第一條　總則

　　在社會主義初級階段，個體工商業和私營企業是公有制經濟必要的和有益的補充，對于方便人民生活、擴大就業、促進經濟發展具有積極作用。為了充分發揮銀行信貸利率的杠桿作用，對個體工商戶、私營企業進行引導，監督和管理，根據《中華人民共和國銀行管理暫行條例》和有關規定，制定本辦法。

　　第二條　貸款對象及使用范圍

　　一、貸款對象

　　（一）城鄉個體工商戶

　　1.個人經營的工商戶；

　　2.家庭經營的工商戶；

　　3.合伙經營的工商戶；

　　（二）私營企業

　　1.獨資企業；

　　2.合伙企業；

　　3.有限責任公司；

　　二、貸款使用范圍：包括工業、手工業、建造業、交通運輸業、商業、飲食業、服務業、修理業、科技咨詢、旅游等行業。

　　第三條　貸款條件

　　一、持有縣（市）級工商行政管理部門核發的正式營業執照；

　　二、生產經營符合國家法令法規、政策，并接受銀行監督；

　　三、實行獨立核算，自負盈虧，并有相對穩定的生產經營場地和必要的設施；

　　四、有生產經營能力和償還貸款的能力；

　　五、在銀行開立帳戶并建有基本帳冊。

　　第四條　貸款原則

　　一、自籌資金為主，銀行貸款支持為輔；

　　二、信用第一，誰借誰用誰還，按期清償本息；

　　三、有適銷適用的商品、原材料做物資保證；

　　四、區別對待，擇優扶持，注重貸款使用的經濟效益；

　　五、堅持貸戶借款自愿，銀行貸款自主，任何單位和個人不得強迫銀行貸款。

　　第五條　貸款用途、期限、利率

　　一、貸款用途，貸款主要解決生產經營過程中所需流動資金的不足部分。

　　二、貸款期限

　　（一）商品流轉貸款期限一般掌握在3個月以內，最長不超過6個月，工業流動資金貸款一般掌握在6個月以內，最長不超過12個月。牧區、交通不便的邊遠山區，貸款期限可以適當放寬。

　　（二）購置必要的經營器具、小型設備、小型運輸工具，貸款期限最長不得超過12個月；

　　（三）由工商行政管理部門統一舉辦的攤位建設，在保證有償還貸款來源的前提下可以發放貸款，期限一般掌握在12個月以內，最長不者超過18個月；

　　（四）對私營企業一般不發放固定資產貸款。但對其購置生產經營所急需的少量設備所需資金不足部分，或是先支后提性的資金需要，如能保證在12個月內償還貸款的，銀行可適當給予支持。

　　三、貸款利率：執行國家規定利率，并可結合當地實際情況，根據不同對象與用途，在規定的利率浮動權限內實行差別利率。

　　第六條　貸款額度

　　貸款額度控制在自有流動資金的30－50％以下，在這一比例之內，若貸款額度過大，由各分行根據本地經濟發展情況規定貸款額度最高限額。

　　第七條　貸款方式

　　一、信用擔保貸款：借款人辦理貸款時，需要有保證人向銀行保證借款履行債務清償責任，借款人到期不履行或不能履行清償債務責任時，由保證人連帶承擔清償責任。保證人必須有足夠代償貸款本息的資財。擔保方式可分為全額擔保、分額擔保、差額擔保、定額擔保。

　　農業銀行不辦理異地信用擔保貸款。

　　二、抵押擔保貸款：借款人向銀行借款時，由本人向銀行提供一定抵押物，在借款人無力償還銀行債務時，銀行依據法律規定，以抵押物折價或者變賣抵押物品的價款抵償貸款本息。

　　抵押物必須是易于保管存儲、變賣的物品，包括用自有資金購置的營業設備，可以轉讓的房產、專利及表示債權的各種有價證券、票據。

　　抵押物由銀行直接保管的要辦理過戶手續，抵押物品由銀行指定或同意的倉庫代為保管或委托借款人代為保管的，應當向中國人民保險公司辦理足額保險，保險單交由銀行保管。

　　辦理保險的抵押物品，發生保險責任險后，借款人要及時通知銀行和保險人，銀行要從保險賠償金中收回貸款本息；發生除外責任險或因其它原因保險人不負理賠責任時，由借款人用其它資金來源歸還銀行貸款本息。

　　農業銀行不辦理異地抵押擔保貸款。

　　三、信用貸款：借款人具備信用好、自有資金比例高，經營管理好、購銷范圍固定、借款額度小，同時有相應在的物資保證條件的，可采用信用貸款。

　　四、各地可分別采用一種或同時采用兩種以上方式相結合的貸款方式。

　　凡風險大的貸款、額度大的貸款，原則上要經公證機關公證。

　　第八條　貸款程序

　　一、貸款申請：借款人應當向開戶銀行逐筆提交申請書和必要證件。

　　二、銀行審查：借款人提出借款申請后，銀行要進行可行性審查。審查內容包括商品是否有銷路，原材料是否有來源，經營能力和經營規模是否相適應。

　　三、銀行審批：

　　（一）借款人提出借款申請后，由信貸員據實寫出調查報告，并簽署意見；

　　（二）根據借款人借款的不同數額，實行信貸員、股長（營業所主任）、行長三級審批制度；

　　（三）風險大的貸款、數額大的貸款要提交集體討論，由主管負責人簽字；

　　（四）不得越級審批貸款。

　　四、簽訂合同：經銀行審查同意后，借款雙方要簽訂借款合同，如有必要和條件的還要經公證機關公證。

　　第九條　貸款管理

　　一、帳戶管理

　　（一）銀行檢驗借款人營業執照并收存有關部門開具的證明，開立帳戶。

　　（二）借款人的帳戶名稱要和工商行政管理部門核準的字號一致。

　　（三）對經營規模較大，經濟往來頻繁的要建立經濟檔案。

　　二、貸款發放

　　（一）個體工商戶、獨資企業，由營業執照立戶人申請借用，歸還貸款。

　　（二）對合伙企業、有限責任公司，銀行不發放入股貸款，企業在生產經營所需貸款，由企業向開戶銀行申請貸款。

　　（三）堅持按條件和政策發放貸款。對不按國家政策、法律非法經營者、對哄抬價格搶購商品和物資的，一律不予貸款。

　　三、貸款檢查：

　　（一）銀行有權監督檢查借款人貸款使用、企業經營管理、財務活動、物資庫存等情況。

　　（二）借款人必須按照借款合同規定的貸款金額、用途使用貸款，接受銀行監督檢查，按時向銀行報送有關生產經營、資金運用、財務狀況等經濟資料。

　　（三）銀行要監督私營企業稅后留利分配，促其留足生產發展基金，不斷充實自有資金。

　　（四）銀行要定期對貸款帳戶進行清理整頓。

　　四、貸款歸還：

　　（一）銀行對生產經營項目要根據資金周轉期合理確定借款期限，實行按期限管理貸款，到期收回。

　　（二）借款人如因特殊原因不能按期歸還貸款時，要提前向銀行提出書面延期申請。申請書要寫明延期原因。在征得債務關系人、保證人同意，并由債務關系人、保證人在貸款延期申請書上簽字后，經銀行審查同意，可辦理延期手續。所延期限最長不能超過原定期限的一半。一筆貸款只能辦理一次延期。在延期后仍不能按期歸還貸款時，要由保證人代其歸還貸款本息，或由銀行處理抵押物品收回貸款本息。

　　五、變更：借款人變更登記，歇業、停業，拍賣其財產或被工商行政管理部門吊銷營業執照時，銀行要相應辦理帳戶的變更、更換、及銷戶手續。辦理帳戶變更、更換手續時，要檢驗新照。

　　第十條　債務清償

　　一、債務承擔

　　（一）個體工商戶的債務，個人經營的，以個人財產承擔；家庭經營的，以家庭財產承擔。

　　（二）私營企業的債務，按企業在工商行政管理部門的登記注冊，凡取得法人資格的，承擔有限清償責任。凡未取得法人資格的，獨資經營者承擔無限清償責任；合伙經營者承擔連帶無限清償責任；集股經營者，參與經營的負無限清償責任，不參加經營的按投資比例或按協議規定承擔經濟責任。

　　二、歇業、破產

　　（一）借款人歇業，要進行財產清算，銀行要按照合同規定收回貸款。不足償還貸款部分，要落實還款期限和資金來源，并以書面形式留存銀行，銀行依此收回貸款。

　　（二）企業破產，要進行破產清算，并向銀行提供資產清單。破產資財要優先用于償還銀行貸款。清償貸款不足部分要及時落實債務的清償期限和資金來源，以書面形式留存銀行。銀行依此收回貸款。

　　三、失蹤、死亡

　　（一）借款人被宣告失蹤，其貸款由代管人從失蹤人財產中支付。

　　（二）借款人死亡（包括宣告死亡），其債務由其遺產繼承人負責清償。原借款人的保證人在擔保責任期內，自然延續對借款人遺產繼承者所負債務的擔保責任。

　　第十一條　信貸制裁

　　一、違規行為：

　　（一）不按規定用途使用貸款；

　　（二）到期不償還貸款；

　　（三）用銀行貸款墊交稅款、管理費，其它非經營性開支；

　　（四）外借、出租銀行帳戶，轉讓、轉借貸款；

　　（五）未通知銀行變更字號、改變經營范圍、經營形式，改變住所、經營場地；

　　（六）未通知銀行合并、分立、出租或拍賣企業，轉讓、出租、拍賣財產，處理抵押物品；

　　（七）違反國家政策法令，進行非法經營活動。

　　二、制裁：

　　（一）限期糾正違規行為，并按規定加罰利息；

　　（二）強制扣收過期貸款本息，提前收回貸款本息；

　　（三）停止發放新貸款；

　　（四）凍結銀行帳戶；

　　（五）取消銀行帳戶；

　　（六）觸及刑律的依法追究刑事責任；

　　（七）對違規借款人可分別或同時采取以上信貸制裁措施。

　　第十二條　附則

　　一、本辦法解釋權、修改權屬中國農業銀行。各分行可根據本辦法制訂實施細則。

　　二、本辦法自發布之日起生效。

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