中國工商銀行貸款擔保管理辦法

　　第一章　總　則

　　第二章　貸款擔保方式的選擇

　　第三章　貸款擔保的審查

　　第四章　貸款擔保合同的訂立

　　第五章　貸款擔保的監管

　　第六章　擔保債權的實現

　　第七章　貸款擔保管理制度

　　第八章　附則

各省、自治區、直轄市分行，計劃單列市分行，長春、杭州金融管理干部學院：

　　為做好貸款擔保工作，保障我行信貸資產的安全，根據《商業銀行法》和《擔保法》等有關法律法規，總行制定了《中國工商銀行貸款擔保管理辦法》，現印發給你們，請遵照執行，并就有關問題通知如下：

　　一、對《擔保法》已明確的內容，本辦法一般沒有列入，而是側重于對貸款擔保操作、管理的基本步驟提出要求。因此，各行在具體操作上必須嚴格遵照《擔保法》的規定和本辦法的要求執行。

　　二、本辦法與《貸款通則》和《中國工商銀行資產風險管理辦法》配套實施。實行貸款擔保管理制度，在風險管理的原則、貸款風險權數和對貸款風險防范的基本要求等方面都應與上述辦法一致。

　　三、要注意處理好本辦法與借款合同和擔保合同的關系。各行在使用總行印發的借款及擔保合同文本時，可以根據需要和本辦法的規定增設有關條款，但不得改變本辦法的基本要求。對貸款擔保中需要解決的問題，法律和規章制度上既無規定又未禁止的，可以在合同中約定。

　　四、各行要注意了解、掌握《擔保法》和本辦法實施中出現的新情況、新問題，有針對性地調查研究并將有關情況及時向總行反映。

中國工商銀行貸款擔保管理辦法

　　第一章　總　則

　　第一條　為正確運用擔保手段防范貸款資產風險，規范貸款擔保行為，加強貸款擔保管理，根據《商業銀行法》和《擔保法》的規定，制定本辦法。

　　第二條　本辦法所稱的貸款擔保，是指銀行在發放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。

　　第三條　辦理貸款擔保應當嚴格遵循《擔保法》的原則、方法和有關規定，保證貸款擔保具有合法性、有效性和可靠性。

　　第四條　貸款擔保管理的任務是：通過建立擔保管理制度，恰當選擇擔保方式，完善擔保審批程序，規范擔保合同內容，強化擔保監管，努力實現擔保債權，以提高貸款的效益性、安全性和流動性。

　　第五條　本辦法適用于境內企事業法人、其他經濟組織和公民向工商銀行申請的本外幣各類貸款。凡貸款應當辦理擔保的，按本辦法執行。

　　第六條　工商銀行分支機構之間、分支機構與所屬公司之間不得相互提供擔保。

　　第二章　貸款擔保方式的選擇

　　第七條　貸款擔保的方式為：保證、抵押和質押。這些擔保方式可以單獨適用，也可以結合使用。

　　第八條　同一擔保方式的擔保人（保證人、抵押人、出質人）可以是1人，也可以是數人。

　　一筆貸款有兩個以上保證人的，貸款行一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。

　　一筆貸款有兩個以上抵押人或出質人的，貸款行一般不主動劃分他們所擔保的債權份額；如果抵押人或出質人要求劃分其擔保的債權份額的，雙方可以在抵押合同或質押合同中約定。

　　第九條　貸款行認為使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當選擇兩種以上的擔保方式。

　　一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方式可以分別擔保全部債權，也可以劃分各自擔保的債權范圍。

　　第十條　選擇保證保險作為貸款債權擔保的，除應符合《保險法》的有關規定外，還須符合下列要求：

　　（一）保險責任條款的約定應與借款合同中借款人的義務一致；

　　（二）保險標的保險價值應包括貸款本金、利息、違約金和損害賠償金；

　　（三）保險人對約定的保險責任承擔無條件賠償責任。

　　第三章　貸款擔保的審查

　　第十一條　貸款行應當依據有關的法律、法規和我行的有關規定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。

　　擔保的合法性主要是指擔保符合國家法律法規的規定；擔保的有效性主要是指在合法性前提下擔保的各項手續完備；擔保的可靠性主要是指所設擔保確有代償能力并易于實現。

　　第十二條　貸款行對保證擔保應當審查如下事項：

　　（一）保證人是否具有合法的保證人資格；

　　（二）保證人的資信狀況、財產權屬和代償能力；

　　（三）其他需要審查的事項。

　　第十三條　貸款行對抵押擔保應當審查如下事項：

　　（一）抵押物是否屬于法律、法規允許抵押的財產；

　　（二）抵押物的權屬；

　　（三）抵押物的價值及其變現的可行性；

　　（四）抵押物是否有其他抵押權設立在先；

　　（五）其他需要審查的事項。

　　第十四條　貸款行對質押擔保應當審查如下事項：

　　（一）質物是否屬于法律、法規允許質押的財產；

　　（二）質押權利是否屬于法律、法規允許質押的權利；

　　（三）質物的權屬；

　　（四）質押權利的權屬；

　　（五）質物的價值及其變現的可行性；

　　（六）質押權利的價值及其變現的可行性；

　　（七）其他需要審查的事項。

　　第十五條　貸款行審查擔保應當遵循下列要求：

　　（一）保證人為法人分支機構的，應當要求其出具法人授權書；

　　（二）以國有企業關鍵設備、成套設備或重要建筑物抵押的，應當要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準文件，但法律、法規或國家有關主管機關另有規定的，從其規定；

　　（三）以集體企業財產抵押的，應當要求抵押人出具該企業職工代表大會同意抵押的書面證明；

　　（四）以外商投資企業、有限責任公司或股份有限公司財產抵押的，應當要求抵押人出具該企業董事會同意抵押的書面證明；

　　（五）以在建工程財產抵押的，應當要求抵押人出具建設工程規劃許可證、建設用地規劃證、建設許可證、開工證明、土地使用證明等有關文件；

　　（六）以共同共有財產抵押的，應當要求抵押人出具該財產其他共有人同意抵押的書面證明；

　　（七）以劃撥方式取得的國有土地使用權抵押的，應當要求抵押人出具土地管理部門批準設立抵押的證明，并同時提供對全部債權承擔連帶責任的保證人；

　　（八）以劃撥方式取得的房屋抵押的，應當要求抵押人出具該房屋產權主管部門批準設立抵押的證明；

　　（九）以海關監管進口貨物抵押的，應當要求抵押人出具貨物原始產地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運輸單據、商品檢驗證明和海關審批單據；

　　（十）以動產質押的，應當要求出質人出具該動產的商品發票等有關證明材料，以證明質物的權屬。

　　第十六條　貸款行不得接受具有下列情形的擔保：

　　（一）BBB級以下企業提供的保證，但確有償還能力的除外；

　　（二）沒有經營外匯擔保業務許可證的金融機構為外匯借款人提供的保證；

　　（三）不包括地上建筑和定著物的國有土地使用權的抵押，不包括土地使用權的城市房屋的抵押，不包括土地使用權的鄉村企業廠房的抵押；

　　（四）以工商銀行分支機構為出票人、承兌人的銀行承兌匯票或本票的質押。

　　第十七條　貸款行審查發現借款人提供的擔保在合法性、有效性、可靠性上存在瑕疵的，應當要求其補正或另行提供擔保。

　　第四章　貸款擔保合同的訂立

　　第十八條　貸款行經過審查確認借款人提供的擔保具有合法性、有效性和可靠性，并經貸款審查委員會或有關負責人批準后，方可與擔保人訂立貸款擔保合同。

　　擔保合同應與借款合同同時訂立，但為了便于借款合同的成立，也可以在借款合同簽定之前訂立。

　　第十九條　訂立貸款擔保合同可以采取下列形式：

　　（一）貸款行與保證人、抵押人、質押人單獨訂立書面擔保合同；

　　（二）保證人向貸款行出具承擔連帶責任的保函；

　　（三）外匯貸款保證人向貸款行出具無條件、不可撤銷的保函。

　　第二十條　貸款行可以就單筆貸款分別訂立擔保合同，也可以與擔保人協議在最高債權額限度內就一定期間連續簽訂的借款合同訂立一個擔保合同。

　　第二十一條　以貸款實施的在建工程抵押的，抵押物為該建設工程的土地使用權、建設過程中逐漸形成的財產及最終形成的財產。

　　以在建工程抵押的，應依法辦理有關登記和公證手續。貸款行認為必要時，可要求借款人在辦理抵押的同時，另行提供保證人。

　　第二十二條　貸款行與擔保人訂立擔保合同的內容應當符合《擔保法》的規定，并約定下列特別條款：

　　（一）保證人承擔連帶保證責任（貸款行不得接受保證人提供的一般保證）。

　　借款合同履行期間，保證人應按貸款行的要求提供有關其經營管理和財務狀況的資料。

　　（二）根據貸款項目的風險含量，可以約定擔保合同獨立于借款合同，保證人不因借款合同的變更或無效而單方面免除保證責任。

　　（三）擔保人的經營機制或組織結構發生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯營、合并（兼并）、合資（合作）、分立等，擔保人應當提前通知貸款行并協商確認擔保債權、另行提供擔保或履行合同約定的其他保全措施，以保證擔保債權不受損害。

　　（四）當借款人不履行合同時，保證人應在收到貸款行出具的要求履行擔保責任的書面通知后，按通知的清償金額、日期、地點和其他要求主動履行擔保責任。否則，貸款行有權從保證人賬戶內劃收其應付款項，保證人對此放棄抗辯權。

　　（五）保證人承擔保證責任的期間為借款合同履行期屆滿貸款本息未受清償之時起2年。

　　因借款人違約，貸款行依據借款合同決定提前清收貸款本息，應視同保證責任期間開始。

　　（六）無外匯收入或者無外匯業務經營權的單位提供外匯擔保的，應在保函中注明所擔保的債務款項為以還款日外匯牌價折算的等額人民幣。

　　（七）就抵押物、質物或質押權利以何種方式（折價、拍賣、變賣）清償債務預先達成協議。

　　（八）由抵押人、出質人辦理抵押物、質物財產保險，保險期間應長于借款合同期限；因抵押物、質物滅失或毀損所得的保險金，應當作為抵押財產或質押財產。

　　第二十三條　貸款行訂立抵押合同時，應當與抵押人商定抵押物的價值，也可以聘請有關的專門機構評估抵押物的價值。

　　抵押率是將抵押物在抵押期內自然的或經濟的貶值因素、法定的和約定的處理費用扣除后的估算值與現值的比率。按抵押率計算，抵押物的價值不足以承擔貸款擔保的，應另行提供其他擔保。

　　第二十四條　貸款行訂立質押合同時，應當與出質人商定質物或質押權利的價值，也可以聘請有關的專門機構進行價值評估。

　　質押率是將質物和質押權利在質押期內自然的或經濟的貶值因素、法定的和約定的處理費用扣除后的估算值與現值的比率。按質押率計算，質物（包括質押權利）的價值不足以承擔貸款擔保的，應另行提供其他擔保。

　　第二十五條　抵押或質押合同簽定后，貸款行應當與抵押人、出質人在借款合同履行之前依法向有關的登記機關辦理抵押物、質物或質押權利登記。

　　第五章　貸款擔保的監管

　　第二十六條　借款合同履行期間，貸款行應對貸款資產和設定的擔保同時進行檢查和管理，以防范可能出現的擔保風險，確保已設定的貸款擔保有效、可靠。

　　第二十七條　貸款行對貸款擔保進行檢查的主要內容是：

　　（一）保證人的合法資格、信用等級和償還能力是否發生變化，抵押物的權屬、價值是否發生變化，抵押財產是否被有關機關依法查封、凍結、扣押，質物和質押權利的權屬、價值是否發生變化，抵押物和質物的財產保險是否到期等情況。

　　（二）擔保人的經營機制和組織結構是否發生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯營、合并（兼并）、合資（合作）、分立、解散、破產等可能影響擔保人履行擔保責任的情況。

　　第二十八條　已設定的貸款擔保因發生變化可能影響擔保人履行擔保責任的，貸款行應及時對該項貸款及其擔保實行專門監管，并依據借款合同、擔保合同和有關的法律法規盡快采取保全措施，如要求借款人另行提供擔保，要求擔保人提前履行擔保責任或提供新的擔保，要求擔保人恢復抵押物、質物的價值或提供相應的擔保，拍賣或變賣質物等。

　　第二十九條　貸款行對抵押或質押的物品、票據、單據、權利憑證和有關文件應實行專門管理。收到擔保物品和文書后，應開具收據和保管清單，由擔保人和業務部門分別保存；對抵押、質押物品和文書應在出納業務庫中設專用保險柜保管；信貸部門和出納部門應建立銀行占管物品、文書明細賬，并明確專人負責。

　　第三十條　貸款行擬同意借款人延期還款的，如果此貸款設立的是保證擔保，并且該保證合同并非獨立于借款合同，應當事先取得保證人同意繼續擔保的書面證明；如果此貸款設立的是抵押或質押擔保，則應當向原登記機關辦理變更登記。否則，貸款行不得同意延期還款。

　　第六章　擔保債權的實現

　　第三十一條　借款合同履行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款人嚴重違約，貸款行需提前收回貸款本息而借款人不能償還時，貸款行應及時書面要求擔保人履行擔保義務。

　　第三十二條　同一貸款既有保證擔保又有抵押或質押擔保的，應當首先實現抵押或質押擔保；如果實現抵押或質押擔保的結果沒有滿足全部債權，貸款行應及時要求保證人對未受清償的債權履行保證義務，但不得放棄抵押或質押擔保而直接要求保證人履行保證義務。

　　如果同一貸款設定兩種以上擔保方式，并且各擔保方式所擔保的債權范圍已在合同中事先劃分，貸款行可以同時向各擔保人主張權利。

　　第三十三條　實現抵押權時，應按與抵押人達成的協議處分抵押物；如協議不成，應及時向人民法院提起訴訟。

　　處分抵押物的方式主要為：

　　（一）折價，即按照與抵押人事先約定的方法和價格，將抵押物的所有權轉移給貸款行，以抵償債務。

　　（二）拍賣，即將抵押物交有關的產權交易機構或在人民法院的監督下進行競價出售。

　　（三）變賣，即由抵押雙方協商同意，將抵押物有償轉讓給第三人。如果抵押物為限制流通物，應當按照國家規定交有關部門予以收購。

　　以其他約定方式處理抵押物的，依據有關的法律法規辦理。

　　第三十四條　實現質權時，應按與出質人達成的協議處理質物或質押權利（方式與抵押相同）；如協商不成，貸款行可以直接依法拍賣、變賣質物或質押權利。

　　第三十五條　處理抵押物、質物或質押權利所得價款，依下列順序分配使用：

　　（一）實現債權的費用；

　　（二）償付借款人所欠貸款本息和應付的違約金；

　　（三）剩余價款返還抵押人或出質人。

　　第三十六條　抵押或質押擔保的貸款本息全部清償的，抵押或質押擔保合同終止。貸款行應當與抵押人或出質人向原登記機關辦理注銷登記，并將占管的物品、票據、證書和有關文件返還給抵押人或出質人，辦妥交接手續。

　　第七章　貸款擔保管理制度

　　第三十七條　貸款行應將貸款擔保管理作為貸款風險管理的重要內容，建立健全貸款擔保管理制度，提高貸款擔保的質量，避免無效擔保，確保我行貸款債權的實現。

　　第三十八條　根據貸款風險含量嚴格設定貸款擔保。對高風險的大額貸款應當爭取由金融機構或信用等級高的企業提供擔保或權利質押，一般不接受信用等級低于BBB級企業提供的擔保，逐步減少我行借款人之間相互提供的擔保，靈活使用各種擔保方式，增強貸款擔保的可靠性。

　　第三十九條　建立貸款擔保法律審查制度。辦理貸款擔保時，必須對保證人的合法資格、資信狀況、代償能力、抵押物（質物或質押權利）的權屬等有關擔保事項進行審查，確保貸款擔保的合法性、有效性和可靠性。貸款行的信貸部門負責貸款擔保的法律審查，法律部門負責審核待簽的借款及擔保合同，并協助、配合信貸部門完成審查工作。

　　信貸部門對貸款擔保進行法律審查后，應當提交審查報告。貸款擔保未經過法律審查的，貸款審批人應拒絕審批貸款。

　　第四十條　建立貸款擔保審批制度。貸款擔保應當與貸款同時審批。額度較大或風險含量較高的貸款擔保應提交貸款審查委員會審議后，再送有關負責人審批。貸款審查委員會應當有法律顧問人員參加或列席會議，以加強貸款審查委員會對貸款擔保合法性、有效性和可靠性的審議。

　　第四十一條　建立貸款擔保監管制度。貸款行應當對貸款擔保合同登記造冊，實行臺賬式管理，并經常監督檢查貸款擔保的履行條件是否發生變化。

　　貸款擔保的監管由信貸部門負責，發現有關問題應及時報告并采取保全措施。有關實現擔保債權的法律事務由法律部門承擔；沒有法律部門的，可以聘請律師承擔。

　　第四十二條　實行貸款擔保管理責任制度。有關部門和人員的責任按我行《貸款風險管理暫行辦法》的規定執行。

　　第四十三條　貸款行及其上級行在對貸款風險管理實行定期檢查時，應當同時對貸款擔保及其執行情況進行監督檢查。

　　第八章　附則

　　第四十四條　本辦法由總行負責修改和解釋。

　　第四十五條　本《辦法》自1997年10月1日起執行，《中國工商銀行抵押貸款管理暫行辦法》（工銀發〔1987〕258號）同時廢止。

?