　　　　　第九章　附則 　?第三十八條　本辦法中未盡事項(xiàng)，參照《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；自然人購買再交易商業(yè)用房貸款，參照《中國建設(shè)銀行商業(yè)用房貸款辦法》執(zhí)行。 　?第三十九條　建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，總行直屬分行，蘇州、三峽分行，可根據(jù)本辦法，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。 　?第四十條　本辦法由中國建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。 　?第四十一條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。 附三：　　　中國建設(shè)銀行科教文衛(wèi)單位 　　　　　　　經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款暫行辦法 ?　第一章　總則 　?第一條　為支持科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)，規(guī)范建設(shè)銀行科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國人民銀行《貸款通則》和《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行規(guī)定》以及《經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款管理暫行規(guī)定》，制定本辦法。 　?第二條　本辦法所稱科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款是指建設(shè)銀行向科研院所、高等院校、文化藝術(shù)單位、衛(wèi)生醫(yī)療單位（以下簡稱“科教文衛(wèi)單位”）或承擔(dān)上述單位經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)建設(shè)任務(wù)的企業(yè)發(fā)放的，專門用于上述單位經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)建設(shè)的貸款。 　?第三條　科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款應(yīng)當(dāng)遵循國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和區(qū)域發(fā)展政策，按照資金使用的效益性、安全性、流動(dòng)性原則自主發(fā)放。 　?第四條　本辦法適用于中國建設(shè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)放的科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款。 第二章　貸款對(duì)象、條件及用途 　?第五條　貸款的對(duì)象是：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的科教文衛(wèi)單位或承擔(dān)上述單位經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)建設(shè)任務(wù)的企業(yè)。 　?第六條　申請(qǐng)經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款的借款人，應(yīng)具備以下條件： 　　一、科教文衛(wèi)單位 　　（一）經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，具有事業(yè)法人資格，取得事業(yè)法人登記證及事業(yè)法人代碼證書； 　　（二）實(shí)行獨(dú)立核算，有健全的管理機(jī)構(gòu)； 　　（三）按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，并持有中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》； 　　（四）在建設(shè)銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶； 　　（五）具有良好的業(yè)績和信譽(yù)，無不良信用記錄； 　　（六）具有償還貸款本息的能力； 　　（七）貸款行規(guī)定的其他條件。 　　二、承建科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房的企業(yè) 　　（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，具有企業(yè)法人資格，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及企業(yè)法人代碼證書； 　　（二）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)，并持有中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》； 　　（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度； 　　（四）在建設(shè)銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶； 　　（五）具有良好的經(jīng)營業(yè)績和信譽(yù)，具有償還貸款本息的能力； 　　（六）具有承擔(dān)科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)建設(shè)的資格； 　　（七）與業(yè)主正式簽訂了經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)工程合同； 　　（八）貸款行規(guī)定的其他條件。 　?第七條　申請(qǐng)貸款的經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)項(xiàng)目應(yīng)具備以下條件： 　　一、項(xiàng)目所需建設(shè)用地已納入年度土地供應(yīng)計(jì)劃，建設(shè)項(xiàng)目已經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)列入年度經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)計(jì)劃，建設(shè)手續(xù)完備、合法，并通過了可行性研究論證； 　　二、基礎(chǔ)設(shè)施、公共設(shè)施能及時(shí)配套，項(xiàng)目建成后，能投入正常使用； 　　三、銀行貸款前，借款人投入貸款項(xiàng)目的自有資金不少于總投資的３０％，或單位集資建房集資額達(dá)到項(xiàng)目總投資的３０％以上并存入貸款行專戶，或住房被本單位職工預(yù)訂且預(yù)付購房款達(dá)到２０％以上，并已存入貸款行專戶； 　　四、制定了住房銷售方案； 　　五、貸款行規(guī)定應(yīng)具備的其他條件。 　?第八條　科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款必須專項(xiàng)用于科教文衛(wèi)單位準(zhǔn)備出售給本單位職工的經(jīng)濟(jì)適用住房的開發(fā)建設(shè)。 第三章　貸款額度、期限和利率 　?第九條　貸款額度最高不得超過項(xiàng)目建設(shè)總投資的７０％。 　?第十條　貸款期限最長不超過３年。 　?第十一條　貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的相應(yīng)期限檔次貸款利率執(zhí)行。 第四章　貸款方式 　?第十二條　科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款方式分為擔(dān)保貸款和信用貸款。 　?第十三條　采用擔(dān)保方式發(fā)放的科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款，須由符合《擔(dān)保法》規(guī)定的保證人提供連帶責(zé)任保證或以貸款行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì)押及采取貸款行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。 　?第十四條　采用信用貸款方式發(fā)放的科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款，貸款對(duì)象僅限于事業(yè)法人。對(duì)事業(yè)法人發(fā)放信用貸款，除需具備第六條的有關(guān)規(guī)定外，還必須符合以下條件： 　　一、經(jīng)調(diào)查評(píng)估，信用優(yōu)良、償還貸款能力強(qiáng)； 　　二、已經(jīng)開始實(shí)施住房銷售方案，職工交納住房首付款的比例在２０％以上，并已專戶存儲(chǔ)在貸款行； 　　三、住房資金賬戶在建設(shè)銀行開立； 　　四、與建設(shè)銀行簽訂了合作協(xié)議，明確建設(shè)銀行為貸款主辦行，由建設(shè)銀行提供貸款、結(jié)算、信用卡，財(cái)務(wù)顧問等全方位服務(wù)； 　　五、貸款行規(guī)定應(yīng)具備的其他條件。 ?　　　　　　　第五章　貸款審批與發(fā)放 　?第十五條　借款人申請(qǐng)科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款，應(yīng)首先填寫《借款申請(qǐng)書》，并如實(shí)提供如下資料： 　　一、借款人基本情況、營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、法定代表人的身份證明； 　　二、企（事）業(yè)法人代碼證書； 　　三、中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》； 　　四、經(jīng)會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所審計(jì)的近三年年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告及審計(jì)報(bào)告，申請(qǐng)借款前一期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表； 　　五、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、經(jīng)濟(jì)適用住房立項(xiàng)文件、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)證、開工證、列入年度經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)計(jì)劃的文件等； 　　六、自有資金落實(shí)的證明； 　　七、單位住房銷售方案； 　　八、如貸款采取擔(dān)保方式，要提供有關(guān)擔(dān)保措施的證明資料； 　　九、貸款行要求提供的其他文件資料。 　?第十六條　貸款經(jīng)辦行對(duì)借款人提出的申請(qǐng)和提供的資料進(jìn)行調(diào)查與審核： 　　一、審核借款申請(qǐng)材料的真實(shí)性； 　　二、對(duì)借款人的主體資格進(jìn)行審查； 　　三、審核申請(qǐng)人現(xiàn)有銀行貸款狀況和質(zhì)量狀況； 　　四、審核項(xiàng)目建設(shè)條件是否具備； 　　五、審查建設(shè)項(xiàng)目自籌資金落實(shí)情況； 　　六、審查單位的住房出售計(jì)劃是否可行，調(diào)查還款資金來源是否落實(shí)； 　　七、審核抵押物、質(zhì)物等的落實(shí)情況或?qū)?dān)保單位的資信和擔(dān)保能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。 　?第十七條　貸款行對(duì)借款人及擬貸款項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查評(píng)估后，對(duì)符合條件的，按授權(quán)權(quán)限和規(guī)定的程序?qū)徟? 　?第十八條　貸款審批行在完成貸款審批工作后，要及時(shí)以書面形式將審批結(jié)果通知貸款經(jīng)辦行，由貸款經(jīng)辦行給予借款人答復(fù)。 　?第十九條　借款申請(qǐng)通過審批后，貸款行與借款人簽訂《借款合同》等有關(guān)法律文件，并據(jù)以向借款人發(fā)放貸款。 ?第六章　貸款支用與管理 　?第二十條　借貸雙方簽訂借款合同后，借款人即可辦理貸款開戶手續(xù)，并按照合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次將貸款轉(zhuǎn)入在貸款行開立的專用存款賬戶，由貸款行監(jiān)督借款人在此賬戶中支用貸款，專項(xiàng)用于科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)。 　?第二十一條　借款人必須按以下原則使用貸款： 　　一、按借款合同約定用途支用貸款； 　　二、借款人進(jìn)行項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)，必須先使用自有資金，再使用銀行貸款。 　?第二十二條　借款合同履行期間，借款人應(yīng)接受貸款行對(duì)貸款資金使用的監(jiān)督，并按期向貸款行通報(bào)貸款使用、項(xiàng)目建設(shè)、銷售及本單位的財(cái)務(wù)情況等。 ?第七章　貸款償還 　?第二十三條　科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款償還的主要資金來源為售房收入。借款人為科教文衛(wèi)單位的，應(yīng)同時(shí)書面承諾以國家政策許可的國家撥付的基建款、其他預(yù)算外資金收入等作為償還貸款的資金來源，并報(bào)其主管部門備案；借款人為承擔(dān)科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)任務(wù)的企業(yè)的，應(yīng)同時(shí)書面承諾以企業(yè)其他經(jīng)營收入作為還款資金來源。 　?第二十四條　科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款按季結(jié)息。 　?第二十五條　借款人應(yīng)按合同約定的還款計(jì)劃和結(jié)息時(shí)間及時(shí)償還貸款本息。 　?第二十六條　借款人被合并（兼并）時(shí)，應(yīng)當(dāng)清償對(duì)貸款行的貸款債務(wù)，在征得貸款行同意后，也可由合并（兼并）后新成立的單位承擔(dān)借款人對(duì)貸款行的債務(wù)，并與貸款行重新簽訂有關(guān)合同和協(xié)議。 ?　　　　　　　　 第八章　違約處理 　?第二十七條　借款人到期未歸還貸款或挪用貸款，貸款行可按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。對(duì)未按規(guī)定在結(jié)息日清付的貸款利息，計(jì)收復(fù)利。 　?第二十八條　借款人在借款期限內(nèi)，發(fā)生下列情況之一的，貸款行有權(quán)停止發(fā)放貸款，并提前收回已發(fā)放的貸款和相應(yīng)的利息，同時(shí)收取一定比例的違約金，或采取其他保全貸款資產(chǎn)的措施。 　　一、提供虛假的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料； 　　二、未按規(guī)定用途使用貸款，經(jīng)貸款行要求糾正仍不改正的； 　　三、擔(dān)保人違反擔(dān)保合同或喪失擔(dān)保能力，借款人又無法落實(shí)符合貸款行要求的新?lián)＃? 　　四、卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，可能侵害貸款行權(quán)益的； 　　五、發(fā)生的其他足以影響借款人償債能力的事件或表明借款人缺乏償債誠意的行為。 ?　　　　　　　　　第九章　附則 　?第二十九條　建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，總行直屬分行，蘇州、三峽分行可根據(jù)本辦法，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。 　?第三十條　本辦法由中國建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。 　?第三十一條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。 附四：　　中國建設(shè)銀行高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款暫行辦法 ?　　　　　　　　第一章　總則 　?第一條　為支持高等院校學(xué)生公寓建設(shè)，規(guī)范建設(shè)銀行高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國人民銀行《貸款通則》和《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行規(guī)定》，制定本辦法。 　?第二條　本辦法所稱高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款（以下簡稱“學(xué)生公寓建設(shè)貸款”）是指建設(shè)銀行向經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的高等院校及承擔(dān)高等院校學(xué)生公寓建設(shè)任務(wù)的企業(yè)發(fā)放的，專門用于高等院校學(xué)生公寓開發(fā)建設(shè)的貸款。 　?第三條　高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款應(yīng)當(dāng)遵循國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和區(qū)域發(fā)展政策，按照資金使用的效益性、安全性、流動(dòng)性原則自主發(fā)放。 　?第四條　本辦法適用于中國建設(shè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)放的學(xué)生公寓建設(shè)貸款。 ?第二章　貸款對(duì)象、條件及用途 　?第五條　貸款的對(duì)象是：經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的高等院校，及承擔(dān)高等院校學(xué)生公寓建設(shè)任務(wù)的企業(yè)。 　?第六條　申請(qǐng)學(xué)生公寓建設(shè)貸款的借款人，應(yīng)具備以下條件： 　　一、高等院校 　　（一）經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，具有事業(yè)法人資格，取得事業(yè)法人登記證及事業(yè)法人代碼證書； 　　（二）實(shí)行獨(dú)立核算，有健全的管理機(jī)構(gòu)； 　　（三）按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，并持有中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》； 　　（四）在建設(shè)銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶，并開立公寓租金收入專戶； 　　（五）具有良好的業(yè)績和信譽(yù)，無不良信用記錄； 　　（六）生源充足，具有償還貸款本息的能力； 　　（七）貸款行規(guī)定的其他條件。 　　二、承建高等院校學(xué)生公寓的企業(yè) 　　（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，具有企業(yè)法人資格，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及企業(yè)法人代碼證書； 　　（二）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)，并持有中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》； 　　（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度； 　　（四）在建設(shè)銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶； 　　（五）具有良好的經(jīng)營業(yè)績和信譽(yù)，具有償還貸款本息的能力； 　　（六）具有承擔(dān)學(xué)生公寓開發(fā)建設(shè)的資格； 　　（七）與業(yè)主正式簽訂了公寓建設(shè)工程合同及公寓收益分配協(xié)議； 　　（八）貸款行規(guī)定的其他條件。 　?第七條　申請(qǐng)貸款的學(xué)生公寓建設(shè)項(xiàng)目應(yīng)具備以下條件： 　　一、建設(shè)項(xiàng)目已經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，建設(shè)手續(xù)完備、合法，并通過了可行性研究論證； 　　二、銀行貸款前，借款人投入貸款項(xiàng)目的自有資金不少于總投資的３０％； 　　三、制定了公寓出租方案，公寓出租方案及收益分配協(xié)議已征得其有關(guān)管理部門同意； 　　四、貸款行規(guī)定應(yīng)具備的其他條件。 　?第八條　學(xué)生公寓建設(shè)貸款必須專項(xiàng)用于高等院校收費(fèi)學(xué)生公寓的開發(fā)建設(shè)。 ?　　　　　 第三章　貸款額度、期限和利率 　?第九條　貸款額度最高不得超過項(xiàng)目建設(shè)總投資的７０％。 　?第十條　貸款期限最長為１０年。 　?第十一條　貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的相應(yīng)期限檔次貸款利率執(zhí)行。 ?第四章　貸款方式 　?第十二條　學(xué)生公寓建設(shè)貸款方式分為擔(dān)保貸款和信用貸款。 　?第十三條　采用擔(dān)保方式發(fā)放的學(xué)生公寓建設(shè)貸款，須由符合《擔(dān)保法》規(guī)定的保證人提供連帶責(zé)任保證或以貸款行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì)押及采取貸款行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。 　?第十四條　采用信用貸款方式發(fā)放的學(xué)生公寓建設(shè)貸款，貸款對(duì)象僅限于高等院校。對(duì)高等院校發(fā)放信用貸款，除需具備第六條的有關(guān)規(guī)定外，還必須符合以下條件： 　　一、國家級(jí)重點(diǎn)高等院校及具有明顯辦學(xué)特色和較強(qiáng)競爭力的高等院校； 　　二、經(jīng)調(diào)查評(píng)估，信用優(yōu)良、償還貸款能力強(qiáng)； 　　三、學(xué)生收費(fèi)賬戶在建設(shè)銀行開立； 　　四、與建設(shè)銀行簽訂了合作協(xié)議，明確建設(shè)銀行為貸款主辦行，由建設(shè)銀行提供貸款、結(jié)算、信用卡、財(cái)務(wù)顧問等全方位服務(wù)； 　　五、貸款行規(guī)定應(yīng)具備的其他條件。 ?　　　　　　　第五章　貸款審批與發(fā)放 　?第十五條　借款人申請(qǐng)學(xué)生公寓建設(shè)貸款，應(yīng)首先填寫《借款申請(qǐng)書》，并如實(shí)提供以下資料： 　　一、借款人基本情況、營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、法定代表人的身份證明； 　　二、企（事）業(yè)法人代碼證書； 　　三、中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》； 　　四、經(jīng)會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所審計(jì)的近三年年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告及審計(jì)報(bào)告，申請(qǐng)借款前一期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表； 　　五、經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)的學(xué)校招生計(jì)劃； 　　六、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、學(xué)生公寓項(xiàng)目立項(xiàng)文件、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)證、開工證等文件； 　　七、自有資金落實(shí)的證明； 　　八、公寓出租方案及收益使用方案； 　　九、如貸款采取擔(dān)保方式，要提供有關(guān)擔(dān)保措施的證明資料； 　　十、貸款行要求提供的其他文件資料。 　?第十六條　貸款經(jīng)辦行對(duì)借款人提出的申請(qǐng)和提供的資料進(jìn)行調(diào)查與審核： 　　一、審核借款申請(qǐng)材料的真實(shí)性； 　　二、對(duì)借款人的主體資格進(jìn)行審查； 　　三、審核申請(qǐng)人現(xiàn)有銀行貸款狀況和質(zhì)量狀況； 　　四、審核項(xiàng)目建設(shè)條件是否具備； 　　五、審查建設(shè)項(xiàng)目自籌資金落實(shí)情況； 　　六、審查學(xué)生公寓出租計(jì)劃的可行性，調(diào)查還款資金來源是否落實(shí)； 　　七、審核抵押物、質(zhì)物等的落實(shí)情況或?qū)?dān)保單位的資信和擔(dān)保能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。 　?第十七條　貸款行對(duì)借款人及擬貸款項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查評(píng)估后，對(duì)符合條件的，按授權(quán)權(quán)限和規(guī)定的程序?qū)徟? 　?第十八條　貸款審批行在完成貸款審批工作后，要及時(shí)以書面形式將審批結(jié)果通知貸款經(jīng)辦行，由貸款經(jīng)辦行給予借款人答復(fù)。 　?第十九條　借款申請(qǐng)通過審批后，貸款行與借款人簽訂《借款合同》等有關(guān)法律文件，并據(jù)以向借款人發(fā)放貸款。 ?　　　　　　　 第六章　貸款支用與管理 　?第二十條　借貸雙方簽訂借款合同后，借款人即可辦理貸款開戶手續(xù)，并按照合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次將貸款轉(zhuǎn)入在貸款行開立的專用存款賬戶，由貸款行監(jiān)督借款人在此賬戶中支用貸款，專項(xiàng)用于高等院校學(xué)生公寓建設(shè)。 　?第二十一條　借款人必須按以下原則使用貸款： 　　一、按借款合同約定用途支用貸款； 　　二、借款人進(jìn)行項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)，必須先使用自有資金，再使用銀行貸款。 　?第二十二條　借款合同履行期間，借款人應(yīng)接受貸款行對(duì)貸款資金使用的監(jiān)督，并按期向貸款行通報(bào)貸款使用、公寓建設(shè)、公寓出租及本單位的財(cái)務(wù)情況等。 ?　　　　　　　　 第七章　貸款償還 　?第二十三條　借款人償還學(xué)生公寓建設(shè)貸款的資金來源為包括租金收入在內(nèi)的，國家政策允許用于償還貸款的各種收入。借款人為高等院校的，除以學(xué)生公寓租金收入歸還貸款外，應(yīng)同時(shí)書面承諾以國家撥付的基建款、其他預(yù)算外資金收入等作為償還貸款的資金來源，并報(bào)其主管部門備案；借款人為承建高等院校學(xué)生公寓的企業(yè)的，應(yīng)書面承諾以所建學(xué)生公寓租金收入和企業(yè)其他經(jīng)營收入作為還款資金來源。 　?第二十四條　學(xué)生公寓建設(shè)貸款按季結(jié)息。 　?第二十五條　學(xué)生公寓建設(shè)貸款本金分次償還；期限在１年以內(nèi)（含１年）的，可在貸款到期后一次償還貸款本金。 　?第二十六條　借款人被合并（兼并）時(shí)，應(yīng)當(dāng)清償對(duì)貸款行的貸款債務(wù)，在征得貸款行同意后，也可由合并（兼并）后新成立的單位承擔(dān)借款人對(duì)貸款行的債務(wù)，并與貸款行重新簽訂有關(guān)合同和協(xié)議。 ?第八章　違約處理 　?第二十七條　借款人到期未歸還貸款或挪用貸款，貸款行可按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。對(duì)未按規(guī)定在結(jié)息日清付的貸款利息，計(jì)收復(fù)利。 　?第二十八條　借款人在借款期限內(nèi)，發(fā)生下列情況之一的，貸款行有權(quán)停止發(fā)放貸款，并提前收回已發(fā)放的貸款和相應(yīng)的利息，同時(shí)收取一定比例的違約金，或采取其他保全貸款資產(chǎn)的措施。 　　一、提供虛假的計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料； 　　二、未按規(guī)定用途使用貸款，經(jīng)貸款行要求糾正仍不改正的； 　　三、擔(dān)保人違反擔(dān)保合同或喪失擔(dān)保能力，借款人又無法落實(shí)符合貸款行要求的新?lián)＃? 　　四、卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，可能侵害貸款行權(quán)益的； 　　五、發(fā)生的其他足以影響借款人償債能力的事件或表明借款人缺乏償債誠意的行為。 ?　　　　　　　　　 第九章　附則 　?第二十九條　建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，總行直屬分行，蘇州、三峽分行可根據(jù)本辦法，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。 　?第三十條　本辦法由中國建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。 　?第三十一條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。 附五：　　　 關(guān)于制定《中國建設(shè)銀行商業(yè) 　　　　　　　用房貸款暫行辦法》等四個(gè)辦法的說明 　　一、關(guān)于制定四個(gè)辦法的背景 　　近年來，我行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展，已初步建立起服務(wù)于房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營、銷售等全方位的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)體系。但是，在發(fā)展過程中還存在著業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范、業(yè)務(wù)品種單一的問題，不能滿足房地產(chǎn)金融市場激烈競爭的需要。要改變這種狀況，一方面要加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度建設(shè)，強(qiáng)化貸款的內(nèi)部管理，規(guī)范貸款操作程序；另一方面要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶、開發(fā)有市場有效益的房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)品種，拓寬房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)范圍，培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。只有這樣，才能切實(shí)防范和化解房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，合理地調(diào)整房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)，提高房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)定發(fā)展；才能不斷滿足客戶的多樣化需求，確保產(chǎn)品優(yōu)勢和市場份額，繼續(xù)保持我行在房地產(chǎn)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。基于上述考慮，我們制定了《中國建設(shè)銀行商業(yè)用房貸款暫行辦法》、《中國建設(shè)銀行再交易住房貸款暫行辦法》、《中國建設(shè)銀行科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款暫行辦法》、《中國建設(shè)銀行高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款暫行辦法》等四個(gè)貸款辦法（以下簡稱辦法）。 　　二、關(guān)于貸款對(duì)象 　　隨著國家科教興國戰(zhàn)略的實(shí)施，科教文衛(wèi)單位、高等院校等在高速發(fā)展的同時(shí)，對(duì)銀行貸款的需求也日益加大。考慮到《貸款通則》中規(guī)定事業(yè)法人也可以作為借款人，特別是有些事業(yè)單位具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和較好的信用，一些基層行已經(jīng)為這些單位提供了貸款，支持其經(jīng)濟(jì)適用住房及學(xué)生公寓建設(shè)，事實(shí)證明這些貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，資產(chǎn)質(zhì)量較好，因此我們將科教文衛(wèi)單位列為科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款的貸款對(duì)象，將高等院校列為高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款的貸款對(duì)象，以滿足這些單位事業(yè)發(fā)展的需要。 　　三、關(guān)于貸款利率 　　辦法規(guī)定，科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房貸款與學(xué)生公寓建設(shè)貸款的貸款利率“按照中國人民銀行規(guī)定的相應(yīng)期限檔次貸款利率執(zhí)行”。各分行在具體執(zhí)行過程中，可以根據(jù)本地的業(yè)務(wù)發(fā)展情況及不同客戶的具體情況，按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，自主決策貸款利率是否上浮及上浮幅度。 　　國家為了促進(jìn)住房消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長，對(duì)購買住房的貸款給予了一定的優(yōu)惠政策，因此，個(gè)人住房貸款的利率較一般貸款利率低。個(gè)人再交易住房屬于住房范疇，因此，辦法規(guī)定個(gè)人再交易住房貸款的利率與個(gè)人住房貸款利率一致；而商業(yè)用房不屬于住房，借款人購買商業(yè)用房是用于經(jīng)營、盈利，因此，無論是個(gè)人還是單位購買商業(yè)用房，均不能享受個(gè)人住房貸款的優(yōu)惠利率政策。 　　四、關(guān)于貸款方式 　　考慮到科教文衛(wèi)單位（含高等院校）是我行重點(diǎn)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)客戶群體，因此辦法規(guī)定科教文衛(wèi)單位經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)貸款與高等院校學(xué)生公寓建設(shè)貸款“分為擔(dān)保貸款和信用貸款”。但是信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)大，因此，在采用信用貸款方式時(shí)應(yīng)特別慎重，要嚴(yán)格按照兩個(gè)辦法的規(guī)定落實(shí)有關(guān)條件，建議對(duì)一般的貸款客戶原則上仍應(yīng)采用擔(dān)保貸款方式。 　　五、關(guān)于貸款償還方式 　　由于學(xué)生公寓建設(shè)貸款期限較長，項(xiàng)